Bausparvertrag was ist das

Bauparvertrag - einfach erklärt| Bausparvertrag: Was ist das?

Bei der Bewerbung von Bausparverträgen werden traumähnliche Szenarios zugesagt - und das mit Erfolg: Rund drei Viertel aller privaten Haushalten in Deutschland haben einen Bausparvertrag. Dennoch ist es nicht für jeden etwas wert. Damit Sie beurteilen können, ob sich das Sparen für Sie wirklich auszahlt und Sie Ihr Eigenheim finanziell unterstützen können, sollten Sie die folgenden Punkte kennen:

Ein Bausparvertrag - was ist das? Welchen Vorteil bringt es dem Anwender? Kann ein Bausparvertrag gekündigt werden? Inwieweit sind die Zinssätze normal hoch? Bauparen ist eine Mischung aus zwei unterschiedlichen Verträgen: Bei Vertragsabschluss legt der Auftraggeber eine gewisse Zielvertragssumme fest - in der Regel nur einen Teil der gesamten Immobilienkosten - und spart dann etwa 30 bis 50 Prozent dieser Kosten ein.

Das ist die erste Stufe, die so genannte Einsparphase. Der Betrag der monatlichen Sparquote ist von der Dauer der Ansparphase in Jahren und der Summe der Zielvertragssumme abhängt. Durch die Auswahl dieser beiden Bausteine kann der Verbraucher sie so steuern, dass die Sparquote ihn nicht zu sehr belaste.

Der vom Kunden angesparte Kredit wird bei der Sparkasse, die den Auftrag in Form eines Sparbuchs anbietet, hinterlegt und ist zu verzinsen. Nach Ablauf der Ansparphase und dem Sichern der vereinbarten Beträge wird der Bausparvertrag in die nächsthöhere Stufe überführt: Jetzt kann der Auftraggeber ein Kredit zur Refinanzierung seines Bau- oder Kaufprojektes aufnehmen, die Kreditphase startet die feste Bausparsumme ist abgeschlossen und die erforderliche Bewertung des Bausparvertrages ist da.

Bei einem Bausparvertrag ist es von Bedeutung, dass das Kredit nur zur Finanzierung eines eigenen Hauses und/oder einer eigenen Immobilie oder wahlweise für den Umzug und/oder die Sanierung eines bereits vorhandenen Eigenheimes (Stichwort Modernisierungskredit) zur Verfügung steht - eine wohnungswirtschaftliche Nutzung des Bausparkredits ist somit verpflichtend. Was sind die Pluspunkte eines Bausparvertrages?

Bauparen macht etwas möglich, was heute bedauerlicherweise nicht ganz einfach ist: Es ermöglicht Menschen mit mittleren und niedrigen Einkünften, sich ein eigenes Haus zu kaufen. Nach der Ansparphase kann ein Bausparvertrag zur Aufnahme von Immobilienfinanzierungen genutzt werden, obwohl der Bausparer den Bausparvertrag mit wenig oder keinem Kapital abgeschlossen hat.

Der Bausparvertrag zeichnet sich zudem durch eine hohe FlexibilitÃ?t aus: Der Vertragsinhaber hat die Möglichkeit, die Vertragsdauer seiner Spareinlage selbst zu steuern, Einschränkungen bestehen meist nur durch eine minimale Laufzeit und bei einigen Anbieter auch eine noch recht lange maximale Laufzeit von etwa 20 Jahren. Obwohl das Sparprinzip, d.h. die Entgegennahme von Zielvertragssummen und die anschließende Rückzahlung von Krediten, das klassischste Verfahren für einen Zielvertrag ist, ist auch dieses Verfahren nicht obligatorisch.

Nach Abschluss der Einsparphase mit der minimalen Laufzeit und der erreichten Bewertungsgröße kann der Auftraggeber erneut über das weitere Vorgehen nachdenken. Der Grund dafür ist, dass die Verpflichtung, das Kreditvolumen für Wohnzwecke zu nutzen, nur für das Kreditvolumen existiert. Will der Käufer (trotzdem) keine Immobilien erwerben oder errichten, kann er sich auch ganz unkompliziert das eingesparte Vermögen ausbezahlen und für das nutzen, was er möchte.

Es ist auch möglich, die Sparbeträge nach und nach auszuzahlen oder eine Weile weiter zu sichern, wenn das Darlehen noch nicht ausreicht. Wie lautet die Bewertungsnummer für einen Bausparvertrag? Aus dem Bausparvertrag errechnet sich die Bewertungsnummer, die auch darin zu sehen ist. Es wird von den Sparkassen verlangt, weil es hier einen ständigen Geldumlauf gibt:

Die Bausparkasse zahlt als Sparerin Ihre Monatsraten ein und zahlt aus diesem Betrag ihre Kredite an die bereits gesparten Kundinnen und Kunden aus. Um immer genügend Mittel zur Verfügung zu haben, um alle Bausparer ihre Kredite fristgerecht tilgen zu können, gibt es die Bewertungsnummer, mit der bei der Ausschüttung eine gewisse Abfolge bestimmt wird.

Eine pauschale Ermittlung der Bewertungsgröße ist nicht möglich, da jede Sparkasse ihr eigenes Verfahren hat. Aber auch die Zinseinnahmen, die Sparperiode und das eingesparte Kapital werden in die Kalkulation einbezogen. Bei der Bewertung ist es in jedem Falle zweckmäßig, die jeweiligen Bausparkassen nach der Kalkulation und den Verbesserungsmöglichkeiten zu befragen.

Ein Bausparvertrag macht Sinn oder nicht: Wann ist ein Bausparvertrag wert? Der Bausparvertrag ist insbesondere dann nützlich, wenn Sie das Geld nach der Bausparphase wirklich für Wohnzwecke aufbrauchen. Weil die Zinssätze für diese Kredite in der Regel sehr gering sind, so dass Ihnen durch die Rückzahlung nur ein kleiner zusätzlicher Finanzaufwand entsteht - anders als bei vielen anderen Kredite, die im Zusammenhang mit einem Bausparvertrag nicht anfallen.

Ein Bausparvertrag rechnet sich aber kaum nur zum Einsparen, denn die Verzinsung während der Ansparphase ist sehr gering. Auch für Immobilienbesitzer ist der Bausparer von Interesse, denn der eingesparte Kredit kann bei knappen Mitteln zu jeder Zeit sehr kostengünstig bei der Bauparkasse geliehen werden.

Doch wer in vielen Jahren kein eigenes Haus kaufen will, aber so schnell wie möglich, ist mit einem Bausparvertrag nicht so gut bedient. Denn die Mindestvertragslaufzeit muss in jedem Falle beachtet werden, auch wenn die vertragliche Bausparsumme rascher auf dem Sparkonto der Wohnungsbaugesellschaft eintrifft. Wie hoch sind die Beiträge für einen Bausparvertrag und wer hat Anrecht?

Auch der Bausparvertrag ist so populär, weil er einige lohnende Staatsprämien bietet. Schließlich ist der Bund auch daran gelegen, Menschen mit niedrigem oder mittleren Erwerbseinkommen ein eigenes Haus zu kaufen und fördert daher den Bauherrn mit günstigen Fördermitteln bei der Finanzierung des Eigenheimbaus. Spezielle Vorzüge haben auch die jungen Bausparkassen, die ihre Verträge vor Vollendung des vollendeten 25-Jahre-Zeitalters unterzeichnen.

Attraktive Sparangebote, die mit einem Bausparvertrag einhergehen: Natürlich kann der Bausparvertrag auch frühzeitig gekündigt werden. Die Vorgehensweise finden Sie in unserem Beitrag Rücktritt vom Bausparvertrag.