Wie viel Ansparen bei Bausparvertrag

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Und wie funktioniert Bauen eigentlich? Ab wann kann ein Bausparvertrag vergeben werden? Auf welche Weise errechne ich die Zielvertragssumme? Wie hoch sind die Zinssätze für einen Bausparvertrag? Was kann ich tun, sobald mein Bausparvertrag bezugsbereit ist? Kann der Bausparvertrag vorzeitig bezahlt werden? Was kostet ein Bausparvertrag? Der Bausparvertrag ist nach wie vor die erste Adresse, wenn es um Immobilienfinanzierungen geht.

Trotzdem setzen viele Konsumenten nach wie vor auf das Sparen. In Deutschland hat der Bausparvertrag eine lange Geschichte. Obwohl die Zinssätze nicht mehr so gut sind wie vor einigen Jahren, kann sich das Sparen am Bau noch auszahlen. Deshalb möchten wir Ihnen in diesem Leitfaden die wesentlichen Fragen rund um das Thema Bauen beantworten (Stand 10/2017).

Und wie funktioniert Bauen eigentlich? Es gibt im Wesentlichen drei Stufen des Bausparens. Sie werden in eine Zeit unterteilt, in der Sie sparen und eine Zeit, in der Sie erstatten. Hinzu kommt die so genannte Allokationsphase, die zwischen der Spar- und der Kreditphase angesiedelt ist. Eine Übersicht über alle drei Stufen eines Bausparvertrages (in der richtigen Reihenfolge) finden Sie hier: Die so genannte Sparphase ist die Zeit, in der Sie den Bausparvertrag bezahlen.

Das Sparen geht so lange weiter, bis Sie das minimale Sparguthaben haben. Dieser so genannte Mindestsparsaldo beläuft sich in der Regel auf 25 bis 50 Prozent der Gesamthöhe des Darlehens. Die Dauer der Sparphase und die Höhe der monatlichen Kosten hängen vom jeweiligen Auftrag ab. Die Sparphase der Bausparverträge hingegen liegt in der Regel zwischen zehn und 30 Jahren.

Der Zinssatz ist auch während der Sparphase von Bedeutung, die jetzt oft recht tief ist (10/2017). Wenn das Sparguthaben verrechnungsbereit ist, treten Sie in die Verrechnungsphase ein. Nebenbei bemerkt: Als Sparerin oder Sparender können Sie auch längere Zeit in der Sparphase bleiben und erst zu einem späteren Zeitpunkt auf das Sparguthaben zurückgreifen. Die Bausparsituation in einem Videofilm erläutert (1:45 min): Sobald die Vergabephase beendet ist und Sie das Guthaben aufgerufen haben, erfolgt die Ausleihe.

Hier können Sie das gesamte bereits beschlossene Kapital für den Aufbau oder Erwerb einer Liegenschaft aufwenden. Die Höhe des Darlehens richtet sich danach, wie viel Sie in der Sparphase gespart haben. In der Regel sind es 50 bis 75 Prozentpunkte des gesamten Kreditbedarfs.

Die Rückzahlung ist in der Regel verhältnismäßig rasch in der Ausleihphase. Da die Darlehen aufgrund des großen Grundbestandes etwas niedriger sind, spart man in der Regel im Vergleich zu anderen Baukreditangeboten (Stand: 10/2017) einige Promille ein. Ab wann kann ein Bausparvertrag vergeben werden? Die Bezeichnung "bereit zur Zuteilung" wird vor allem in der Bausparbranche verwendet. Wenn ein Bausparvertrag diese so genannte Allokationsreife erlangt hat, ist dies von mehreren Einflussfaktoren abhängig.

Wenn nach der Sparphase ein Auftrag vergabebereit ist, haben wir bereits kurz darauf hingewiesen. Im konkreten Fall müssen Sie jedoch drei unterschiedliche Gesichtspunkte beachten, um feststellen zu können, ob ein Bausparvertrag vergabebereit ist: In der Regel sind das 25 bis 50 Prozentpunkte.

Jeder Bausparvertrag legt die Mindestlänge der Sparphase fest. Sie müßten in diesem Falle weitere fünf Jahre sparen und können dann in die Allokationsphase einsteigen. Die komplizierteste Seite der Laufzeit eines Bausparvertrages ist sicher die so genannte Bewertungsgröße. Dies ist ein Instrument zur Sicherstellung einer fairen Aufteilung der Bausparsumme.

Damit nicht alle verrechnungsbereiten Kontrakte gleichzeitig aufgerufen werden, wird im Kontrakt eine Bewertungsnummer angegeben. Erst wenn alle drei Punkte zutreffen, können Sie Ihren Kontrakt in die Zuteilungs- und dann in die Darlehensphase überführen. In manchen Fällen, wenn eine bestimmte Grenze (z.B. Bewertungszahl) nicht erreicht wird, ist es auch möglich, den Kontrakt vor Eintritt in die Leihphase (Status: 10/2017) für längere Zeit in der Schwebe zu lassen.

Auf welche Weise errechne ich die Zielvertragssumme? Eine der bedeutendsten Ausdrücke im Bereich des Bausparens ist die so genannte Bausparkasse. Grundsätzlich sind im Bereich des Bausparens drei Beträge von großer Bedeutung: Der Zielvertragssumme setzt sich immer aus dem Mindestsaldo plus der Kreditsumme zusammen. Der Mindestsaldo resultiert aus Ihrem Bausparvertrag in der Sparphase.

Dies ist der Wert, ab dem das Baudarlehen zur Vergabe bereit sein kann. In manchen Fällen überschreiten Sie jedoch bereits den Mindestsaldo, wenn Sie sich für einen Bausparvertrag entschieden haben. Dabei ist der Prozentsatz des minimalen Guthabens größer als der Darlehensbetrag, aber der Gesamtwert - die Zielvertragssumme - ändert sich dadurch nicht.

Der Kreditbetrag ist der Betrag, den die Hausbank Ihnen im Zusammenhang mit dem Bausparvertrag ausleiht. Dies ist daher erst ab der Leihphase von Bedeutung. Wenn Sie z.B. eine Mindestsparrate von 50 Prozentpunkten ausgewählt haben, machen beide Anteile exakt die halbe Zielvertragssumme aus. Bei einem Bausparvertrag ist es aber auch möglich, dass z.B. der Darlehensbetrag 75 vom Hundert und das minimale Guthaben nur 25 vom Hundert beträgt; dies ist jedoch in der Regel die Ausnahmen.

Die Zielvertragssumme ist immer die entsprechende Kennzahl, da dieser Wert derjenige ist, der Ihnen letztlich für die Immobilienfinanzierung zur Verfügung steht. Deshalb ist es besser, zu grosszügig zu disponieren, um eventuelle Kostenerhöhungen über die Vertragslaufzeit vorzusehen. Beim Kreditbetrag ist es wichtig, dass Sie immer so realitätsnah wie möglich verfahren, um am Ende auch wirklich genug Kapital zur Hand zu haben und sich Ihren Wunschtraum von Ihrer Liegenschaft verwirklichen zu können.

Wie hoch sind die Zinssätze für einen Bausparvertrag? Ein Bausparvertrag hat prinzipiell zwei wesentliche Zinsarten: Beim Abschluß eines Bausparvertrages müssen Sie erstens darauf achten, daß Sie die höchstmögliche (hohe) Verzinsung Ihres Guthabens bekommen und zweitens darauf achten, daß die Verzinsung des Darlehens so niedrig wie möglich ist.

In der Regel kompensieren sich jedoch die Zinsauswirkungen eines Bausparvertrages wieder. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die festen Zinssätze für beide Bestandteile eines Bausparvertrages eine gewisse ausgleichende Wirkung haben. Mit einem Bausparvertrag kann man natürlich auch glücklich oder unglücklich sein, aber es gibt keinen idealen Moment, um einen Bausparvertrag abzuschließen. Dementsprechend sollten Sie nicht auf eine gewisse Zinssituation mit dem Sparen für eine Bausparkasse abwarten.

Was kann ich tun, sobald mein Bausparvertrag bezugsbereit ist? Wenn Ihr Bausparvertrag bezugsfertig ist, haben Sie mehrere Möglickeiten. Entgegen der landläufigen Ansicht müssen sie nicht unbedingt in die Kreditphase umsteigen. Stattdessen haben Sie nach Abschluss der Sparphase vier unterschiedliche Vorgehensweisen:

Prinzipiell ist es natürlich sinnvoll, den Bausparvertrag vertrags- und nutzungsgerecht zu nutzen: Sie akzeptieren also die Kontingentierung und schalten in die Kreditphase. Dabei wird Ihnen die komplette Summe Ihrer Bauspareinlagen inklusive Zinsanteil ausgezahlt und Sie bekommen das Kreditvolumen für die Finanzierung von Immobilien in der Regel innerhalb von einem Jahr. In manchen Fällen ist die Guthabenverzinsung so gut, dass die besten Möglichkeiten darin bestehen, weiterhin zu verzinsen - wenn auf den Sparkredit verzichtet wird.

Zum Beispiel sehr interessante Sparzinsen, ein verloren gegangenes Immobilieninteresse oder einfach eine Finanzsituation, in der die Immobilienfinanzierung (nicht mehr) ausgeschlossen ist. Bei einem Bausparvertrag besteht die vierte Variante in der Zahlung des Sparguthabens nach der Sparphase. Andernfalls ist diese Variante immer dann interessant, wenn Sie eine Liegenschaft nicht mehr kaufen wollen oder das nötige Kapital vorrätig haben.

Kann der Bausparvertrag vorzeitig bezahlt werden? Sie können zwar ohne rechtliche Probleme und ohne Rabatt aus dem Sparvertrag aussteigen, wenn Sie die Sparphase abgeschlossen haben, aber die Sache ist komplizierter, wenn Sie Ihr Kapital zuerst bekommen wollen. Die meisten Verträge sehen vor, dass in diesem Falle eine so genannte Frührückzahlungsstrafe zu zahlen ist.

In der Regel ist dies 1 Prozentpunkt des Sparbetrags (Anmerkung: dies ist der gesamte Betrag, nicht nur der Sparbetrag) für jeden vorzeitig gekündigten Kalendermonat. Sie sollten auch beachten, dass Sie bereits eine Transaktionsgebühr entrichtet haben, die Sie in diesem Falle natürlich nicht bezahlen können. Wenn Sie Ihr Sparguthaben ausbezahlt bekommen wollen, sollten Sie dies erst nach der Sparphase tun.

Was kostet der Abschluss eines Bausparvertrags? Abschließend möchten wir noch einen kurzen Einblick in die so genannte Closing Fee geben. Dieser ist bei Abschluss des Vertrages für alle Bausparverträge fällig. In Deutschland beträgt die übliche Akquisitionsgebühr 1 Promille der Zielvertragssumme. Bitte beachte, dass die Gebühren von 1 Prozentpunkt nicht festgelegt sind, in einigen Fällen bis zu 1,6 Prozentpunkten.

Weitergehende Honorare für Bausparverträge sind gesetzlich strittig. Früher waren immer wieder so genannte Abwicklungsgebühren zu entrichten. Obwohl der Bausparvertrag wirklich ein beliebtes Produkt ist, gibt es mehrere Gesichtspunkte zu erwägen. Damit Sie wissen, wie ein Bausparvertrag funktioniert, haben wir in diesem Leitfaden die wesentlichen Punkte für Sie abgeklärt. Außerdem sollten Sie jetzt einen bestimmten Überblick haben, auf welche Punkte Sie besonders achten müssen, damit Sie beim Abschluss eines Bausparvertrages nicht besonders aufpassen.

Nichtsdestotrotz sollte eine Bausparentscheidung immer gut überlegt sein - schon wegen der im Falle einer frühzeitigen Beendigung anfallenden höheren Entgelte (Stand: 10/2017).