Baufinanzierung Umschuldung Zinsen

Baukostenfinanzierung Umschuldungszinsen

auf die Umschuldung Ihrer Hypothek. Sie erodieren jedoch regelmäßig den Zinsvorteil einer Umschuldung. Form des Kredits ist es nicht ganz so einfach, wenn man einen Baukredit umplanen möchte. Sichern Sie sich jetzt Zinsen mit den richtigen Bauspartarifen für Ihre anschließende Anschlussfinanzierung.

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Doch wie sieht es aus, wenn Ihr Kredit abläuft? Ein großer Teil des Kredits ist auch nach Ende der Zinsbindungsfrist noch offen. Der zu vereinbarende Zinssatz hängt dann vom künftigen Marktzinssatz ab. Nun ein Blick auf die Entwicklung der Zinsen in den vergangenen 20 Jahren: In einem Immobilienfinanzierungsgeschäft ein Unterschiedsbetrag mit drastischen Effekten auf die Zinshöhe.

Ein Beispiel (kein laufender Zinssatz): Wer eine Finanzierungen in der Größenordnung von EUR 200.000 mit einem Sollzins von 3,50% p.a. und einer Anfangsrückzahlung von 1% p.a. abschließt, bezahlt heute eine Monatsrate von EUR 750. Der Restbetrag in 10 Jahren wird dann rund 176.000 EUR betragen.

Was wissen Sie, wann die Zinsbindungsfrist abläuft? Der verbleibende Betrag von rund 176.000 EUR wurde ermittelt. Der künftige Kurs ist nicht bekannt. Die künftige Verzinsung ist nicht bekannt. Welche Zinshöhe wird nach dem Auslaufen des Festzinssatzes erreicht? Glaubt man den Finanzmarktexperten, ist die Chance sehr hoch, dass die Zinsen in 10 Jahren nicht sinken, sondern steigen werden.

Nachfolgend ein Beispiel für das bisherige Finanzierungsbeispiel - Kredit 200.000 EUR, Restverschuldung in 10 Jahren 176.000 EUR, Rechnungszinsfuß 3,50% p.a. Eine Zinserhöhung von 1,50 Prozentpunkten auf 5,0 Prozent p.a. heißt eine Zinserhöhung auf 968 EUR pro Monat - plus 218 EUR.

Eine Zinserhöhung um 3,5 %-Punkte auf 7,0 Prozent p.a. heißt eine Zinserhöhung auf rund 1.260 EUR pro Monat - zuzüglich 510 EUR. Die Zahlungsmodalitäten für die neue Ratenzahlung hängen vom Finanzpuffer im Haushalt ab. In vielen Fällen ist ein Zinssatz bei den derzeit tiefen Zinsen "gut kalkuliert".

Daher besteht man darauf, dass dieses Wagnis in der Beratung kalkuliert wird und prüft auch die Möglichkeit längerer Zinsbindungsfristen. Jetzt stellt sich die Frage: Welchen Höchstsatz können wir uns für unsere Immobilienfinanzierungen erlauben? Mögliche zukünftige Zinssteigerungen führen nicht nur zu einer Erhöhung der Monatsrate, sondern auch zu einer spürbaren Verteuerung Ihrer Immobilienfinanzierungen.

Mit einer Zinserhöhung von 3,50 Prozentpunkten in diesem Beispiel steigt die Monatsrate um knapp 70%! Nur sehr wenige Immobilieneigentümer sollten es sich erlauben können, das Kreditvolumen innerhalb der Zinsbindungsfrist komplett zurückzuzahlen. In unserem Beispiel wäre das eine Monatsrate von rund 1.980 EUR. Steigern Sie die Rückzahlung des Kredits auf diese Weise, indem Sie z.B. von einer eventuellen außerplanmäßigen Tilgungsmöglichkeit im eigenen Budget Gebrauch machen.

Der Marktzinssatz stieg nach dem Auslaufen des Festzinssatzes auf 7,0 Prozent (+ 3,5 Prozent). Zur Beibehaltung des Satzes von 750 EUR - unser Beispiel oben - darf die verbleibende Verschuldung dann nur noch rund 97.000 EUR ausmachen. Dies würde eine monatliche Gesamtzahlung von rund 1.300 EUR ausmachen.

Mehr als 550 Euros pro Kalendermonat, nicht einmal für jeden Hausbesitzer. Die Zusatzbelastung der Zinssicherung ist umso geringer, je größer der Zeitrahmen bis zum Auslaufen des Festzinssatzes ist. Bei unserem Beispiel zu halten, wissen wir die Bilanz in 10 Jahren. Er beläuft sich auf 176.000 EUR.

Eine komplette Zinssicherung für die verbleibende Verschuldung von 176.000 EUR wäre optimal. Der Zielvertragswert würde dann 176.000 EUR sein. Was kann in den Bausparvertrag neben der laufenden Ratenzahlung gezahlt werden und wie hoch kann die später zu zahlende Teilzahlung sein? Schlussfolgerung: Nicht immer ist nur der momentane Zinssatz ausschlaggebend, sondern ob Ihr Finanzkonzept über die ganze Dauer, d.h. bis zur Zahlung des letzen Euros, errechnet wird.

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