Günstige Zinsen für Umschuldung

Frühzeitig geplant und Einsparpotenziale ausgeschöpft

Im Regelfall besteht noch eine Restverschuldung und eine Nachfinanzierung. Je früher Sie sich um eine kostengünstige weitere Finanzierung Ihres Immobilienkredits bemühen, desto besser sind Ihre Möglichkeiten, verschiedene Offerten zu vergleichen und in aller Ruhe auszusuchen. Nachfolgefinanzierungen gibt es zwei Arten: Wenn Sie sich frühzeitig einen interessanten Zins zu einem vorteilhaften Zins absichern wollen, können Sie sich für ein Forward-Darlehen entschieden haben.

Für Sie als Kreditnehmer ist dieses Vorgehen unproblematisch. Jedoch muss das Gebot des vorherigen Darlehensgebers nicht immer das billigste sein. Aus diesem Grund sollten Sie am Ende der Zinsbindungsfrist die verschiedenen Darlehensangebote genau miteinander abgleichen und ggf. umstrukturieren. Wie wird umdisponiert? Im Falle einer Umschuldung schliessen Sie eine Folgefinanzierung mit einem neuen Kreditgeber ab.

Durch die Umterminierung kann viel Zeit gespart werden. Im Falle einer Umschuldung ersetzt der neue Darlehensgeber das Darlehen nach Ablauf des festen Zinssatzes und bekommt im Gegenzug die Grundschulden als Sicherheit. Im Falle einer Umschuldung entstehen Notar- und Grundbuchkosten für die Abtretung der Grundschuld, die jedoch in der Regel im Umfang von einigen hundert Euros und damit in einem handhabbaren Umfang sind.

Selbst bei einem Zinsvorsprung von wenigen Zehntel Prozent kann die Zinseinsparung über den Honoraren liegen. Beispielsweise beträgt bei einer Umschuldung die Kosten für die Übertragung einer Grundpfandgebühr von 100.000 EUR etwas weniger als 200 EUR. In der Regel ist eine Umschuldung erst am Ende der Zinsbindungsfrist zweckmäßig, da bei vorzeitiger Tilgung eines Kredites eine vorzeitige Rückzahlung verrechnet wird.

Nach den gesetzlichen Bestimmungen ist es jedoch jederzeit möglich, das Darlehen innerhalb von sechs Jahren nach vollständiger Auszahlung zurückzuzahlen. Sie als Kreditnehmer sollten vor einer Umschuldung nicht zurückscheuen, da die Kosten der Umschuldung wesentlich niedriger sind, als die meisten Menschen dachten. Die Umschuldung von Darlehen ist daher heute recht einfach.

Nachfolgend haben wir die Vor- und Nachteile einer Verlängerung und Umschuldung für Sie aufbereitet. Nachteil: So geht es: Sie stimmen bereits heute den Festzinssatz für Ihre Nachfinanzierung ab. Der Terminkredit wird rechtzeitig zum Ablauf Ihrer Sollzinsenverpflichtung ausbezahlt und ersetzt Ihre bisherige Finanzierungsform. Auch die neue Sollzinsenverpflichtung für das Forward-Darlehen und die monatlichen Ratenzahlungen starten erst zum Zahlungstermin.

Zukünftig schliessen sie das Zinsänderungsrisiko bereits aus. Günstige Bedingungen für die vorhandene Förderung stellen Sie sicher, ohne eine vorzeitige Rückzahlung zu bezahlen. Damit haben Sie weit über Ihr aktuelles Sollzinsenobligo hinaus eine hohe Plansicherheit. Auch die Monatsratenzahlung und in der Regel die neue Sollzinsenverpflichtung beginnt erst zum Zahlungstermin.

Eine geringe Zinsprämie ist in der Regel für jeden angefangenen Kalendermonat bis zur Tilgung des Kredits zu zahlen. Das bedeutet, dass der Zins für ein Forward-Darlehen in der Regel leicht über den derzeitigen Bedingungen steht - je höher die Durchlaufzeit, desto höher die Abweichung. Achtung: Das Forward-Darlehen muss immer zu den festgelegten Bedingungen akzeptiert werden.

Liegt der Zinssatz zum Auszahlungszeitpunkt unter dem festgelegten Sollzins, müssen Sie dennoch das Forward-Darlehen in Anspruch nehmen und können nicht mehr von den gesunkenen Marktzinssätzen partizipieren. Dies macht das Forward-Darlehen im derzeitigen Marktumfeld mit historischen Tiefstzinsen und mittelfristig steigenden Tendenzen besonders attraktiv.