Wie hoch sind die Zinsen beim Bausparvertrag

FAQs zu den Bausparenfragen und -beantwortungen

Bausparkassen gelten nach wie vor als die billigste Form der Hypotheken. Kündigt die Sparkasse nur? Was darf ich mit meinem Bausparsaldo machen? Denn auch wenn die Hypothekarzinsen derzeit so tief sind, ist Bauen auf lange Sicht nicht die richtige Wahl. Wer einen Bausparvertrag zur Vergabe bereit hat, kann sich auf einen Anstieg der Hypothekarzinsen einstellen.

Worin besteht der grösste Nutzen des Bausparens? Größter Pluspunkt des Bausparens ist der Zins, der den Bausparern bei Vertragsunterzeichnung zu allen Tarifen gewährt wird. Zudem sind die Anleger in der Sparphase vergleichsweise beweglich, auch wenn immer mehr Wohnungsbaugesellschaften aufgrund der Tiefzinsphase sehr strenge Sparanforderungen einführen. Welcher ist der grösste Schaden des Bausparens?

Größter Manko des Bausparens sind die anfangs höheren Anschaffungskosten und die in der Rückzahlungsphase für nahezu alle Bauspartarife: Die Wohnungsbaugesellschaften inserieren mit tiefen Kreditzinsen, verbergen aber beinahe immer, dass in diesem Falle die Guthabenzinsen nahezu auf Null sinken und in der Rückzahlungsphase damit auch eine zügige Kreditrückzahlung einhergeht.

Andererseits kann man sich bei Vertragsabschlüssen nicht immer auf die Angaben der Sparkassen stützen, was durch die vielen Kündigungen von hochverzinslichen Bausparmitteln unterstrichen wird. Ist der Zinssatz für das bauspartechnische Sparen immer geringer als der Hypothekarzins? Die Hypothekarzinsen lagen 2005 jedoch erstmals unter den Bausparsätzen. Infolgedessen begannen die Wohnungsbaugesellschaften, die Zinsen stark zu reduzieren, weil die Abnehmer keine Kredite mehr aufnahmen.

Jetzt ist der Gesetzgeber darauf vorbereitet, den Wohnungsbaugesellschaften zu helfen und ihr Geschäft zu sichern. Doch je weiter die Tiefzinsphase dauert, umso unerfreulicher wird sie für die Wohnungsbaugesellschaften. Es ist jedoch noch nicht klar, ob dies die Endlösung für die Wohnungsbaugesellschaften ist. Es scheint wahrscheinlich, dass sie in absehbarer Zeit ganz gewöhnliche Hypothekenanbieter sein werden, die nur den Bausparvertrag als mögliches Modell ausgeben.

Auch mit Kreditzinsen von 0,5 und 0,25 Prozentpunkten sind die Sparerinnen und Sparer befriedigt, da sie auch keine erhöhten Investitionszinsen von den Kreditinstituten bekommen. Wer ist der Bausparvertrag wert? Bauen ist optimal, wenn Sie gezielt für den nachträglichen Erwerb von Immobilien einsparen wollen. Man sollte aber nicht alles auf die "Bausparkarte" aufschreiben.

Der Bausparsaldo kann kaum so schnell verwendet werden wie das auf andere Weise eingesparte Kapital und die hohe Rückzahlungsquote könnte später das mont. Immobilieneigentümer, die durch den Bausparvertrag Reserven für nachfolgende Sanierungen und Sanierungen aufbauen wollen, können auch am bauspartechnischen Sparen interessiert sein. Ist ein Bausparvertrag sinnvoll, wenn Sie in wenigen Jahren aufbauen wollen?

Weil selbst wenn man das Mindestvermögen gleich in einen Bausparvertrag einbringen würde, es mindestens 24 bis 72 Monaten dauern würde, bis man über den günstigen ###15###27c4b40874bce09aa4157ea929218238### verfügt. Je früher das Baudarlehen bewilligt wird, je größer ist die Rückzahlungsquote. Bausparer sollten daher den Abschluss eines Bausparvertrages mit einem Zeitraum von sieben bis zehn Jahren einplanen.

Auch wenn diese zum Zuteilungszeitpunkt noch nicht gewährleistet sind, sollte man als Bausparinteressent mindestens eine simulierte Vertragshistorie haben. Sollen Sie Ihre Ersparnisse in einen Bausparvertrag einbringen, um in wenigen Jahren einen zinsgünstigen Baudarlehen in gleicher Höhe zu haben? Problematisch ist nur, dass der Rückzahlungssatz (Zinsen + Tilgung) für einen Bausparvertrag über 100.000 EUR je nach Tarifen und Bausparsumme zwischen 300 und 800 EUR liegt.

Auf den günstigen Kredit müssen Sie 74 und auf den günstigen Kredit noch 41 Monaten gewartet haben - trotz einer sofortigen Einmalzahlung von z.B. EUR 100.000. Unter Ausschluss der Bausparsumme würde man derzeit (Stand Ende 2015) einen Bankkredit in Höhe von EUR 500.000 haben.

Es stellt sich nur die Frage, ob der Bankkredit in einigen Jahren noch billig sein wird. Der Bausparvertrag gilt auch nach vielen Jahren noch - mit dem Nachteil, dass der Auftrag nicht immer dann vergeben wird, wenn er benötigt wird. Kombinieren Sie Hypothekarkredite und Bauspardarlehen: Sollen Sie zunächst nur die Zinsen für das Darlehen bezahlen und erst nach Rückzahlung des Bauspardarlehens zurückzahlen?

Manche Kreditinstitute geben dies sogar vor - aber es macht keinen Sinn. Warum sollte man nämlich den Bausparkredit mit den tiefen Zinsen und den teuren Bankkredit erst später zurückzahlen? Andererseits wäre es sinnvoller, das Kreditvolumen zunächst mit den erhöhten Zinsen zurückzuzahlen und das vorteilhafte Bausparen so zügig wie möglich zurückzuzahlen, wenn es der Tarif des Bausparens zulässt.

Wenn die Bankenzinsen geringer wären als die Bausparsätze, würde man wahrscheinlich auf das Baudarlehen verzichtet und nur das Hypothekardarlehen aussuchen. Kann man die Kredite der Bausparkasse immer grundbuchlich unterordnen? Weil der Endbetrag des Kredits nicht mit mehr als 80 % des Beleihungswerts oder etwa 70 % des Anschaffungspreises besichert werden darf.

Ab 2016 will der Staat dies etwas ausweiten, was aber zu erhöhten Zinsen führt. Der Kunde muss also aktuell zumindest 30 prozentig Bargeld aufnehmen oder eine Hausbank aufsuchen, die Teile des Darlehens gegenüber der Wohnungsbaugesellschaft sichert. Aber wenn die Banken das tun, zahlen sie mehr Zinsen.

Dadurch geht der Zinsvorsprung der Wohnungsbaugesellschaft rasch verloren. Sie werden bei Vertragsabschluß definiert. Damit gibt es grundsätzlich keine flexiblen Rückzahlungsraten, sondern diese ergeben sich aus den Tarifkonditionen und dem Sparverhalten des Sparer. Jedem Sparer steht es jedoch offen, mehr zurückzuzahlen, als der Bausparvertrag vorsieht, weniger aber nicht.

Bei der Vergabe des Baudarlehens ist die Bewertungsnummer ein Maßstab. Die ungeschriebenen Bauspargesetze lauten: Zeit mal Bargeld. Aus diesem Grund wird der Bausparsaldo im Vergleich zur Vertragssumme auf Monats- oder Quartalsbasis festgelegt. Die Bewertungskennziffer ist umso größer, je größer der Anstieg des Bausparvermögens ist. Der Mindestzielwert, der für die Vertragszuordnung zu erreichen ist, kann in Abhängigkeit vom Bausparen und der Verbindlichkeit geändert werden.

Warum sind die Bewertungskennzahlen der Sparkassen so verschieden? Bei einigen Sparkassen werden die Zinskredite in Relation zum Bausparbetrag gesetzt, bei anderen Sparkassen wird die Gesamtsumme der Zahlungen in Relation zum Bausparbetrag gesetzt. Damit ist die für die Allokation erforderliche Bewertungsgröße kein Vergleichsmaß dafür, ob eine Wohnungsbaugesellschaft besser oder schlechter ist.

Wird ein Bausparvertrag vergeben, kann der Bausparkunde das Bauspar-Darlehen aufnehmen. In der Regel sind das 40 bis 50 Prozent des Zielwertes. Im Einzelfall nur 25 vH. Mindest-Wartezeit: Damit ein Sparender nicht viel Bargeld in seinen Arbeitsvertrag zahlt und schon nach wenigen Wochen die günstigen Bauspardarlehensforderungen, wird jeder Preis mit einer Mindest-Wartezeit bis zur Kontingentierung ausgestattet.

Bei der Vergabe muss eine gewisse Auswertungszahl erzielt werden, was in der Regel erst nach 18 bis 24 Monaten eintritt. Mindestbewertungsnummer: Diese wird von jeder Sparkasse für ihre Bausparkunden selbst festgelegt. Bei schlechtem Bausparen könnte die Aufsichtsbehörde die Höhe der Bewertung von Bausparern verlangen. Die Bausparkunden müssen in diesem Falle das Sparguthaben für längere Zeit bei der Sparkasse lassen, was die finanzielle Situation der Sparkasse schont.

Wie hoch sind die Kosten für einen Bausparvertrag? Abschlusshonorar: Für jeden Bausparvertrag wird eine Abschlusshonorar von 1,0 bis 1,6 Prozentpunkten der Zielvertragssumme erhoben. Im Dezember 2014 erlaubte die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht den Vertretern, einen Teil ihrer Kommission ( "Akquisitionsgebühr") an den Auftraggeber zurückzugeben, aber die Bausparkasse will dies so weit wie möglich vermeiden.

Kontoführungsgebühren: Einige Wohnungsbaugesellschaften erheben noch immer eine Jahresgebühr von rund zehn EUR. Daher ist es immer lohnenswert, den Bausparberater/Vermittler frühzeitig nach solchen Honoraren und Konditionen zu befragen. Muß ich monatlich in den Sparvertrag einbezahlen oder gibt es einen Mindestsatz? Nein. Obwohl es so genannten Standardsparsätze für das bauspartechnische Sparen gibt, die eine Leitlinie für optimales Sparen sind, sind sie sehr wenig verbindlich.

In den meisten FÃ?llen können Sie den Bausparvertrag mit gröÃ?eren oder kleinen BetrÃ?gen oder auch nur in Einzelstellung sichern. Allerdings haben die Finanzprobleme einiger Sparkassen dazu beigetragen, dass einige Sparzwänge auferlegt wurden. Diese Anforderungen sind in den Allgemeinen Bedingungen für das Bausparen (ABB) in der Regel als Möglichkeit festgelegt.

Wird der Bausparvertrag jedoch einer Hausbank zur späteren Auszahlung eines Hypothekendarlehens übertragen, müssen die vereinbarten Ersparnisse einhalten werden. Bestehen fixe Rückzahlungsraten für das Bauspardarlehen oder ist es vollkommen ausbaufähig? Zu jedem Bausparvertrag gibt es fixe Rückzahlungsraten, die nicht übertragbar sind. Allerdings können die Rückzahlungsraten je nach Bewertungsanzahl oder anderen Faktoren wie Wahl oder Überzuteilung variieren.

Lohnt sich die Investition in die Bausparkasse - jedenfalls wenn man die Wohnbauprämie erhält? Infolge der staatlichen Förderung kann die Verzinsung einzelner alter Bauspartarife auf über sieben Prozentpunkte steigen. Aus diesem Grund haben die Sparkassen kürzlich versucht, diese Altverträge zielgerichtet zu beenden. Mit neuen Zöllen werden trotz der akquisitionsbedingten Prämien nur null bis höchstens drei Prozentpunkte ausbezahlt.

In sieben Jahren, in der Zeit der niedrigen Investitionszinsen bei den Kreditinstituten, ist dies auch für die Wohnungsbaugesellschaften keine erfreuliche Einnahmequelle. Weshalb sollte ich durch bausparende Maßnahmen Modernisierungsreserven aufbauen? Die Modernisierung ist in der Regel erst in wenigen Jahren fällig - und dann sollte alles so gut und so gut wie möglich mitfinanziert werden.

Der lange Sparzeitraum und die berechneten späteren Gebühren sprachen für das Ersparnis. Eine Modernisierung kostet kaum mehr als fünfzigtausend Euros. Wird der Mindestsaldo in einem Bausparvertrag von EUR 20000 abgezogen, bezahlt die Stiftung in diesem Falle EUR30000. Diese Summe muss nicht einmal im Grundbuch abgesichert werden, sondern wird als sogenanntes negatives Darlehen gewährt, das bis zu einer Höhe von EUR 30000,- betragen kann.

Ein besonderer Pluspunkt dieser Modernisierungskredite, die häufig neben den fortlaufenden Darlehenskosten entstehen, ist, dass die Darlehenszinsen und -konditionen bereits bei Vertragsabschluß feststehen. Fällt die später getätigte Anlage niedriger aus, könnte man den Bausparvertrag aufteilen oder nur einen Teil des Baudarlehens in Anspruch nehmen. Sie müssen die Summe der nachfolgenden Investitionen nicht wissen, aber Sie sollten den Auftrag auch nicht zu hoch auslegen.

Stimmt der von den Sparkassen vorgegebene Effektivzinssatz? Der Effektivzinssatz der Sparkassen ist gemäß Preisverordnung richtig. Diese Vorschrift sieht jedoch vor, dass die Sparkassen nur die Endvergütung für den nachfolgenden Darlehensanteil in die Kalkulation einbeziehen und nicht den Gesamtbetrag - außerdem sind die Kontoführungsgebühr und die geschätzten Kosten nicht inbegriffen.

Der Darlehensbetrag darf maximal EUR 30000 betragen. Darüber hinaus muss der Kreditnehmer gegenüber der Sparkasse angeben, dass der Kreditbetrag innerhalb der angegebenen 80-prozentigen Höhe des Beleihungswerts besichert werden kann und keine weiteren Sparkassen registriert sind. Macht es Sinn, einen Bankkredit mit einem Bausparvertrag zurückzuzahlen? Die Zinsen für den Bankkredit (Darlehen bis zur Ersetzung durch den Bausparvertrag) sind heute jedoch so günstig, dass dieses Konzept wieder eine wirkliche Variante ist.

In den Verkaufsgesprächen zwischen Kreditinstituten und Vertretern werden bedauerlicherweise zwei sehr verschiedene Liquiditätsentwicklungen verglichen - die Annuitätenkreditrate weichen sehr oft vom Bausparen ab. Aber nicht alle Preise sind für diese Finanzstrategie geeignet und so wird im Vergleich etwas übersehen. Vergleicht man zwei gleich verzinsliche Darlehensmodelle (einmal mit konventioneller Rückzahlung und einmal mit einem Bausparvertrag), so kann man mit dem so genannten marginalen Zinssatz rechnen, wenn beide Darlehensmodelle völlig baugleich sind: Der Zinssatz ist in der Regel gleich hoch:

Beträgt der Grenzzinssatz weniger als sechs Prozentpunkte, wird das Bausparen empfohlen. Beträgt der Grenzzinssatz rund sieben Prozentpunkte, ist das Bausparen bereits weniger interessant. Wenn der Grenzzins über acht Prozentpunkten ist, wäre ein Annuitätenkredit ratsamer. Nutzen Sie unseren einmaligen Zinsrechner zur Berechnung des Grenzzinssatzes und zum Vergleich eines klassischen Annuitätendarlehens mit einem Kombinationsangebot.