Riester Rente Beispielrechnung

Riester-Rente:

So wie der Freistaat den Riesen unprofitabel macht.

Das Land will die Bundesbürger zu mehr privater Altersversorgung ermutigen. Obwohl die Riester-Rente subventioniert wird, hat sie so viele Benachteiligungen, dass sie nicht rentabel ist. Sparen braucht Alternative. Mit der Riester-Rente hat der Bund vor zehn Jahren eine subventionierte Altersversorgung für die Bundesbürger geschaffen. Sparen Sie während der Einlagephase mindestens 154 EUR pro Jahr und nutzen Sie Steuervorteile.

Inzwischen haben 15 Mio. einen Riester-Vertrag. Nein, denn für Investoren ist der Riester bei weitem nicht so gewinnbringend wie gehofft. Einer der Gründe: 70 % der Riester-Rente haben eine unflexible und teure Zuschussversicherung geschlossen. Für risikoaverse Investoren wäre ein subventionierter Bankensparplan in der Regel besser, für junge Sparende ein Riester-Fondssparplan.

Die Hauptproblematik ist jedoch die Riester-Konstruktion selbst. Es ist schwierig, das grundlegende Problem zu durchschauen und zu verbergen: Während die Anleger in der Einlagenphase davon profitierten, greift der Zustand danach. Die Freibeträge und Steuervergünstigungen sind daher keine Schenkungen. Als Gegenleistung müssen die Sparenden die volle Steuer auf ihre zukünftige Rente zahlen. Das verschweigen Politik und Riester-Anbieter, Kreditinstitute und Lebensversicherungen gerne.

Bevorzugt werden Fördersätze für Verbraucher berechnet, die anzeigen, wie viel vom staatlichen Anteil durch Steuervergünstigungen und Freibeträge gedeckt ist. Entscheidend ist, wie viel der Sparende nach Abrechnung aller Leistungen aus der eigenen Tasche zahlt. Wie viel Nachsteuerrente er später dafür haben wird. Werden beide miteinander kombiniert, kann die Rendite - je nach Lebensalter - berechnet werden.

Der Sparende sollte auf den garantierten Rentenbetrag und die Verzinsung achten. Bei der Berechnung der Pensionszahlungen gehen die Versicherungen auch von höheren Prognosen aus. Für Riester-Versicherte ist die Renditegarantie wenig verführerisch, wie Kalkulationen der WirtschaftWoche ergaben. Ein 40-Jähriger mit einem Bruttojahreseinkommen von rund 50000 EUR erzielt beispielsweise erst nach 85 Jahren eine gesicherte Nettoverzinsung von 0,2 % im Jahr.

Sie liegt nach 90 Jahren bei 1,3 Prozentpunkten. Nicht besser ist eine Gastfamilie mit zwei Kinder und einem Bruttobetrag von rund EUR 80000 (85 Jahre: 0,3 Promille, 90 Jahre: 1,3 Prozent). 30-Jährige, die weniger als vierzigtausend Dollar erwirtschaften, erzielen nach achtzig Jahren eine garantiert gute Ausbeute.

Die Nettoverzinsung beträgt nach 90 Jahren 1,7 Prozentpunkte. Die Garantieverzinsung in der Lebens- und Rentenversicherung, die nur auf den Sparteil nach Abzug aller Aufwendungen ausgezahlt wird, sank zu Jahresbeginn von 2,25 auf 1,75 %, so dass sich die Renditechancen für neue Kunden seitdem verschlechterten. Jeder, der das Interesse an der Gemeinde verloren hat, kann kündigen, muss dann aber Zuschüsse und Steuervergünstigungen auszahlen.

Wer mehr Spielraum will, kann angesichts der mageren Rendite auf Unterstützung verzichtet. Die Riester-Rente kann aber auch ohne den Bund gespart werden. So lange die Sparenden keine Zuschüsse beanspruchen und ihre Abgaben nicht einfordern, werden sie von den Riester-Fesseln verschont.