Warentest Rürup

Rententest & Gegenüberstellung

Die Rürup-Rente bietet den Versicherten ein bequemes Alterspolster und reduziert zugleich ihre Steuerbelastung massiv. Aber besonders gute Offerten mit klassischen Zinssätzen und Planbarkeit werden immer knapper. Die fondsgebundenen Vergütungen für die Rürup-Rente stehen im Mittelpunkt. Die Focus-Money-Prüfung gibt dem Sparer einen ersten Eindruck von der empfohlenen Pension.

Ein Einzelvergleich wird jedoch nicht dadurch abgelöst. Die Rürup-Rente bietet Interessierten die Möglichkeit, zwischen unterschiedlichen Altersvorsorgeformen zu wählen. Auch bei der Privatrente, auch Grundrente genannt, kennen die Versicherten den Mindestbetrag der monatlichen Altersrente mit dieser Möglichkeit. Hinzu kommen Rürup-Renten, die in unterschiedliche Gewichte in Investmentfonds einfließen.

Wenn nur ein kleiner Teil der Prämien in Investmentfonds eingezahlt wird, haben die Anleger im Gegensatz zu reinen Standardtarifen etwas höhere Renditemöglichkeiten. Dies ist nur mit einer Rürup-Pension möglich, für die die Versicherung keinen festen Rentenbetrag am Ende der Laufzeit bürgt. Wenn sich die Kassen wie gewünscht weiterentwickeln, können die Versicherten eine sehr gute Privatrente erwirtschaften.

Interessenten sollten daher bedenken, wie viel Risiken sie bei ihrer Altersversorgung einnehmen. Die Rürup-Rente wird von vielen Versicherern fondsgebunden mit einer Prämiengarantie angeboten, so dass die Kundinnen und Kunden bei einer Enttäuschung der Kassen mindestens ihre Sparbeträge als Monatsrente auszahlen. Tipp: Da der garantierte Zinssatz für die klassischen Rürup-Renten seit Jahren rückläufig ist und in letzter Zeit unter einem Prozentpunkt liegt, ist es durchaus empfehlenswert, bei dieser Art der Vorsorge auf Mittel zurückzugreifen.

Es ist daher ratsam, mehrere Offerten zur Rürup-Rente untereinander zu vergleichen und das Know-how eines Rentenexperten einzuholen. Focus-Money hat im Frühsommer 2016 in einem Vergleichstest unterschiedliche Sätze für die Rürup-Rente verglichen. Gemeinsam mit den Ratingagenturen Franke und Bornberg untersuchten die Prüfer die Finanzstärke der Versicherungen, die Versicherungskonditionen und die Versicherungsleistungen.

Zu Vergleichszwecken wurden die Offerten in mehrere Gewährleistungsklassen unterteilt - je nachdem, wie viel Sicherheiten oder Renditechancen die Basisrente bietet. Verschiedene Leistungserbringer überzeugten mit ihrer Rürup-Rente im Tester. Der Überblick gliedert sich in maximal sichere und etwas renditestärkere Angebot.

Die von der Versicherung erzielten Mehrerträge werden in Mittel investiert. Die Rürup-Rente mit besseren Ertragsaussichten ist zwar niedriger. Abhängig von der Überschusshöhe und der Fondsperformance kann das Endergebnis jedoch ein klares Mehr gegenüber der klassischen Grundrente sein. Sowohl Condor ("Congeniale Grundlage Comfort") als auch der Continentale ("BasisRente Invest Tarif BRI, GarantiePlus") werden in der Kategorie mit dem besten Renditepotenzial hervorragend bewertet.

Tipp: Während fondsbasierte Rürup-Renten ohne fachliche Unterstützung kaum vergleichbar sind, ist dies bei reinen Standardtarifen meist einfacher: Je größer die zugesagte Pension, umso geringer die Versicherungskosten. Europa erreichte bei den Rürup-Klassikern mit "E-R1B" die beste Gesamtwertung vor der Allianz ("BasicRente Klassik") und der Debeka ("Basisrente").

Die fondsgebundenen Vergütungen für die Rürup-Rente wurden ebenfalls verglichen. Bei der geförderten Altersversorgung mit Bürgschaft setzen sich die Top 3 wie folgend zusammen: Im Falle von Offerten ohne Beitragssicherung stehen Europa ("E-FR3B Life Invest Fonds-Rente") und Allianz ("BasisRente InvestFlex") an erster Stelle, vor Stuttgart ("BasisRente invest"). In ihrem Testverfahren Ende 2016 untersuchte die Stiftung Warentest, welche Versicherungen die besten klassischen Rürup-Renten anbieten (Finanztest 12/2016).

Das letzte Entscheidungskriterium warf zum Beispiel folgende Frage auf: Können Versicherungsnehmer den Eintritt in den Ruhestand aufschieben? Weil ihr Gehalt fluktuieren kann, ist es ratsam, dass sie die Gebühren zahlen, zu denen die Beträge umgerechnet werden. Unter anderem haben Europa ("E-R1B") und die Hanse-Merkur ("RB 2015S") aus der Perspektive der Stiftung Warentest mit ihrer Rürup-Rente im Vergleichstest gut abgeschnitten.

Jährlich können Sparende einen größeren Teil ihres Rürup-Beitrags einfordern. Zugleich steigen die maximalen Beiträge, die das Steueramt einkalkuliert, stetig an, so dass Versicherungsnehmer mit einer Rürup-Rente ihre Steuerbelastung Jahr für Jahr erheblich senken können. Zur optimalen Nutzung der Altersversorgung können Rentnerinnen und Rentner auf der einen Seite diverse Offerten zur Rürup-Rente erhalten und gegenüberstellen.

Auf der anderen Seite sollten sie sich mit einem Fachmann treffen, der aufgrund seiner Erfahrungen exakt weiss, worauf zukünftige Rürup-Sparer achten müssen.