Zinsen Hauskredit

Mutig unterzeichnete sie und fragte sich erst danach, dass sie nicht nur einen Darlehensvertrag, sondern auch einen Baukreditvertrag unterzeichnete. Der neue Trick der Kreditinstitute ist es, neben dem Kredit auch einen Baukreditvertrag für Mannfeld anzubieten. Die angeblich guten Geschäfte dienen vor allem den Kreditinstituten, die für die Sparverträge höhere Entgelte erheben.

Der Kundennutzen ist fraglich. In die Produkte werden rund 850 Mrd. EUR investiert. Kontrovers ist jedoch, ob ein Vertrag für die eigenen vier Wänden vonnöten ist. Ein neuer Trick: Sie bieten ihren Kundinnen und Kunden auch einen Baukreditvertrag für ihre Kredite an und machen damit einen glänzenden Gewinn. "Bei dem derzeit niedrigen Zinsniveau wissen die Kreditinstitute, wie sie den Verbrauchern höhere Zinsen bei Anschlussfinanzierungen befürchten können", sagt Hartmut Schwarz, Bereichsleiter Financial Services der Verbraucherzentrale Bremen.

Getreu dem Grundsatz, dass die Zinsen nur ansteigen können, werden die Erzeugnisse veräußert. Die durchschnittliche Bonität der Kundschaft liegt derzeit bei mageren 0,25 Prozent. Für Kundinnen und Kunden startet ein Kontrakt über EUR 1.000,- mit einem Eintrittspreis von EUR 1.000,-. Bereits bezahlte Kreditgebühren können von 2013 bis 2016 zurückgefordert werden.

"Den meisten Immobilienkäufern wäre es besser, ihr ganzes Kapital in die Rückzahlung zu stecken, als einen Teil davon in einem Baukreditvertrag zu sparen", sagt Verbraucherschützer Schwarz. Für eine Hypothek über 300.000 EUR mit vergleichbarer monatlicher Rate wurden drei Szenarios errechnet. In einem ersten Falle wird ein klassischer Tilgungskredit, auch Annuitätenkredit oder Annuitätenkredit genannt, vereinbart, die verbleibende Verbindlichkeit in Höhe von 181.805 EUR muss nach zehn Jahren getilgt werden.

Die verbleibende Verbindlichkeit ist dann dem Gefahr einer möglichen Veränderung der Marktzinsen unterworfen. In Deutschland ist der zweite Sachverhalt nun der Regelfall, und zwar die Verbindung eines Hypothekendarlehens in Höhe von 200.000 EUR mit einem Festdarlehen in Höhe von 100.000 EUR, das über einen Baudarlehensvertrag zurückgezahlt wird. Das Zinsrisiko reduziert sich dabei auf die verbleibende Verschuldung des Annuitätendarlehens, die am Ende der Laufzeit gut 120.000 EUR ausmacht.

Aufgrund der hohen Aufwendungen rechnet sich der Baukreditvertrag jedoch nur, wenn die Darlehenszinsen bis dahin auf 3,7 Prozentpunkte anwachsen. Drittens für Bausparer, die nichts dem Zufall überlassen wollen und deshalb die Gesamtfinanzierung von 300.000 EUR über ein festes Darlehen einer Sparkasse bezahlen, das am Ende zu fixen Bedingungen zurückgezahlt wird.

"Die Bausparvereinbarung ist eine Zinswette", sagt Rüdiger Grimmert von der BHW. Die Grimmert berät eine kombinierte Lösung bestehend aus einem normalen Tilgungskredit und einem Baudarlehensvertrag. "Das Zinsrisiko bei Anschlussfinanzierungen ist dann beherrschbar und doch habe ich nicht alles auf eine einzige Karte gelegt, wenn die Zinsen nicht steigen", sagt Grimmert. Vereinfacht ausgedrückt: Wer erwartet, dass die Zinsen lange so tief liegen, muss sich nicht mehr um das Sparen in der Baubranche kümmern.

Eine klare Beurteilung über das Ergebnis eines Bausparvertrages ist daher nicht möglich und erst 2024 wird sie wissen, ob ihre Kombinationslösung ökonomisch ist. Bedauerlicherweise wurde ihr jedoch nicht gesagt, dass ihre angeblich solide Kombinationslösung tatsächlich eine Möglichkeit sei, die auch aussichtslos ist.

Hätte man dieses nicht vor ihr und vielen anderen Bausparern verborgen, hätte man sich wohl gegen den kostspieligen Vertrag ausgesprochen.