Riester Rente Auszahlung Berechnen

Das Problem beginnt mit der Auszahlung

Zur Erhöhung der staatlichen Rente bestehen seit zwölf Jahren staatliche Riester-Verträge. Noch mehr Spaß könnte er aber haben, wenn er sich monatelang nicht über seine lokale Sparbank ärgerte - und über die Riester-Rente, die nun ausgezahlt werden soll. Die Tragödie von Glenner Riester setzt im Frühjahr 2006 ein: Nach Rücksprache mit der sympathischen Frau von der Bank entscheidet er sich für eine Riester-Rente in Gestalt eines Banksparplans zur Ergänzung seiner Rente.

Für zehn Jahre und zwei Monaten soll er zunächst 89,25 EUR im Monat einbezahlen. Im Gegenzug wird ihm Anfang 2017 eine zusätzliche Rente von 97,92 EUR pro Monat zugesagt. Der Ertrag aus seinen Ersparnissen und den öffentlichen Zuschüssen von 154 EUR pro Jahr wird auf fast 3,8 % geschätzt. Doch die Dinge haben sich geändert: Glenner will nun im Alter von 63 Jahren in den Vorruhestand gehen, und die Zeit ist im kommenden Monat da.

Deshalb hat er bereits im MÃ??rz wieder mit dem Berater der Sparkassen gesprochen. Vom anvisierten Kreditsaldo von mehr als EUR 2.000,00 hatten sich bis dahin EUR 13.580,00 auf dem Riester-Konto angehäuft - rund ein Drittel weniger als vorgesehen. Nach der Berechnung der monatlichen Rente kam der Schock: Ab Mitte des Jahres 2014 sollte seine Riester-Rente bei 37,07 EUR pro Monat liegen - 62% weniger als erwartet.

Es würde mehr als 30 Jahre bei der gebotenen Rente brauchen, bis er sein Geld wieder herausbekommt. "Das hätte ich nie gedacht, dass mir das bei der Savings Bank passiert. Die Riester-Rente kommt vom Staat", ist Glenner verärgert. Laut dem Gesetz müssen nur Lebens- und Rentenversicherer eine Verzinsung von 1,25 Prozentpunkten gewährleisten, ab 2017 werden es nur noch 0,9 Prozentpunkte sein.

Bei Banksparplänen entfällt diese Garantieverzinsung oder tritt erst bei der Überweisung des Sparguthabens in eine Pensionsversicherung in Kraft. Sie wissen nicht, dass ein frühzeitiger Austritt aus dem Bausparvertrag oder eine vorzeitige Pensionierung die Auszahlung stark reduziert. Das liegt daran, dass es nicht nur keine Jahre der Auszahlung gibt, sondern auch die Dauer der Rentenzahlungen nimmt zu. So gibt es weniger Mittel für mehr Jahre.

Mit der Riester-Rente werden Sparende mit zwei Bürgschaften angesprochen: die Auszahlung einer lebenslänglichen Rente, auch wenn das Kapital verbraucht ist, und die Gewähr, dass die bis zum Beginn der Rente angefallenen Zahlungen, Staatsprämien und Zinserträge für die Rente zur Verfügung gestellt werden. Allerdings heißt das nicht, dass der Sparende während seines Lebens den vollen Betrag ausbezahlt wird.

Sie ist nur eine Gewähr dafür, dass der Bestand an Aktien durch Investitionen in die falsche Anlageform abfällt. Oftmals wird von einer einigermaßen realen Lebensdauer ausgegangen. Allerdings müssen die Leistungserbringer so rechnen, dass sie auch bei einem überdurchschnittlich hohen Alter noch eine Rente auszahlen können, ohne das Vermögen anderer Sparender oder ihr eigenes Vermögen auszugeben, d.h. ohne Einbußen.

Es gibt viele Einflussfaktoren, die einen wesentlichen Einfluß auf die Rente haben können. Ein Riester-Vertrag ist kompliziert und kann rasch zu Fehlern in der Kalkulation führen. In der Auszahlungsphase konzentriert man sich auf staatliche Beihilfen und unterschätzt die Steuer. Auf dem gesamten Aktivsaldo wird der vollständige Satz der Steuer geschuldet, unabhängig davon, ob es sich um eine Rente oder eine Einmalzahlung handelt.

Diese so genannte Downstream-Besteuerung ist nur deshalb von Vorteil, weil der Personalsteuersatz bei Pensionierung in der Regel erheblich reduziert wird. "Die von den Versicherungen angenommene Lebensdauer hat zur Folge, dass die Versicherten so lange sehr altern müssen, bis sie ihr Geld wieder haben. Bei einem Zinssatz von nur einem Prozentpunkt muss er über 100 Jahre sein", erläutert er.

Nach Nauhausers Worten ist der Sachverhalt ein Beispiel für die Problematik, die auch vorteilhafte Bausparverträge mit sich bringt, wenn der Versicherte in die Pensionsphase eintritt. Weil dann eine Lebensversicherung abzuschließen ist, die die Rente für den Rest ihres Lebenszyklus sicherstellt. Hochgerechnet auf 26 Jahre betragen die Aufwendungen in diesem Falle rund 1000 EUR.

Die überschaubare Investitionssumme von 13.580 EUR wirkt sich stark auf die Rentabilität aus.