Lohnt sich Riester Rente für Singles

Riester-Rechner: Förderungen im Internet kalkulieren

Ist es das noch wert? Wenn man im Internet einen Pensionsrechner nachfragt, was eine Riester-Rente am Ende eigentlich in Hektar und Pfennige pro Monat bringt, wird man rasch zweifelhaft. Die hohen Preise verschlingen oft die mageren Zinssätze, teilweise auch die meisten Subventionen. Jetzt will der Bund auch die Teilnahme von Rentensparern an den Bewertungsrückstellungen der Kassen begrenzen.

Davon sind auch die Riester-Kunden betroffen. Welche Zusatzrente kann der Sparende zu Beginn seiner Rente einfordern? Das kann die gesetzlich vorgeschriebene Rente nicht. Das Land wird jedem helfen, der Gewinn macht: Jeder Altersretter bekommt einen Grundbonus von 154 EUR pro Jahr, für jedes weitere 185 EUR und ab dem Jahr der Geburt im Jahr 2008 auch 300 EUR, die mit dem Pensionsrechner berechnet werden.

Die Riester-Kunden müssen vier Prozentpunkte ihres Brutto-Einkommens (maximal 2100 EUR pro Jahr) selbst zahlen, wodurch die Vergütungen angerechnet werden können. So muss ein Sparender mit einem jährlichen Einkommen von 30.000 EUR 1.200 EUR pro Jahr abbauen, kann aber bis zu 754 EUR an Zuschüssen vom obligatorischen Betrag für zwei Kinder einbehalten. Der Eigenanteil ist abzugsfähig, die Rente muss aber später besteuert werden.

Aber schliesst die Zusatzpension die Rentenlücke? Vor kurzem hat die Stiftung Warentest 42 Rentenversicherungstarife geprüft: Pensionsrechner beweisen dies: Beispielsweise bietet der Cosmos-Direct Pensionsrechner einem 30-jährigen Sparer mit zwei Kinder eine Rentengarantie von 185,99 EUR, ein Bruttoverdienst von 50.000 EUR und einen Monatsbeitrag von 100 EUR ab 62 EUR.

Ausserdem will der Versicherungsgeber den Versicherten an den Überhängen teilhaben lassen, was die Rente auf 555,97 EUR erhöhen soll. Der Sparer selbst zahlte bis zu einem Renteneintritt im Jahr 2047 39.600 EUR, zuzüglich 11.742 EUR an Zuzahlungen. Auch ohne Zinsen stehen somit 51.342 EUR auf dem Vorsorgekonto.

Weil der Versicherungsträger eine Rente von 185,99 EUR gewährt, müssen mindestens 66.956 EUR auf dem Geldkonto sein, damit das Guthaben z.B. 30 Jahre (d.h. bis 92) ausreicht. Wird der Eigenanteil des Sparers, also 100 EUR pro Kalendermonat, für 33 Jahre um drei Prozentpunkte abgezinst, ergibt sich ein Betrag von 67.167 EUR - die staatliche Förderung von knapp 12.000 EUR ist in dieser Zahl noch nicht enthalten.

Dies bedeutet, dass selbst über einen so langen Zeitraum von mehr als drei Jahrzehnten eine Pensionsversicherung in diesem Berechnungsbeispiel nur zu einer sehr tiefen Garantieprämie führen kann. "Privatrentenversicherungen sind ein starres, undurchsichtiges, kostspieliges und komplexes Produkt", sagt Verbraucherschützer Mohn. Diejenigen, die sich eine neutrale Beratung wünschen und dabei ein höchstmögliches garantiertes und kostengünstiges Angebot auswählen, die keine Unterbrechungen in ihrer Biografie erwarten und lieber planerisch sicher sind, können sich für eine Riester-Rente entscheiden.

Da der garantierte Zinssatz, den die Versicherungen ihren Versicherten höchstens zusagen können (aber nicht müssen), bald von 1,75 auf 1,25 Prozentpunkte sinkt und dann auch für die ganze, in der Regel sehr lange Frist gelten wird, dürften die Laufzeitleistungen nachlassen. Bis Ende 2013 hatte die Hausbank das einbezahlte Kapital inklusive Boni um 7,5 Prozentpunkte erhöht.

Die Riester-Fondsanbieter wechseln auf der einen Seite immer die gekauften Anteile gegen Obligationen auf der geringsten Talfahrt an den Aktienmärkten, insbesondere bei den Älteren. Ursächlich hierfür ist die Gewährleistung, dass die Kapitalanlagegesellschaft die Einlagen bereitstellt. Aus Sicht der Verbraucherschutzbehörden sind reale Verträge besser geeignet als die Fonds-Varianten im Umhang. "Der Wohn-Riester " wird von der Stiftung Warmentest empfohlen.

Immobilieneigentümer können mit einem Riester-Guthaben Hypothekendarlehen zurückzahlen oder Zuschüsse und Sparbeträge in die Finanzierungen einfließen. Dadurch können sie ihre Schulden rascher und billiger loswerden. Zusätzlich wird eine Akquisitionsgebühr erhoben, die leicht 500 EUR betragen kann. Banksparpläne sind der kostengünstigste Weg, dies zu erreichen. Die Variante Sparplan eignet sich besonders für Senioren, denen die für Versicherer und Kassen sinnvollere Anlagedauer nicht ausreicht.

In der Regel lohnt sich Riester daher nur wegen der hohen Kosten der meisten subventionierten Waren. Gerade bei langjähriger Einzahlung ist der Effekt enorm: Ein halber Punkt mehr oder weniger kann sich rasch auf einige tausend Euros belaufen. Es kann sich eine Berechnung mit dem Pensionsrechner auszahlen.