Lohnt ein Bausparvertrag

Finanzierung von Immobilien: Ist ein Bausparvertrag sinnvoll? - Zaster

Was man an einem Montagmorgen in Helsinki unterdrücken möchte, wird deutlich: In der Hand von zwei leicht reizbaren Älteren liegen die Zukunftsaussichten der Erde, von denen der eine vielleicht etwas klüger ist als der andere. "Fatih ?lhan ist Diplom-Ingenieur und seit 45 Jahren in Deutschland - und doch fühlt er sich hier nicht wohl.

Für die Jugendlichen aus Frankreich ist diese Anfrage unwichtig. Der Dokumentarfilmer Ferne Perlstein ging dieser Fragestellung in ihrem Dokumentarfilm "The Last Laugh" nach. Aber die Gewissenhaften zusammenhalten die ganze Zeit.

Bauen sparen - für wen und wann lohnt es sich? Vor- und Nachteile (Pro / Contra)| Der Leitfaden für Planung & Finanzierung

Das Sparen in der Bausparkasse hört sich im Allgemeinen sehr simpel an, aber diese Form der Finanzierung ist eigentlich recht komplex und abwechslungsreich. Insbesondere im Hinblick auf Details in den Kontrakten oder technische Begriffe wie Zielvertragssumme, Leihgebühr, Mindest- und Zielbewertungsnummer oder Schnellspartarif wird es erschwert. Prinzipiell arbeitet die Bausparkasse nach dem Grundsatz, dass viele Einzelpersonen in den Fonds einbezahlt werden.

Zugleich erhalten sie auch das gesparte Kapital zurück und zahlen nun kontinuierlich ihren Kredit zurück - der nÃ? Wahrscheinlich der grösste und offenkundigste Nutzen des Sparens ist, dass Investoren auf diese Weise eine Liegenschaft oder ein Haus modernisieren können.

Mit Hilfe des Bausparensystems kann das notwendige Kapital aufgebaut werden, während die Bausparer zugleich ihren Bausparanspruch absichern. Das Bauen wird als eine der wenigen Formen des Sparens und der Geldanlage auch vom Staat subventioniert. Die so erwirtschafteten Bauspargelder können vielfältig eingesetzt werden, zum Beispiel für den Wohnungsneubau, die Erneuerung von Fassaden oder auch für kleine Kostenstellen wie Notariatskosten, Teppichböden oder Parabolantennen.

ERGO Direct erläutert auf ihrer Internetseite auch, wie exakt das Sparen am Bau umgesetzt werden soll und welche wesentlichen Aspekte zu berücksichtigen sind, wobei viele weitere Aspekte der Eigenvorsorge miteinbezogen werden. Grundstückskäufer sind derzeit in einer guten Position, da die Zinssätze für einen Baukredit relativ niedrig sind.

Aufgrund der tiefen Zinssätze zahlt sich das Sparen auch dann aus, wenn eine Liegenschaft nicht gleich erworben oder errichtet werden soll, sondern erst in wenigen Jahren. Tatsache ist, dass die Verzinsung und das folgende Darlehen bereits heute fixiert sind, auch wenn das angestrebte Baudarlehen erst nach sieben oder 15 Jahren Sparen erreicht wird.

So kann man nur dann abschätzen, ob der Bausparvertrag oder der Bankkredit die beste Wahl ist, wenn die Entwicklung der Zinssätze bekannt ist - aber beim Bauen gibt es viel mehr Sicherheit bei der Planung. Zudem ist das Sparen in der Riester-Förderung enthalten. Bei einem Bausparvertrag beläuft sich die Sparprämie auf 9 Prozent der geleisteten Zahlungen, höchstens jedoch auf 470 EUR pro Jahr und Jahr.

Dazu erstellt die Sparkasse jährlich eine Urkunde über die Summe der Auszahlungen der kapitalbildenden Leistung, die der Einkommensteuererklärung beigefügt ist. Weil es hier am Ende nicht unbedingt erforderlich ist, ob das Bauprojekt tatsächlich umgesetzt wird, profitiert jeder Sparende von der Wohnbauprämie. Vorraussetzung ist jedoch, dass ein Bausparvertrag mit einem Mindestbetrag von 50 EUR pro Jahr geschlossen und eingespart werden muss.

Zu den kapitalbildenden Vorteilen zählen prinzipiell Bausparen. Der Bausparvertrag bietet zudem den attraktiven Vorzug, dass Investoren bei dieser Art der Finanzierung von Immobilien besonders variabel sind. Wenn sich die Umstände ändern, kann es in der Regel immer wieder angepasst werden, und dieser Vorgang kann rascher als erwartet erfolgen, da viele Investoren noch nicht wissen, wie ihr Lebenslauf in 10 oder 20 Jahren sein wird.

Der Bausparvertrag bringt aber trotz der vielen Korrekturen auch die höchstmögliche Absicherung, da die Garantiezinsen und der Anspruch auf den günstigen Bausparvertrag erhalten sind. Eventuelle Veränderungen innerhalb des Vertrages sind z.B. eine Steigerung der Zielvertragssumme, die es dem Investor ermöglicht, einen höheren Kreditanspruch zu verwirklichen, aber es ist auch möglich, mehrere Zielvertragssummen zu kombinieren, was auch einen höheren Kreditanspruch zur Folge hat.

Es ist auch möglich, die Zielvertragssumme zu verteilen, so dass sie nur stufenweise verwendet wird. Auch weitere Korrekturen sind notwendig: Es ist verhältnismäßig wenig wahrscheinlich, aber natürlich nicht ausgeschlossen. Soll die Verkettung bei folgenden Bausparkassen einmal abbrechen, dann haben die zuletzt hinzugefügten Bausparer ein kleines Dilemma - denn sie erhalten ihre Kaution ganz sicher wieder zurück, das Bauspar-Darlehen fehlt aber noch.

Es ist jedoch relativ wenig wahrscheinlich, dass dies in den nächsten Jahren der Fall sein wird, aber ein kurzzeitiger Rückgang an neuen Sparen kann durchaus sein. Sie dürfen nicht mehr Kredite auszahlen, als im Kreditpool sind.

Deshalb dürfen Bauherren keine Zusagen über kurze Wartefristen oder gar exakte Zuteilungstermine machen. Es ist jedoch durchaus normal, vorherzusagen, wann das Kapital wahrscheinlich ausbezahlt wird. Denn Baudarlehensverträge allein reichen kaum aus, um eine Liegenschaft auszufinanzieren. Dies würde sehr lange Sparzeiten erfordern, die dadurch verschärft werden, dass die meisten Tarife so gestaltet sind, dass die Hausbesitzer zunächst 40 bis 50 Prozent ihrer Einsparungen vornehmen müssen, bevor ein Kredit überhaupt vergeben werden kann.

So ist ein klassischer Bankkredit als Ergänzung nahezu unverzichtbar, damit die Finanzierungen auch wirklich umsetzbar sind. Wenn Sie lange Warteschlangen verhindern wollen, können und sollten Sie Ihren Bausparvertrag am besten mit einer geringeren Bausparsumme starten und erst dann aufstocken, wenn sich die Bauabsicht ändert. Auch viele Wohnungsbaugesellschaften behaupten, dass die Kosten insgesamt besonders gering sind.

In der Tat gibt es jedoch zusätzliche Ausgaben, die den Bausparvertrag verteuern können. Darin enthalten sind auch die Anschaffungskosten und die aktuellen Honorare, die letztlich zu einem deutlich höheren Effektivzinssatz für das Kreditgeschäft führten. Manche Sparkassen tragen jedoch immer die Anschaffungskosten und zahlen sie zurück, wenn das Geld später über den Bausparvertrag aufgenommen wird.

In der Sparphase, d.h. wenn Gelder in den Bausparvertrag einbezahlt werden, sind die Sparzinsen der Wohnungsbaugesellschaften in der Regel sehr niedrig und betragen rund 1,5 bis 2,5 Prozentpunkte weniger laufende Einlagen. In einem Bausparvertrag müssen daher immer bestimmte Zinsausfälle in Kauf genommen werden - diese erhöhen sich in Abhängigkeit vom allgemeinen Kapitalmarktzinsniveau.

In einer Zinsspitzenphase können bei anderen Anlageformen günstigere Zinssätze verwendet werden als bei einem Bausparvertrag. Kurzum: Niedrigere Zinssätze in der Ansparphase führen zu weniger Selbstbehalt.