Wie viel Sparen für Altersvorsorge

Wieviel Geld für den Ruhestand als Selbständiger sparen?

Als Selbständiger können Sie sich die Frage stellen, wie viel Sie für das hohe Lebensalter sparen müssen, um über die Rente hinauszukommen, auch wenn Sie nicht in eine Pensionskasse einbezahlt werden? Oder wie kann eine Privatrente darüber hinaus ausgestaltet werden, wenn Sie einer Pensionskasse angehören? Gegenwärtig wird jedoch viel von Null-Zinssätzen gesprochen, die den Vermögenszuwachs beeinträchtigen dürften.

Bedeutet das, dass ein Sparender mehr reisen muss? Angenommen, Sie erreichen eine Netto-Rendite von 4 % nach den Investitionskosten (z. B. für Gelder, Transaktionskosten usw.) über einen Zeitraum von 35 Jahren. Du hast ein Anfangskapital von 10000? und möchtest 500? pro Kalendermonat aufbringen. Bei Zinseszinsen würden Sie ein Guthaben von 490.949 ? haben.

Ein Rentensystem, auf das man stolz sein kann. Sie möchten noch 25 Jahre von diesem Glück profitieren (es steht fest). Mit welcher monatlichen Pension können Sie rechnen? Wenn die Verzinsung des Kapitals bei 3 Prozentpunkten bleiben würde und Sie keinen großen Stellenwert auf den Kapitalschutz setzen würden, also das ganze Geld über die 25 Jahre benötigen würden, könnte man über 2.312 EUR pro Monat veräußern.

Weil die 2.312 EUR bei nur knapp zweistelliger Teuerung in der heutigen Zeit nur noch 1.156 EUR bei Eintritt in den Ruhestand ausmachen. Aber was, wenn die mittlere Nettorendite in der Sparphase nur 1,5 und in der Rückzugsphase nur knapp über eins liegt? Die eingesparten Mittel würden sich nur auf 292.614 EUR belaufen.

Als Zahlungseingänge werden 220.000 EUR und als Zins 72.614 EUR verrechnet. Dann würde die Monatsrente über den geplanten Zeithorizont von 25 Jahren (mit Kapitalverbrauch) auf 1.101 EUR sinken. Das niedrige Zinsniveau hat also einen wesentlichen Einfluß auf den Zinseszins-Effekt und damit auf das eingesparte Kapital.

Du fantasierst - bisweilen - von einem luxuriösem Altersleben mit einer monatlichen Pension von EUR7000? Mit einer Verzinsung von 3 Prozentpunkten in der Rückzugsphase würde man ein Startkapital von fast 1,49 Mio. in der 25.

Zur Einsparung müßten Sie ca. 1.600 EUR pro Kalendermonat mit der im ersten Falle übernommenen 4-prozentigen Rendite und einem Anfangskapital von ca. 10000 EUR abdecken. Andernfalls müsste man eine einmalige Investition von rund 376.600 EUR tätigen, um sich die monatliche Einlage zu ersparen. Welche Anlage ist für die Altersvorsorge geeignet?

Eine Verzinsung von 4 Prozentpunkten ist natürlich keine Seltenheit, wenn die aktuellen Kapitalmarktzinssätze (Q2 2016) bei rund 0,4 Prozentpunkten liegen. Es hat sich in der vergangenen Zeit bewährt, das erhöhte Kapitalmarktrisiko für Kursschwankungen zu übernehmen. Von 1900 bis 2014 erzielte die Aktie eine nominelle Verzinsung (ohne Inflation, Transaktionsgebühren und Depotgebühren) von 11,1 Prozent.

Die Obligationen beliefen sich auf 6,5 Prozentpunkte, die Liegenschaften (ohne Miete, nur Wertsteigerung) auf 3,6 Prozentpunkte, die Goldmenge auf 4,8 Prozentpunkte und die Barmittel (durch Kontenverzinsung ) auf 3,7 Prozentpunkte. Derzeit kann man nur von 3,7 Prozentpunkten Zins auf dem Sparbuch erträumen.