Bausparvertrag nicht Auszahlen Lassen

Bauvertragsrecht - Wie die Bausparkasse die Kundschaft verdrängt - Spezial

Die drei Tochtergesellschaften von Almuth Dinkelaker haben je einen Bausparvertrag. Die Muttergesellschaft hat im Jahr 2003 mit der BHW Bauparkasse für jeden von ihnen einen entsprechenden Kontrakt abgeschlossen. Das BHW hat wie viele andere Wohnungsbaugesellschaften damals besonders attraktive Renditevereinbarungen mit Bonusverzinsung angeboten. Der Kunde erhält einen Basiszinssatz von 2 Prozentpunkten pro Jahr und einen Zuschlag von 2,25 Prozentpunkten pro Jahr am Vertragsende, wenn er sein Kreditgeschäft nicht aufnimmt.

Sie sind auch unter dem Auftrag von Almuth Dinkelakers Tochtergesellschaft Tatjana. Aber das BHW hat jetzt damit gedroht, den Zuschlag zu kündigen. Viele andere Wohnungsbaugesellschaften bieten wie das BHW damals solche lukrativen Aufträge an. Bei Verzicht auf den Kredit erhält der Kunde für jedes Sparjahr einen Aufschlag. Die Auszahlung der Prämie erfolgt jedoch erst bei Vertragsende.

In der Regel bietet die Bausparkasse eine relativ niedrige Zinsbelastung für das angesparte Vermögen. Wenn ein Teil der Zielvertragssumme auf dem Sparkonto liegt, ordnet die Einrichtung den Kontrakt dem Ansparer zu. Danach kann er wählen, ob er ein zinsgünstiges Kredit in Hoehe der Abweichung zur Zielvertragssumme aufnehmen oder weiterzahlen will. Bei vielen Altverträgen erhalten Bausparer 4 bis 5 Prozentpunkte Aufgeld.

Eine Wohnungsbauprämie und eine Mitarbeitersparzulage ermöglichen eine Verzinsung von mehr als 6 vH. Dies wird am Beispiel der Bauparkasse Wüstenrot gezeigt - wie folgt. Wenn Tatjana Dinkelaker im Juli 2012 mehr als 85 prozentig von ihrer zugesagten Zielvertragssumme von 40.000 EUR auf ihrem Account sparte, schrieb die BHW-Bausparkasse: "Wenn sie weiter spart, bis die Zielvertragssumme erfüllt ist, kann sie keinen Kredit mehr aufnehmen.

Infolgedessen "entfällt der Bonuszinsanspruch. Es ist aus dem Versicherungsvertrag ersichtlich, dass Ihre Tochtergesellschaft nach Erfüllung aller Voraussetzungen und nach Verzicht auf den Kredit ein Anrecht auf den Prämienanspruch hat. "Wir bezahlen den Zuschlag nur, wenn der Auftraggeber die Vergabe des Vertrages akzeptiert und auf sein Entgelt in schriftlicher Form verzichtet. 3. Sie müssen darauf so lange verzichtbar sein, wie sie einen Kredit aufnehmen können, also bevor die Sparbeträge die Zielvertragssumme erreichen", erläutert Rüdiger Grimmert vom BHW.

Sollte Tatjana Dinkelaker jedoch auf ihr Einverständnis verzichten und ihr Restguthaben jetzt auszahlen lassen, ist der Auftrag ausgeführt und das BHW kann den Auftrag mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten auflösen. Danach bekommt sie den Zuschlag, gibt aber einen attraktiven zinstragenden Deal auf. "Achim Tiffe, Leiter des Institutes für Finanzdienstleistungen in Hamburg, sagt: "Die Verpflichtung eines Konsumenten, ausdrücklich auf das Erfordernis zu verzichten, scheint nicht verpflichtend zu sein, um den höheren Zinssatz zu bekommen.

Du hast drei Bausparverträge mit der Firma Schwabisch Hall abgeschlossen. Die Eheleute wollten nicht einmal den Baudarlehen. Mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten kündigt die Bauparkasse Schwaben Hall im Monat August 2012 die Arbeitsverträge. Auf die Spareinlagen von Ketter hat die Gesellschaft bis zum Stichtag des Vertragsabschlusses am 31. Dezember 2012 einen jährlichen Zinssatz von 3 Prozentpunkten gezahlt.

Zusätzlich hat die Gastfamilie Anspruch auf einen Zinsbonus von 1 Prozentpunkt pro Jahr, da sie auf das Baudarlehen verzichten kann. Ketters hatte die Zielvertragssumme bereits 2008 erzielt. Sie hatten damals einmalig 3.000 EUR auf ihr Bau- und Darlehenskonto eingezahlt. Infolgedessen überschritt das Vertragsguthaben zu diesem Zeitpunkt bereits die Zielvertragssumme von 15.300 EUR.

Eine Entscheidung des Landgerichts Hannover aus dem Jahr 2009 bestätigt, dass die Bauparkasse Recht hat. Sie begruendeten ihre Entscheidung damit, dass der Vertragszweck erfuellt sei, sobald der gesamte Betrag der Zielvertragssumme eingespart worden sei. Weil die Sparkasse dann keinen Kredit mehr ausgeben kann. Die Bank hat beispielsweise den Sparer Michael Bernhard dazu verleitet, sein Kreditguthaben viel früher auszahlen zu lassen.

"Erfüllen Sie sich jetzt Ihre Wünsche", meint die Bauparkasse. Auch Wüstenrot würde auf den Kündigungsabzug von 1 % verzichten. Die Kunst: Bernhards Bausparvertrag ist noch nicht vergeben, da er noch nicht genügend Einlagen geleistet hat. Infolgedessen hat er noch keinen vertraglichen Anrecht auf die Tantieme. Er würde auch die Akquisitionsgebühr nicht zurückerhalten, wenn er der Auflösung zustimmt.

Wüstenrot hat schon einmal versucht, mit diesem Betrug zu schaden (siehe "Ältere Bausparverträge: Nicht rauswerfen"). Sie kann ihren Arbeitsvertrag nicht beenden und erhält ihre Spitzenverzinsung. Wenn die Gutschrift im Kontrakt rund 85 vom Hundert der Zielvertragssumme beträgt, zahlt der Kunde nicht mehr ein. Lediglich die vereinbarte Verzinsung fließt weiterhin in den Kontrakt ein, und es vergeht viel mehr Zeit, bis die Zielvertragssumme erzielt wird.

Solange die Bausparer den Bausparvertrag fortsetzen können und von hoher Verzinsung leben. Fordern die Banken - genau wie das BHW - einen zusätzlichen Verzicht auf den Kredit für den Boni, reichen die Bausparer diesen erst kurz vor dem Speichern der Zieldaten ein. Der Kontoauszug wird von der Sparkasse in der Regel zu Beginn des Jahres mit dem Saldo zum Ende des Vorjahres versandt.

Sparer können auch gebeten werden, sich telefonisch mit der Wohnungsbaugesellschaft in Verbindung zu setzen und eine Terminvereinbarung zu treffen. Das ist auch unserer Lektorin Sigrid Horn passiert, die mit Wüstenrot einen Kontrakt mit einem Gesamtzinssatz von 4,5 Prozentpunkten hat. Die Beraterin empfiehlt ihr, den Arbeitsvertrag zu beenden, damit sie weiterhin ihren Zuschlag erhalten kann. Wüstenrot hatte bei der Bankenaufsicht einen Antrag gestellt, dass die Bank keinen Zuschlag für alte Verträge zahlt.

Eine solche Anwendung hat die Bundesanstalt nicht miterlebt.