Bausparvertrag Tarife Vergleich

Bausparen im Tarifvergleich

Der Bausparvertrag ist auch mehr als 120 Jahre nach der Errichtung der ersten Sparkasse eine gefragte Finanzierungsform des Selbstbaus. Hier haben wir für Sie die wichtigsten Infos und Daten zum Thema Bauen und Wohnen aufbereitet. Für die meisten Deutschen ist es nach wie vor der sichere Weg, ihren Wohntraum zu verwirklichen.

Ein klassischer Bausparvertrag ist beispielsweise in der Regel eine Form der Baufinanzierung oder des Erwerbs von Wohneigentum. Doch auch andere Anschaffungen können mit einem Bausparvertrag mitfinanziert werden. Der Prozess des Bausparens ist in drei Stufen unterteilt, von denen die erste die Sparphase ist.

In diesem Fall muss ein Mindestbetrag eingespart werden, der von der Wohnungsbaugesellschaft gemeinsam mit dem Auftraggeber festgesetzt wurde. Auf diese Sparphase schließt sich die Vergabe durch die Wohnungsbaugesellschaft an. Dabei wird dem Auftraggeber der zugesagte Betrag als Kredit zur Verfuegung gestellt, wenn die Bedingungen fuer eine Zuordnung erfuellt sind. Danach erfolgt die Kreditphase, in der das Baudarlehen zurückbezahlt und der Darlehensbetrag an die Wohnungsbaugesellschaft erstattet wird.

Die Verzinsung wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Er ist unwiderruflich an den Bausparvertrag gebunden, da er nur unter diesem Zweckbindungsvertrag genehmigt werden kann. Der Bausparvertrag ist im Vergleich zu anderen Formen des Sparens von Anfang an so gestaltet, dass ein zinsgünstiger Kredit zu einem späteren Termin möglich ist.

In der Sparphase ist die Verzinsung der Guthaben daher relativ niedrig, um einen ebenso vorteilhaften Zins während der Kreditphase zu garantieren. Das Zinsniveau für die Sparphase und die Kreditphase ist bereits beim Abschluß von möglicherweise recht langfristig angelegten Bausparverträgen fix. Wichtigster Punkt während der Vertragslaufzeit ist die Zuteilungsbereitschaft, da das Baugeld erst genehmigt wird, wenn der Bausparvertrag alle Bedingungen für die Vergabe erfüllte.

Die Zuteilungsanforderungen können je nach gewähltem Preis und Provider unterschiedlich sein. In der Regel muss ein Mindestsaldo von vierzig oder fünfzig Prozentpunkten der Zielvertragssumme während der Mindestvertragslaufzeit bis zur Zuteilungsfälligkeit einbehalten werden. Zugleich muss der Sparende die minimale Bewertungszahl erreicht haben, sonst wird das Kreditvolumen nicht ausgezahlt. Für das aus dem Bausparvertrag stammende Kredit muss ebenfalls eine Sicherheitsleistung in Grundbucheintrag geleistet werden.

Die Mindestvertragsdauer und das minimale Guthaben für die Auszahlung des Darlehens werden zum Zeitpunkt des Abschlusses des Bausparvertrags ermittelt, wobei die Bewertungsgröße bis zur Fälligkeit der Allokation schwanken kann. Auch in den Sparkassen gibt es eine große Zahl von Bausparkunden und ebenso viele Bauwillige. Weil laufend neue Verträge geschlossen und Bausparen ausbezahlt werden, muss es eine Verordnung geben, nach der die Bausparen vergeben werden.

Ein Bausparvertrag kann nur von Bausparern abgeschlossen werden, die die erforderliche Mindestbewertungsanzahl haben. Es kann und darf keine Bausparkasse bei Vertragsschluss angeben, welche Mindestbewertungsanzahl ein Auftrag haben muss, um zur Zuteilung bereit zu sein. Aus diesen Bewertungskennzahlen wird dann abgeleitet, welche Verträge die Anforderungen an die Zuteilungsbereitschaft erfüllten. Die Ursache für diese aufwändige Kalkulation liegt in der Natur der Sparkassen, denn jedes einzelne Kredit wird im Wesentlichen aus den Bausparbeiträgen der anderen noch nicht vergabebereiten Bausparverträgen mitfinanziert.

Daher wird den Sparern nach jedem Bewertungstag ein Bausparkredit gewährt, dessen Bausparvertrag die besten Werte hat. Vorhandene Verträge, die alle Anforderungen hinsichtlich des minimalen Guthabens und der Vertragslaufzeit erfüllen, dürfen nicht zeitgleich ausbezahlt werden. Der Bausparkunde bekommt in diesem Falle zuerst sein Kredit, der die höchstmögliche Bewertungsanzahl hat.

Dieses Problem entsteht, weil das kollektive Sparwesen nicht vorhersagen kann, wann genügend Eigenkapital für einen Kredit zur Verfügung steht. Bei Vertragsabschluss legt der Bauherr eine fixe Baukostenpauschale fest. Dabei werden auch die Bedingungen für das Kreditgeschäft und die Einzahlungen festgelegt. Die meisten Wohnungsbaugesellschaften haben im Prinzip zwei Ausprägungen.

In der einen Ausführung bekommt der Kunde einen sehr guten Zins für die eingezahlten Prämien, aber der Zins für das Kreditgeschäft ist dann relativ hoch. Sie eignen sich besonders für Anleger, die das Kreditgeschäft nicht in Anspruch nehmen wollen. Auch die meisten Kreditinstitute und Wohnungsbaugesellschaften offerieren besondere Schnelltarife, um die Kreditvergabe zu verkürzen.

Beispielsweise kann es möglich sein, den Mindestsparbetrag sofort in den Bausparvertrag einzahlen, um das niedrig verzinsliche Kreditvolumen sofort in Anspruch nehmen zu können. Ein Bausparvertrag mit einer geringen Höhe von Bausparen ist bei gleicher Höhe vergabebereit. Weil eine Erhöhung in der Regel problemlos möglich ist, sollte ein "kleinerer" Auftrag abgeschlossen werden.

Es stimmt, dass eine spätere Reduzierung der Zielvertragssummen möglich ist. Allerdings wurde die Akquisitionsgebühr für den höheren Betrag gezahlt, so dass der Auftrag in seiner Gesamtheit wesentlich aufwendiger ist. In der Regel liegt die Frist zwischen acht und neun Jahren, wenn nur die tariflichen Sparbeiträge einbezahlt werden. Wer den Bausparvertrag nach Erreichung des Mindestsparkredits fortsetzt, verringert seinen Anteil am zinsgünstigen Baudarlehen.

Als Teil der Kontingentierung wird der Zielvertragssparbetrag ausbezahlt, der sich aus dem gespeicherten Habensaldo und dem Zielvertragsdarlehen errechnet. Der Bausparvertrag zeichnet sich im Vergleich zu anderen Bausparverträgen dadurch aus, dass er als besonders förderfähig gilt und somit die Beiträge auch in kapitalbildenden Vergünstigungen geleistet werden können, an denen auch die Bausparer teilnehmen können.

Der Bonus beläuft sich auf 9 Prozentpunkte des Sparbeitrags von maximal 470 EUR. Der Wohnbauprämie von 8,8 Prozentpunkten des Sparbetrages wird bis zu einem Jahreseinkommen von 25.600 EUR als Einzelperson und 51.200 EUR als Ehepaar als Wohnbauprämie zuerkannt. Die Bausparkunden bekommen in diesem Falle eine Mitarbeitersparzulage, bei anderen Anlagen gilt die Höchstgrenze von EUR 20000 für Einzelpersonen und EUR 40000 für Ehen.

Die Frage, ob die Mitarbeiter Ansprüche auf kapitalbildende Maßnahmen haben, ist im Kollektivvertrag festgelegt. Der Kredit darf auch nur für den Kauf oder die Schuldenerleichterung eines eigenen Hauses im Falle der Nutzung des Wohn-Riester im Bausparvertrag verwendet werden. Ausgenommen sind Todesfälle oder Invalidität des Mitarbeiters oder Ehepartners, Erwerbslosigkeit oder die Nutzung des Sparkontos zu Wohnzwecken.

Wird der Vertrag nach dem Stichtag des Vertragsabschlusses abgeschlossen, wird die Wohnbauprämie nur dann ausgezahlt, wenn das Bausparvermögen für den Eigenheimbau oder für Sanierungszwecke verwendet wird. Lediglich Bausparkunden unter 25 Jahren müssen sich nicht an die Zweckbestimmung für die eigene Liegenschaft halten. 2. Der Konstantkredit ist eine spezielle Form der so genannten Baufinanzierungsvorfinanzierung, bei der die Summe der Darlehenssumme, die Baufinanzierungssumme und auch die zu leistenden Monatsraten koordiniert werden.

Das heißt im Klartext, dass nur die Verzinsung eines Darlehens erfolgt und gleichzeitig ein Bausparvertrag in der gleichen Größenordnung geschlossen wird. Der Kontrakt wird so lange gespeichert, bis er für die Vergabe bereit ist. Je nach Tarifen und Bausparkassen sind dies Einsparungen von 40 Prozent des vereinbarten Zielvertragsvolumens. Der Bausparer bekommt nach Zuweisung durch die Sparkasse sein Sparguthaben inklusive Zins und Nutzen aus dem Bauspardarlehen.

Der Baukredit kann mit diesen Summen in einer einzigen Höhe getilgt werden. Weil ein konstantes Kreditvolumen im Wesentlichen aus zwei verschiedenen Krediten besteht, ist es schwierig, es mit anderen Formen von Hypothekarkrediten zu vergleichen. Dabei ist der Gesamteffektivzins von besonderem Interesse und muss als Vergleichsmaßstab dienen. Das individuelle Einzelrisiko bei einem Bausparvertrag ist der Zuteilungszeitpunkt.

Weil diese Form der Baufinanzierung aus einem Kredit und einem Bausparvertrag zusammengesetzt ist, entsteht natürlich auch ein erhöhter Administrationsaufwand, der vom Auftraggeber getragen wird. In den meisten Fällen werden für einen Bausparvertrag bis zu 1,5 Promille der Gesamtzielsumme benötigt. Es gibt auch Vor- und Nachteile durch eine sichere Finanzierung wie das Erspartes.

Bauen ist nach wie vor die sichersten und wahrscheinlich billigsten Wege, um den Traum von den eigenen vier Seiten auf Dauer zu erfühlen. Allerdings sollte sich der Bauherr bewusst sein, dass eine kurzfristige Finanzierung hier nicht möglich ist. Der Bausparvertrag hat jedoch den Vorzug, dass man mit den bereits bei Vertragsabschluss fixierten Tilgungszinsen über viele Jahre eine gut berechenbare Form der Finanzierung der Eigenheimfinanzierung hat und somit keine Zinsanpassungen, wie z.B. bei einem herkömmlichen Immobiliendarlehen, befürchten muss.

Man kann auch mit vielen Zuschüssen beim Bauen und Sparen zählen, die die Hausfinanzierung billiger machen. Zusätzlich zur gesetzlichen Wohnbauprämie, die auch dann zurückzuzahlen ist, wenn das Baudarlehen nicht für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet wird, wird auch die Arbeitnehmer-Sparprämie für besonders geringe Gehälter gezahlt. Ein Vergleich sollte aber auch beim Thema Sparen in der Bausparkasse angestellt werden.

Derzeit sind ca. 25 Provider auf dem freien Markt und mehr als 100 Tarife zu haben. Mit dieser Tarifvielfalt für einen Bausparvertrag können kleine Schwankungen über eine durchschnittliche Vertragslaufzeit von 20 Jahren rasch mehrere tausend Euros betragen. Ein Vergleich erspart hier Kosten und kann daher auch die Kosten der Finanzierungen deutlich senken.