Rürup oder Private Rentenversicherung

Altersversorgung für Selbstständige: Stiftungsrat überprüft Pensionsmodelle

Die meisten Selbstständigen und Selbstständigen haben bei der Altersversorgung die Möglichkeit, zwischen der Rentenversicherung und den eigenen Rentenleistungen zu wählen. Während einige Selbstständige der Pflichtversicherung unterworfen sind, können andere davon ausgenommen werden. Damit diese Selbstständigen aber auch im hohen Lebensalter wirtschaftlich selbständig sind, müssen sie sich früh um die private Vorsorge bemühen.

Inzwischen hat die Stiftung Warmentest geprüft, in welcher Form sie die höchste Altersversorgung erhält. Das große Erstaunen: Neben der staatlichen Rürup-Pension kann die Rentenversicherung auch als Freiwilligen- oder Zwangsversicherung angesehen werden. Beim Finanztest der Stiftung Warmentest (01/2014) errechneten die Gutachter, wie sich die unterschiedlichen Versorgungsvarianten im Hinblick auf die Altersvorsorge verhält.

Die Gutachter nahmen einen Musterkunden an, der 30 Jahre für die entsprechende Altersversorgung bezahlt. Mit einem Monatsbeitrag von 600 EUR hätte dies - je nach Anpassung der Pension - einen Anspruch von 1.273 EUR bis 1.710 EUR pro Kalendermonat im hohen Lebensalter. Bezahlt er dagegen in eine Rürup-Pension oder eine private Rentenversicherung, liegt die erwartete Monatsrente zwischen 987 EUR und 1.650 EUR netto.

Selbst bei einer Monatsrate von 300 EUR hat die Rentenversicherung das beste Resultat. Fragen Sie nach einem unverbindlichen, auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittenen Vorsorgeangebot und informieren Sie sich über Ihre individuelle Vorsorge. Jetzt den Lebensabend mit der passenden Vorsorge absichern. Unabhängig davon, welches Rentensystem die Selbständigen auswählen, dürfen sie die Steuer nicht ignorieren.

Somit profitiert er mit der R?rup-Rente von deutlichen steuerlichen Vorteilen. Rürup Sparer können aktuell 86% der Jahresbeiträge bis zu 23.712 EUR (47.424 EUR für Ehepaare) für steuerliche Zwecke einfordern. Jährlich erhöht sich der Anrechnungsanteil auf 100 Prozent. Damit kann die Steuerbelastung durch die Rürup-Beiträge deutlich reduziert werden.

Mit dem Rürup Rentenrechner können Sie rasch herausfinden, welcher Preis die beste Vorsorge für Ihr Lebensalter ist. Diese steuerlichen Vorteile können auch bei der Rentenversicherung in Anspruch genommen werden. Beim Modell-Sparer wird die Stiftung Warentest in den nächsten 30 Jahren für beide Pensionspläne eine Steuereinsparung von 63.348 ? erwirken.

Die private Rentenversicherung ist hier der klare Nachteil. In der Sparphase ergeben sich dadurch keine steuerlichen Vorteile. Die Rürup-Pension ist eine private Rentenversicherung oder ein Fonds-Sparplan mit Ausweis. Anders als bei der üblichen privaten Altersvorsorge können Sparende mit der Rürup-Pension steuerliche Vorteile in Anspruch nehmen. Mit der Rürup und der staatlichen Rentenversicherung müssen Abgaben im hohen Lebensalter gezahlt werden.

Im Falle einer privaten Altersvorsorge ist nur der Teil des Einkommens zu versteuern. Rüruper Sparer und gesetzliche Rentenempfänger dagegen werden ab 2040 als neue Pensionäre vollversteuert. Die so genannte Downstreambesteuerung im hohen Lebensalter ist jedoch weniger belastend als die Versteuerung im Erwerbsleben, da der Personalsteuersatz als Pensionär in der Regel tiefer ist. Zusätzlich zu den Abgaben werden unterschiedliche Sozialversicherungsbeiträge auf die Pension gezahlt.

Versicherte Personen mit gesetzlicher Versicherung leisten zwischen 9,85 und 11,55 Prozentpunkten (Eltern) und 10,1 und 11,8 Prozentpunkten (kinderlose Personen) ihre Kranken- und Krankenpflegeversicherung aus ihrer Rentenversicherung (ab 2018), abhängig vom Zuschlag ihrer PK. Wenn Sie eine Rürup- oder private Altersvorsorge erhalten, müssen Sie als Mitglied der GKV keine Beiträge auf Ihre private Altersvorsorge abführen.

Wenn Sie als freiwilliger Versicherungsnehmer die hohe Beitragshöhe umgehen wollen, können Sie eine obligatorische Rentenversicherung abschließen, wenn Sie eine gesetzlich vorgeschriebene Altersrente erhalten und in der zweiten Lebenshälfte für wenigstens 90 % Ihrer Zeit in der gesetzlich vorgeschriebenen Versicherung waren. Für die Stiftung war die private Vorsorge als Vorsorge für Selbstständige der eindeutige Nachteil.

Allerdings ist es von den jeweiligen Umständen abhängig, ob eine Rentenversicherung, eine Rüruprente oder eine kombinierte Rentenstrategie empfohlen wird. Beispielsweise müssen einige Selbstständige ihre Altersversorgung aufgrund von Einkommensschwankungen sehr variabel ausrichten. Die Rürup-Pension sammelt hier mehr Punkte. Andererseits entscheiden sich andere ganz gezielt für die Rentenversicherung, da sie nicht nur eine Pension, sondern auch andere Vorteile wie Hinterbliebenen- oder Rehabilitationsleistungen erbringt.

Sind Sie sich nicht sicher, welche Form der Vorsorge sich für Sie rechnet oder ob Ihre frühere Vorsorge ausreichend ist, dann lassen Sie sich unverbindlich beraten. Die Altersversorgung sollte als Freiberufler nicht vernachlässigt werden, sonst besteht die Gefahr der Altersarmut. Darüber hinaus besteht für Selbstständige stets die Verpflichtung, Vorsorge für das hohe Lebensalter zu treffen, um Menschen zu ermutigen, die noch keine Vorsichtsmaßnahmen getroffen haben.