Lebensversicherung Ratgeber

Lebensversicherung: Beratung, Tips & Tricks

Lebensversicherungen sind in den vergangenen Jahren zunehmend in die Kritik gekommen. Die Kapitallebensversicherung setzt sich aus zwei unterschiedlichen Bestandteilen zusammen: Dabei wird ein Teil der Versicherungsbeiträge verzinst und am Ende der Vertragslaufzeit zuzüglich allfälliger Überhänge ausbezahlt. Stirbt der Versicherte vor dem Ablauf der Frist, bekommen die Versicherten die vereinbarte Summe, auch wenn diese noch nicht gespart wurde.

Eine Lebensversicherung dauert wie lange? Eine Lebensversicherung ist prinzipiell beliebig befristet und kann bis zum Rentenalter oder für eine bestimmte Zeit geschlossen werden. Um eine Steuererleichterung zu erhalten, müssen jedoch das Zahlungsdatum und die Zahlungsfrist bestimmte Bedingungen einhalten. Worin besteht der Unterscheid zwischen klassischer und fondsgebundener Lebensversicherung?

Die Sparprämie legt der Versicherungsgeber in einer Lebensversicherung in einer Anlageform an. Im Prinzip müssen Lebensversicherungen sehr stark investieren, daher steht der Kapitalschutz im Mittelpunkt. Die fondsgebundene Lebensversicherung legt die Sparprämien in einem vom Versicherten ausgewählten Teilfonds an. Wenn Sie den richtigen Fond auswählen, erhalten Sie möglicherweise nicht einmal die geleisteten Einlagen zurück, da der Fond unter dem von Ihnen zum Zahlungszeitpunkt gezahlten Betrag ist.

Für langfristig abgeschlossene Lebensversicherungspolicen ist dieses Restrisiko jedoch niedrig. Allerdings ist die Anlage in einer fondsgebundenen Lebensversicherung im Allgemeinen etwas riskanter als die Anlage in einer traditionellen Lebensversicherung. Manche Versicherungen bieten auch hybride Produkte an, die eine Kombination aus fondsgebundenen und klassischen Lebensversicherungsprodukten sind. Je nach verbleibender Dauer verschiebt der Versicherungsträger das verfügbare Vermögen schrittweise von der Fondsanlage in die Klassik-Version.

Dies hat zur Folge, dass ein Großteil Ihrer Prämien für die Policenverwaltung beim Versicherungsunternehmen aufwendet wird. Ab 2015 gibt es auch Tarife für Lebensversicherungen, für die es keine Garantieverzinsung mehr gibt. Mit diesen Zöllen gibt es keine garantierte Laufzeitleistung und der Versicherungsgeber kann das Kundenkapital auch in risikoreichere Anlagen investieren.

Sie sind nur bedingt für die Altersversorgung geeignet, da die Vergütung in hohem Maße vom Anlageerfolg des Versicherungsunternehmens abhängig ist. Damit ist das Wagnis zwar größer, aber die Rendite kann sich auch besser als bei einer Lebensversicherung mit garantiertem Zinssatz ausprägen. Wie hoch ist der garantierte Zinssatz für die Lebensversicherung? Die Garantieverzinsung ist der maximale versicherungsmathematische Zinssatz, den die Versicherungsunternehmen gesetzlich in die Garantieauszahlung einbeziehen dürfen.

Praktisch ist der Zinssatz einer Lebensversicherung jedoch besser, da zum Garantiezins ein Überschuss hinzukommt. Wo kann ich eine gute Lebensversicherung finden? In der Lebensversicherung gibt es mehrere Möglichkeiten, ein leistungsfähiges Lebensversicherungsprodukt zu identifizieren. Eine gute Kennzahl ist die Garantieauszahlung am Ende der Amtszeit.

Diese sind umso geringer, je größer die anfallenden Mehrkosten sind. Denn je finanzstarker ein Versicherungsunternehmen ist, umso größer ist die Chance, dass neben den versprochenen Vorteilen auch attraktive Überhänge ausbezahlt werden. Die Konditionen unterscheiden sich in der Summe nur geringfügig, so dass die Vorteile der einzelnen Versicherungen vor allem durch die Laufzeitleistungen gegeneinander ablaufen.

Welche Alternative zur Lebensversicherung gibt es? Bei der Lebensversicherung handelt es sich um ein Kombiprodukt, das Risikoabsicherung und Vorsorge in einer Police vereint. Falls Sie sich nicht für eine Lebensversicherung entschieden haben, können Sie die beiden Angebote auch in getrennten Kontrakten verwenden. Viele Versicherungen haben eine Risikolebensversicherung für den puren Schutz vor Risiken im Angebot. Mit diesen bekommen Sie keine Einmalzahlung am Ende der Vertragslaufzeit, der Versicherungsgeber bezahlt nur, wenn Sie während der Vertragslaufzeit untergehen.

Die Versicherung bezahlt dann entweder einen festen Betrag und ersetzt alle geleisteten Beitragszahlungen abzüglich etwaiger Auslagen. Wie verhält es sich im Falle der Zahlungsunfähigkeit eines Versicherers? Im Jahr 2002 gründeten die dt. Lebensversicherungen zunächst eine eigene Rettungsgesellschaft für insolventen Versicherer: die Schutz Lebensversicherung-AG. Kommt ein Versicherungsunternehmen in erhebliche wirtschaftliche Not, nimmt der Sicherheitsfonds die Geschäftsführung der betreffenden Aufträge wahr und behält die Garantieverpflichtungen in den Aufträgen ein.

Lediglich die Mann-heimer Lebensversicherung AG musste bis 2016 ihre Aufträge an die Sicherheitsfirma abtreten. Sie können als Kunden darauf vertrauen, dass die von Ihnen abgeschlossene Lebensversicherung in jedem Falle unbedenklich ist, auch wenn das von Ihnen ausgewählte Versicherungsunternehmen in Zahlungsschwierigkeiten gerät.