Welche Bausparsumme ist Sinnvoll

Weshalb ein Vertrag über Bausparen keine vernünftige Anlage ist

Das haben die Großbanken genutzt, so klug sie auch sind, und ein spezielles Produkt entwickelt: Der Baukreditvertrag. Das Bausparen wurde bisher rund 26 Mio. Mal abgesetzt und ein Ende des Aufschwungs ist noch lange nicht in Aussicht - rund 2 Mio. neue Verträge werden pro Jahr geschlossen.

Das Gesamtvolumen der Zielvertragssumme beläuft sich auf sagenhafte 800 Mrd. EUR - in etwa die Börsenkapitalisierung aller 30 DAX-Unternehmen. "Wenn also so viele Leute einen Vertrag unterschrieben haben, muss es Sinn machen, oder? Funktionsweise eines Bausparvertrages Die Grundidee eines Bausparvertrages wird oft als "gemeinsames Sparen" bezeichnet.

In der Bausparvereinbarung ist eine konkrete Bausparsumme angegeben, die nach Vertragsablauf durchzusetzen ist. Sparphase: Der Auftraggeber "spart" zunächst einen vereinbarten Prozentsatz der Zielvertragssumme. Allokationsphase: Nach Erreichen des festen Sparbetrages und Erfüllung aller weiteren Voraussetzungen (Mindestspardauer, Bürgschaften etc.) wird das Darlehen vergeben, d.h. von der Sparkasse freigegeben.

Dies ist der fehlende Wert der Gesamtzielvertragssumme. Kreditphase: Nun wird der Kredit ausgezahlt, mit dem der Auftraggeber sein Projekt endgültig durchsetzen kann. Die Finanzierung des Kapitals erfolgt über den "Großen Bauspartopf ", d.h. es wird aus dem in der Sparphase von allen Bausparern angesammelten Geldbetrag gespeist. Auch der Kreditzinssatz, d.h. die Kreditkosten, sind im Voraus fixiert und damit geldmarktunabhängig.

Werfen wir einen Blick auf die so genannten "6 gute Argumente für das Bausparen". Ein Bausparvertrag baut Gerechtigkeit auf - es ist, als würde man seine Muskulatur trainieren, indem man jeden Tag eine Schachtel mit 6 Trinkflaschen vom Haus des Supermarktes mitnimmt. Der Zinssatz für das in der Sparphase zu bildende Vermögen liegt, wie bereits oben beschrieben, bei ca. 1,5 Prozent und damit unter der Teuerungsrate.

Dabei sind die vielen Ausgaben, zu denen wir später kommen werden, noch nicht einmal berücksichtigt. Zudem sorgt ein Bausparvertrag für ein niedriges Zinsniveau. Das aktuell tiefe Zinsniveau kann auch durch ein konventionelles Darlehen abgesichert werden, wobei die übrigen Bausparkosten (Abschluss- und Verwaltungskosten) nicht aufkommen. Auch kann niemand voraussagen, ob die Zinssätze in den kommenden Jahren wieder deutlich anwachsen werden.

In diesem Zusammenhang bedeutet Plansicherheit nichts anderes, als dass Ihr Vermögen jahrelang im Baukreditvertrag "gefangen" ist. Im ersten Schritt wird der "Vermögensaufbau" mit 1,5% Zins gestützt, in der Kreditphase entstehen folgerichtig auch Kreditzinsen (hier 2,15%), d.h. der "negative Vermögensaufbau" wird verfolgt. Lassen Sie uns klarstellen: Ein Bausparvertrag gibt Ihnen die Sicherheit, dass Sie Ihr Vermögen nicht für viel besseres Investment einsetzen können.

Eine große Sparkasse in Deutschland wirbt beispielsweise für ihren Sparvertrag. Damit die erforderlichen Spar- und Kreditzinsen über viele Jahre hinweg erfüllt werden können, sollte sich für den Verbraucher nichts in finanzieller Hinsicht ändern. Zahllose Szenarios können den Wohneigentumstraum zunichte machen und den Vertrag zum Bausparen zusätzlich belasten. In einem Baukreditvertrag ist kein fester Termin festgelegt, zu dem das Baukredit an den Debitor vergeben wird.

Der Mitarbeiterbonus und die Wohnbauprämie werden nur solchen Menschen gezahlt, die die Einkommensgrenze von 17.900 (ANZ) bzw. 25.600 /Jahr (WBP) nicht übersteigen. Der springende Punkt: Menschen, die unterhalb dieser Grenzwerte sind, werden kaum in der Position sein, Spar- und Kreditzinsen zu erwirtschaften. Außerdem ist die Summe dieser Subventionen so niedrig, dass sie im Vergleich zum Gesamtaufkommen und den damit verbundenen Aufwendungen nicht nennenswert sind.

Auch wenn man für diese Aktionen gerechtfertigt ist: Ob 46 bzw. 43 im Jahr bei andererseits so hohe Preise hier als schwerwiegende Gründe in Betracht gezogen werden können, ist extrem fraglich. Für die Mehrzahl der Abnehmer stehen nur Riester-Fördermittel zur Verfügung. Wenn man das mit den gewaltigen Ausgaben vergleiche, könne man von dem bekannten "Tropfen auf den heissen Stein" reden.

Gleiches gilt für Bausparvertraege. Dies alles verändert jedoch nichts daran, dass die grundsätzliche Struktur der Sparverträge aufgrund der hohen Aufwendungen für den Auftraggeber unrentabel ist und zu Abhängigkeit (Vertrag über viele Jahre) führt. Weshalb das Stichwort "clever" wenig mit einem Baufinanzierungsvertrag zu tun hat, haben wir Ihnen in den vorangegangenen Abschnitten vielleicht hinreichend erörtert.

Bei der detaillierteren Begründung dieses Arguments heißt es, dass das Guthaben des Bausparguthabens kostenlos verwertet werden kann. Wer eine teure Art und Weise der finanziellen Unabhängigkeit für viele Jahre suchen, ist mit einem Baukreditvertrag gut beraten. Denn nur so ist es möglich.