Teure Kredite Ablösen

Ersatz teurer Kredite - lohnt sich eine Umplanung?

Doch was den Sparenden stört, gefällt dem Anleihenehmer. Nicht nur für neue Investitionen sind die guten Kreditkonditionen von großem Vorteil. Zudem sollte über eine Umterminierung bestehender Kreditverträge aufgrund des derzeit tiefen Zinsniveaus nachgedacht werden. Unter diesem Gesichtspunkt kann auch eine Übersicht über mehrere Kredite von Bedeutung sein. Wenn ein Kredit vorzeitig getilgt werden soll, so ist die Hausbank in der Regel nur glücklich darüber, da sie das aufgenommene Kreditvolumen zu einem fixen Zins für ihre eigene Refinanzierung geplant hat und aufgrund der vorzeitigen Tilgung auf Zinseinnahmen verzichtet.

Die Bank kann für den Finanzverlust eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung berechnen, deren Betrag von der verbleibenden Kreditlaufzeit, dem Zinssatz und dem derzeitigen Zinssatzniveau abhängt. Bei allgemeinen Konsumentenkreditverträgen, die ab dem 10. Juni 2010 abgeschlossen werden, gilt die Obergrenze für die vorzeitige Rückzahlung von einem Prozentpunkt der verbleibenden Schuld, wenn das Darlehen mehr als ein Jahr dauert, bzw. von einem halben Prozentpunkt der verbleibenden Schuld, wenn die Frist weniger als ein Jahr beträgt.

Eine Vorschusszahlung ist nicht fällig, wenn die Zinsverpflichtung des Kredits abgelaufen ist oder zehn Jahre seit der Vollauszahlung verstrichen sind. Ebenso kann keine vorzeitige Rückzahlung erhoben werden, wenn die Bank den Darlehensvertrag auflöst. Eine signifikante Senkung der Monatsraten kann bei dem derzeit niedrigen Zinsniveau nur durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit erreicht werden.

Sie sollten daher auf die Dauer der Vertragslaufzeit achten, da sonst die Umschuldungen durch die lange Bindungsdauer noch weiter verteuert werden können. Diese müssen auch bei einer Schuldenrestrukturierung, vor allem bei kleinen Darlehen, berücksichtigt werden, da sonst der Vorteil der Zinsen rasch erschöpft ist. Bei einem Wechsel der Bank muss die Grundpfandrechte auch bei einer Sicherheit über das Kataster mitübertragen werden.

Daraus entstehen auch Honorare für den notariellen und den Kataster, die jedoch in der Regel nicht mehr als 0,3 Prozentpunkte des Darlehensbetrages ausmachen. 000 EUR werden zu einem Zins von fünf Prozentpunkten geliehen, der nach 20 Jahren zurückzuzahlen ist. Für dieses Kreditvolumen sollen etwa 990 EUR pro Monat als Schuldendienst an die Hausbank gezahlt werden.

Eine weitere Hausbank wird 2018 eine Folgefinanzierung zu zwei Prozentpunkten anbieten. Der verbleibende Betrag beläuft sich zu diesem Zeitpunkt auf 93.330 EUR. Bei einer Verzinsung des vorherigen Darlehens von 87.578 EUR über die 20 Jahre würde die Gesamtzinslast nur 71.846 EUR betragen, wenn die bisherige Rückzahlung beibehalten würde.

Die Umterminierung kann so 15.732 EUR einsparen (siehe Abbildung). Die monatlichen Schuldendienstkosten würden sich dann auf 859 EUR belaufen. Bei einer Beibehaltung der monatlichen Rate von 990 EUR würde das Kreditvolumen eineinhalb Jahre früher voll zurückgezahlt. Durch eine rasche Rückzahlung könnte die Zinslast um weitere 1.432 EUR reduziert werden.

Eventuelle Entgelte für den erneuten Abschluss des Darlehens und die Registrierung einer Grundpfandrechte sind von den ersparten Zinserträgen in Abzug zu bringen. In diesem Beispiel gibt es keine Vorauszahlungsstrafe, da das Altdarlehen bereits seit zehn Jahren besteht. Im Regelfall können die Banken diese Zinsbürgschaft zahlen, indem sie einen von der Durchlaufzeit abhängigen Aufschlag errechnen.