Sparbuch mit den Meisten Zinsen

Termineinlagen in Österreich - eine Variante zum Sparbuch

In den Sparbüchern der traditionellen Bankfilialen werden Zinsen angeboten, die angesichts der Teuerung nur ein Verlust sind. Was für moderne Investitionsformen gibt es heute? Davon entfallen rund 85 Mrd. EUR auf Tagesgeldanlagen (Tagesgeldkonten etc.) und bis zu 130 Mrd. EUR auf gebundene Anlagen wie Termineinlagen. Lediglich rund 22 Mrd. des Haushaltsvermögens wurden in Wertpapiere (börsennotiert und außerbörslich) angelegt.

Gegenwärtig gibt es folgende (gängige) Sparformen: Ein Tagesgeld-Konto verbindet die Vorzüge einer längerfristigen Anlage (Sicherheit, Rendite) mit einer relativ kurzfristigen Zeit. Inzwischen haben wir festgestellt, dass Sparhefte mit einem Anteil von einem halben Prozentpunkt und weniger ihr eigenes Kapital auffressen. Auch die 130 Mrd. EUR der heimischen Privathaushalte, die bereits in gebundenen Depots angelegt haben, werden sich wohl nicht täuschen lassen und den guten Namen der Republik als Sparefrohs beibehalten.

Als Schlüsselwort wurde bereits die Festgeldanlage genannt. Meistens wird ein bestimmter Betrag einmal auf ein Termingeldkonto einbezahlt, das während der gesamten Dauer nicht als Zahlungsmittel gebraucht wird. Es muss nicht permanent zur Verfügung stehen und kann daher viel flexibler zur Erzielung von Erträgen eingesetzt werden. Geldinstitute zahlen diese Plansicherheit mit erhöhten Zinsen als bei vielen Sparheften.

Aktuell (Oktober 2016) bezahlen die Top-Anbieter am Kapitalmarkt bis zu 1,770% pro Jahr auf das eingesetzte Eigenkapital (mit einer Bindungsdauer von 12 Monaten). Es ist nicht schwierig, wenigstens ein Prozentsatz zu haben. Ab einer Laufzeit von 48 Jahren gibt es gar Offerten mit einem Zins von 2-Prozenten.

Dennoch ist das Eigenkapital durch die Einlagesicherung bis zu einem Wert von 100.000 EUR vollständig vor eventuellen Kursverlusten (z.B. durch Spekulationen) abgesichert. Doch trotz der großen Sicherheiten und der gestiegenen Zinsen gibt es auch einen Nachteil. Hinweis: Jeder Vermögensberater empfiehlt Ihnen, Ihr eigenes Anlagevermögen breit gefächert zu investieren und einige davon für Festgelder zu behalten.

Es ist auch eine gute Idee, auf dem Weg zum Börsenhandel ein Konto für Festgeld zu eröffnen. Nur Anleger mit EUR 10000 oder mehr vorhandenem Eigenkapital sollten sich an die Wertpapierbörse begeben, damit die Honorare nicht zu einem verlustbringenden Geschäft werden und ein geordnetes Portefeuille zusammengestellt werden kann. Mit dem Termingeldkonto kann dieses Anfangskapital eingespart werden.

Was sind die Vorteile von Festgeldanlagen? Eine frühzeitige Auflösung des Festgeldkontos ist zwar möglich, jedoch müssen in solchen Situationen oft erhebliche Bußgelder oder nachträglich reduzierte Zinszahlungen akzeptiert werden. Nachteilig sind auch die im Verhältnis zu anderen Formen des Sparens relativ hohen Kosten. Mit einer Bausparvereinbarung werden 100 EUR pro Monat belastet und bei anderen Formen des Sparens sind deutlich kleinere Mengen gebräuchlich.

In der Regel wird ein Termingeldkonto nur dann in Betracht gezogen, wenn mindestens 5000 EUR zur Verfügung gestellt werden sollen. Anmerkung: Die meisten Provider setzen gewisse Limits für die Beträge, die in ein festes Depot investiert werden können. In den meisten Fällen erstreckt sich die Spanne von EUR 5000 bis EUR100000. Zudem ist der Zinssatz trotz der gestiegenen Zinsen nicht immer optimal.

Der Zinseffekt wird dadurch reduziert und in den meisten FÃ?llen werden die Zinsen, anders als bei einem traditionellen Sparbuch, nicht dem Termingeld zugeordnet, sondern auf das eigene Konto ausbezahlt. Eine weitere Besonderheit wäre eine endgültige Verteilung erst am Ende der Amtszeit. Eine Zinseszinsenwirkung besteht nicht.

Genau diesen letztgenannten Sachverhalt müssen die bisher an ihr Sparkonto gewöhnten Anleger stets im Auge behalten. Anmerkung: Das bekannte Beispiel von Josef Pfennig verdeutlicht, wie groß der Zinseszinseffekt im Laufe der Zeit sein kann. Bei vielen Fällen werden 4 % Zinsen berechnet und das Resultat ist absurd hoch.

Aber auch hier kommt ein Anlagevermögen von über 5 Mio. EUR (5.150, 976,23 EUR) heraus, das vom Pfennig bis 2016 geschaffen wurde. Festgelder sind in ihrer Gesamtheit keine hochverzinslichen Anlagen. Die folgende Grafik zu den Zinsen langfristiger Bundesanleihen im Euroraum verdeutlicht, warum: Welche Laufzeiten sollten für Festgelder ausgewählt werden?

Der Zinseszinsertrag ist umso höher, je kürzer er ausfällt. Andererseits sind höhere Fälligkeiten mit höherer Verzinsung attraktiv. Wenn Sie über genügend Eigenkapital verfügen, können Sie sich auch für zwei verschiedene Laufzeitkonten aussuchen. Anmerkung: Die Höchstlaufzeit für viele Provider liegt bei 10 Jahren, d.h. 120 Monaten.

Längere Fristigkeiten können vermieden werden, da das Geld nach Ablauf der Laufzeit reinvestiert werden kann - vielleicht auch in eine ganz neue, lukrative Zinslage. Der Zinssatz für Festgelder wird grundsätzlich als fest angesehen. Was sind die Alternative zu Festgeldern? Dies wurde bereits erwähnt und viele andere Formen der Geldanlage wurden ausgeklammert, da sie einer ganz anderen Risikoscheu oder etwas überholt sind, wie das Sparbuch.

Denn niemand sollte die Teuerung ihr Geld verzehren und wer sowieso mit dem Day-Trading beginnen will, wird kaum etwas über Festgelder erfahren. Aber auch eine interessante Variante zum Termingeld darf nicht ausgelassen werden: die Festgeldanlage: Die eingesetzte Mittel sind stets flüssig. Das Zinsniveau ist nicht ganz so hoch, aber die Liquiditätssituation ist in der Regel ein wesentliches Kriterium für die Bürger.

Hinweis: Wenn Sie das Konto bereits genügend ausgefüllt haben (2 Monatslöhne werden als Richtwert angesehen), können Sie in dieser Konstellation noch einmal ausführlich über das Konto Festgeld nachgedacht haben.