Bausparvertrag Lohnt sich

Der Bausparvertrag leicht verständlich erläutert! Bleibt die Bausparkasse 2018 dabei?

Der Bausparer ist eines der populärsten Finanzierungsprodukte Deutschlands und knapp drei Viertel aller privaten Haushalten hatten 2016 einen Bausparvertrag. Aber was ist ein Bausparer überhaupt, wie geht das, welche Vor- und Nachteile gibt es und für wen lohnt sich ein Bausparvertrag überhaupt? Die Bausparsumme verbindet das traditionelle Spareinlagen mit einem Immobilienkredit.

Ein Bausparvertrag mit einer Sparkasse wird für eine festgelegte Summe abgeschlossen. Ein Bausparvertrag setzt sich aus zwei Bestandteilen zusammen, dem Bausparvertrag und dem Immobilienkredit. Der Zins für die Bauspareinlagen und das anschließende Kreditgeschäft ist von Anfang an bekannt. Man stelle sich vor, 10 Gastfamilien wollen ihren Wunsch nach einem eigenen Heim verwirklichen, aber keine der beiden hat derzeit ein Anrecht auf einen Leihgaben.

Außerdem verfügen die Gastfamilien nicht über das nötige Kapital, um eine Liegenschaft zu erstehen. Es dauert 10 Jahre, bis sie ihr Traumobjekt finanziert haben. Hier setzt die Bauparkasse an. Legt diese 10 Gastfamilien nun ihre jährliche Spareinlage nicht auf ein reguläres Sparkonto, sondern in den Pot der Wohnungsbaugesellschaft, dann ist bereits im ersten Jahr genügend Kapital im Pot, so dass die erste Gastfamilie ihr Haus bereits nach einem Jahr bezahlen kann.

Das erste Familienmitglied entnimmt die gesamte Spareinlage aus dem Pot, bezahlt sich damit ihr Haus und bezahlt weitere 9 Jahre in den Pot (und amortisiert damit ihren Kredit, den sie von den anderen Ersparnissen erhielt). Nach 2 Jahren bekommt die zweite Gastfamilie ihr Zuhause, die dritte nach 3 Jahren, etc.

Im Schnitt müssen sie nur 5 Jahre auf die Finanzierung ihres Eigenheims verzichten, statt der 10 Jahre, die sie hätten abwarten müssen, wenn sie das eingesparte Kapital selbst aufgebracht hätten. Natürlich gibt es in der realen Bausparkassenwelt nicht nur 10 Gastfamilien, die in die Sparkasse eingezahlt haben, sondern Hunderttausende.

Einige wollen ihr eigenes Wohnhaus viel früher erwerben, andere später und einige können sich dafür entschließen, keine Wohnung zu erwerben und ihren Mietvertrag zu kündigen, ohne den Darlehensvertrag abzuschließen. Das Beispiel verdeutlicht jedoch, wie ein Bausparvertrag aufgebaut ist. Mit dem Bausparer haben Sie einen Sparteil, d.h. eine Sparphase und einen Kreditteil.

Wenn Sie das Kredit aufnehmen, erhalten Sie von der Gemeinde Gelder, die Sie dann zurückzahlen müssen. Der Grundsatz des Gebäudesparens hat seinen Anfang in Birmingham, England. Im Jahre 1775 gab es hier einen akuten Wohnungsmangel, und während dieser Zeit kam den Menschen die Vorstellung, ihre Häuser rascher durch kollektive Ersparnisse zu bezahlen.

Für diese Grundidee haben sich die Bauunternehmen später entwickelt. Gegenwärtig gibt es in Deutschland 21 Bauunternehmen, die dem Bauspargesetz und der Bauverordnung unterworfen sind. Das Land stellt damit den Sparkassen die rechtlichen Voraussetzungen zur Verfügung. Darüber hinaus unterstützt der Bund selbst das Bauen durch Subventionen. Kernaufgabe der Sparkassen ist die Abwicklung von Sparverträgen und die Betreuung der Spareinlagen ihrer Kundinnen und Kunden. 2.

Darüber hinaus unterstützen Bauherren ihre Kundinnen und Kunden bei der Beantragung von Fördermitteln wie der Wohnbauprämie und stellen sicher, dass ihre Versicherten am Ende der Amtszeit die vereinbarte Höhe der Baukosten erhalten. Wichtigster Indikator beim Bausparen ist die so genannte Zielvertragssumme, die in Deutschland im Jahr 2014 durchschnittlich 38.400 EUR ausmachte.

Dieser Betrag besteht aus Ihrem Spar- und Ihrem Darlehensanteil. Oftmals bestehen Bausparvertraege im Verhaeltnis 50:50. Dies bedeutet, dass Sie bei einem Sparbetrag von ca. EUR 30000 zuerst EUR 15000 sparen müssen, um einen Kredit von EUR 15000 zu erhalten. Allerdings schwankt dieses VerhÃ?ltnis von Bau- zu Bau- und Sparkasse und Ã?ndert sich auch aufgrund der verschiedenen Tarifstufen.

Mit dem Bausparer erhalten Sie in der Ansparphase einen Zins auf Ihren Sparguthaben, der in der Regel etwas geringer ist als der marktübliche Zins. Sie zahlen in der Kreditphase einen Zins für Ihr Darlehen. Die Verzinsung des Bausparens wird jedoch mit dem Vertragsabschluss festgelegt und ist nicht mehr, wie bei anderen Finanzierungsprodukten, schwankungsanfällig.

Wenn Sie einen Bausparvertrag abschließen, durchlaufen Sie während der Vertragslaufzeit verschiedene Stufen, die dritte Stufe muss nur dann durchlaufen werden, wenn Sie das Bausparen aufnehmen. Nach Abschluss Ihres Bausparvertrages sparen Sie zunächst bis zum Erreichen Ihrer minimalen Ersparnis. Dies können die bereits genannten 50 Prozent der Auftragssumme oder nur 30 Prozent oder 40 Prozent sein.

Ist die Einsparphase abgeschlossen, startet die Zuordnungsphase. Während dieser Zeit wird Ihnen die Sparkasse schriftlich mitteilen, dass Ihr Bausparvertrag verfügbar ist. Aber auch diese Besonderheiten sind bei den einzelnen Bausparkassen unterschiedlich. Auch in der Vergabephase müssen Sie sich für Ihren Bausparvertrag entschieden haben.

Wenn Sie das Kreditangebot annehmen, wird das Kreditangebot an Sie ausgezahlt und Sie können es zum Kauf oder zur Modernisierung Ihrer gewünschten Immobilie verwenden. Wenn Sie Ihr Kredit aufnehmen, können Sie weiter sparen und Ihren Kredit zu einem spÃ?teren Termin aufnehmen. Ihr Kreditbetrag wird jedoch um Ihre zusätzlichen Sparzinsen reduziert. Wenn Sie sich entscheiden, Ihren Sparvertrag zu kündigen, erhalten Sie Ihr gespartes Kapital plus Zins erstattet.

Sie haben dann jedoch keinen Anrecht mehr auf ein Bauspardarlehen Ihrer Sparkasse und können daher nicht in die dritte Bausparphase eintreten. Sie erhalten das Kreditdarlehen von der Sparkasse und müssen den Nachweis erbringen, dass Sie das Kapital für Wohnzwecke verwenden. Sie können zum Beispiel ein Wohnhaus oder eine Wohnanlage erwerben, eine Liegenschaft sanieren oder neu einrichten.

Auch die Rückzahlung von im Zusammenhang mit einer Immobilie aufgenommenen Krediten mit der Zielvertragssumme ist möglich. Sie dürfen jedoch keinen Feiertag oder ein Fahrzeug mit dem Geld ausleihen. Nach der Auszahlung des Darlehens müssen Sie es natürlich zurückzahlen. Dies geschieht auf die gleiche Weise wie Ihre Spareinlagen, indem Sie jeden Monat einen gewissen Geldbetrag zur Rückzahlung Ihres Darlehens hinterlegen.

Es gibt in Deutschland drei verschiedene Subventionen für Bausparverträge: Der Mitarbeiter-Sparbonus ist eine etwas aufwändigere Versicherungsprämie, die im Rahmen eines Bausparvertrages ausgezahlt werden kann. In der Regel geht das nur, wenn Ihr Dienstgeber und/oder Dienstnehmer die kapitalbildende Zuwendung in einen Bausparvertrag einbringt. Verheiratet: ca. 800 EUR.

Der Wohnungsbaupreis ist ein spezifischer Zuschuss für Verträge der Bausparkasse, der bis zu 8,8 Prozent ausmachen kann. Die Wohnbauprämie wird nur bewilligt, wenn eine Person ein maximales Jahreseinkommen von 25.600 ? hat. Bei Verheirateten beträgt diese Zahl 51.200 EUR. Wenn Sie die Einkommensvoraussetzungen erfüllen, werden bis zu 512 EUR Ihres Sparguthabens mit 8,8 % pro Jahr gefördert.

Damit liegt die jährliche Höchstprämie für den Wohnungsbau bei 45,06 EUR. Ebenso wird für Ehepaare eine Förderung von bis zu 1.024 EUR gewährt, was im Gegenzug zu einer Höchstprämie für den Wohnungsbau von 90,11 EUR führen kann. Mit Hilfe des Wohnungsriesters können auch Zuschüsse und steuerliche Vorteile erzielt werden. Die Bedingungen variieren auch hier von Haus zu Haus. Ähnlich wie viele andere Finanzierungsprodukte ist auch das Thema Bauen ein umstrittenes Thema.

Bausparer und Befürworter, aber auch Menschen, die das Bauen dämonisieren. Ob sich Bauen für einen lohnt, kann nur einzeln erörtert werden. Die Verzinsung für die Ansparphase und die Verzinsung für die Kreditphase sind bei Vertragsabschluss bekannt. Dies kann ein Gewinn sein, aber auch ein Verlust.

Vor allem bei ansteigenden Zinssätzen kann es von großem Nutzen sein, die Zinssätze über einen bestimmten Zeitabschnitt abzusichern. Durch die sehr lange Vertragslaufzeit und die Möglichkeit, die Ansparphase zu verlängern, kann dies ein entscheidendes Plus sein, wenn Sie Ihren Kredit verspätet aufnehmen. Einen weiteren Pluspunkt stellen die Subventionen dar.

Bei niedrigen Zinsen kann es billiger sein, die gewünschte Immobilie mit einem klassischen Bankdarlehen zu refinanzieren. In der Regel können auch für Bankkredite lange Fristen festgelegt werden und sie haben den Vorzug, dass sie nur dann abgeschlossen werden müssen, wenn sie wirklich gebraucht werden. Wenn Sie einen Bausparvertrag abschließen, erhalten Sie Ihr Geld nicht gleich, sondern müssen unter UmstÃ?nden sehr lange Wartefristen in Kauf nehmen. 2.

Es kann vorkommen, dass Sie Ihre Traumimmobilie bereits in der Ansparphase finden und zur Refinanzierung einen Bankdarlehen aufnimmt. Bereits in der Ansparphase treffen Sie die Wahl für oder gegen ein Kredit. Der letzte negative Punkt des Bauens sind die höheren Anschaffungskosten. Obwohl die Sparkasse aus der Zinsdifferenz zwischen Sparzinssatz und Kreditzinssatz profitiert, muss bei Vertragsabschluss eine höhere Akquisitionsgebühr gezahlt werden.

Das Honorar beträgt in der Regel zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Zielvertragssumme. Diese Prozentzahl mag zwar gering erscheinen, aber es sollte nicht übersehen werden, dass sich die Vergütung auf die Gesamtsumme der angestrebten Einsparungen auswirkt. Wenn Sie sich entscheiden, das aufgenommene Geld während der Ansparphase nicht zu verwenden, ist die Abschlußgebühr für das Geld bereits gezahlt und kann nicht mehr zurückgezahlt werden.

Beträgt Ihre Vertragsgebühr z. B. 500 EUR, startet Ihr Bausparvertrag mit einem Restbetrag von 500 EUR. Die Bausparsumme kann besonders nützlich sein für Menschen, die bereits wissen, dass sie in wenigen Jahren eine Liegenschaft erwerben wollen. Selbst für Menschen, die bereits eine Liegenschaft haben und diese in den kommenden 5 bis 10 Jahren sanieren wollen, kann das Sparen in der Bausparkasse ein sinnvolles Mittel sein, um diese Sanierung zu bezahlen.

Geht man davon aus, dass das Allgemeinzinsniveau in absehbarer Zeit ansteigen wird und es daher teuerer wird, einen Darlehenskredit über die Hausbank zu refinanzieren, kann man durch den Abschluß eines Bausparvertrages Zinssicherheiten einkaufen. Häufig werden Baudarlehensverträge aber auch als reine Sparprodukte ohne Kreditaufnahme geschlossen.

Der Bausparer eignet sich jedoch nicht als reine Sparvariante, da die Zinsen gering sind und zusätzlich eine Endvergütung gezahlt werden muss, die nicht nur auf den Sparteil, sondern auch auf den in diesem Falle nicht benötigten Kreditteil entfällt. Nur sehr wenige Menschen können eine Liegenschaft nur über einen Bausparvertrag mitfinanzieren.

Für gewisse Gruppen von Menschen kann das Sparen von Bausparmitteln jedoch ein wichtiges Element bei der Immobilienfinanzierung sein. Allerdings ist Bauen als reine Sparvariante nicht geeignet.