Rürup Rente für Selbstständige Sinnvoll

Wem Rürup sich rechnet

Insbesondere Selbständige oder Selbständige sichern mit der Rürup-Rente das hohe Lebensalter. Die Garantieverzinsung für neue Rentenversicherungsverträge ist jedoch in den letzten Jahren weiter zurückgegangen - seit Jänner 2017 beträgt sie nur noch 0,9 Prozentpunkte. "Es ist eine echte echte Altersvorsorge für alle, die keinen staatlichen Riester-Vertrag oder eine betriebliche Altersvorsorge abschliessen können", so Theo Pischke von der Warentest Stiftung.

Auch für Mitarbeiter und Staatsbedienstete kann es sich auszahlen. "Diejenigen, die regelmässig viel verdienen und dafür viel Geld ausgeben müssen, können unmittelbar vom steuerlichen Vorteil profitieren", sagt Pischke. "Die Versicherten können die geleisteten Beitragszahlungen als besondere Ausgaben in ihrer Einkommensteuererklärung einfordern. "Der Maximalbetrag für 2017 beträgt 23.362 EUR.

Es können bis zu 84% verkauft werden. Dies bedeutet: "Alleinstehende können bis zu 19.625 EUR und Paare oder registrierte Partner bis zu 39.250 EUR für Steuerzwecke aufbringen. In den nächsten Jahren wird dieser Anteil steigen und ab 2025 100-prozentig sein. Nach Angaben des Gesamtverbandes der Versicherungswirtschaft (GDV) gibt es in Deutschland rund zwei Mio. Rürup-Verträge.

Die Versicherten haben drei Möglichkeiten - sie können sie als gebundene Lebensversicherung (Fondspolice), als Fonds-Sparplan oder als reine Pensionsversicherung absichern. "â??Wer seine Rente sicherlich vorsehen will, sollte die klassiche Variante wÃ?hlenâ??, rÃ?t Pischke. "Hier wird die Mindestpension zu Beginn des Vertrages festgelegt", erläutert er. Der Überschuss, den die Versicherungen generieren und an ihre Versicherten weiterleiten, kann die Rente weiter erhöhen.

"Aber das ist in der aktuellen Tiefzinsphase keineswegs selbstverständlich", sagt Pischke. Rürup-Sparer sollten trotz der unmittelbaren steuerlichen Vorteile wissen, dass sie ihre Rente nachträglich besteuern müssen. "So beträgt der zu versteuernde Rentenanteil für Menschen, die 2017 in Rente gehen, 74% der gesetzlich vorgeschriebenen Rente. Bei den neuen Rentnern wird der Prozentsatz in den nächsten Jahren steigen", sagt Klocke.

Im Jahr 2040 sind es 100-prozentig. "Die Rürup-Rente muss dann ab der ersten Auszahlung in voller Höhe versteuert werden", so Klocke. Bei manchen Sparern kann es sinnvoll sein, statt dessen auf freiwilliger Basis in die staatliche Altersvorsorge einzusteigen, erläutert Thomas Hentschel von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Wer nicht in der Pflichtversicherung der staatlichen Pensionskasse versichert ist, kann dort auf freiwilliger Basis Beitragszahlungen leisten.

"Auf diese Weise können Sie einen Anspruch auf eine gesetzliche Rente erwerben", sagt Theo Pischke von der Warentest Stiftung. Dies betrifft Selbständige, aber auch Haushaltsfrauen und Behörden. Vor allem für die älteren Rürup-Sparer - rund 55 Jahre und älter - ist dies manchmal sinnvoller, als Zusatzbeiträge in ihren Rürup-Vertrag einfließen zu lassen: "Denn je geringer die Beitragsdauer, umso geringer ist der Zinseszinseffekt der fondsfinanzierten Renten.

"Wer eine Rürup-Rente beziehen will, sollte den Umfang der Verfügung wissen. Die versicherten Personen können den Versicherungsvertrag nicht auflösen. "Weil das nur Beiträge befreit", erläutert Hentschel. "In der Regel verbleibt das Stammkapital beim Vertragsnehmer, bis er dem Versicherten eine Monatsrente zahlen kann. Die versicherten Personen dürfen keinen Rückkaufswert einfordern.

Im Gegenzug erhält der Versicherungsnehmer die Rürup-Rente auf Lebenszeit ab Pensionierung. "Die Frage, ob sie am Ende alle ausgezahlten Beträge bekommen können, ist abhängig von der Höhe der gesicherten Rente und ihrer eigenen Lebenserwartung", sagt Pischke: "Bei einer Rentenlaufzeit von weniger als 20 Jahren zahlt sich die Rürup-Rente in der Regel nicht aus.

"Wer seine Lebensdauer nicht so hoch schätzt, sollte für das hohe Lebensalter einsparen. Weil die Monatsverdienste nicht immer vorhersehbar sind, insbesondere für Selbstständige, rät Pischke: "Der Rürup-Vertrag sollte beweglich sein. "Die versicherten Personen sollen auch in der Lage sein, besondere Zahlungen zu tätigen, wenn es die Auftragssituation erlaubt - zu den selben Konditionen wie bei Vertragsschluss.

"Im Falle von Finanzierungsengpässen sollte der Versicherungsnehmer dagegen die Möglichkeit haben, die Beitragszahlungen kostenlos auszusetzen", sagt er. In diesem Fall müssen sie jedoch mit Verlusten bei der Mindestpension zu einem späteren Zeitpunkt kalkulieren. â??Wer Angebote schaut, sollte auf die effektiven Kosten achten: Je kleiner sie sind, um so mehr kann in den Spar-Topf fliessen, und je höher ist schlieÃ?lich die Rente, erklÃ?rt Pischke.

In einer Studie der Stiftung war der Unterschied groß: Die Mindestpension für einen 40-jährigen Musterkunden betrug je nach Provider zwischen 559 und 647 EUR pro Jahr. Vorraussetzung: Der Versicherungsnehmer bezahlt einen Jahresbeitrag von 6000 EUR für 27 Jahre. Dazu Hentschel: "Bei der Vertragsgestaltung sollten die Konsumenten auf gesicherte Renten und Leistungen achten.

Seit 2017 müssen die Rürup-Versicherer die Produktinformationen in einer gesetzlich vorgeschriebenen Weise erstellen - also einheitliche Informationen über die garantierten Vorteile, die möglichen Wertverläufe, die Höhe der Aufwendungen und die Chancen-Risiko-Klasse liefern.