Rürup Beitragsgarantie

Keine Gewähr nur für Risikoanleger

Rürup-Verträge mit Stiftungen sind jedoch nicht rentensicher. Die Rürup-Pension in Gestalt von fondsgebundenen Rentenverträgen scheint auf den ersten Blick für Hochverdiener ein wahrer steuerlicher Hit zu sein: Investoren können ihre Beitragszahlungen in Mittel investieren, die Renditechancen am Kapitalmarkt wahrnehmen und darüber hinaus die Beitragszahlungen vom Finanzamt abziehen. Du kannst deine Pension ernsthaft kürzen.

Ebenso wenig weiss die Person, wie hoch ihre Pension bis zur Pensionierung sein wird. Trotzdem haben bis Ende 2010 fast 740.000 Anleger ihr Vermögen in die fondsgebundene Rürup-Versicherung investiert, mehr als in die fondslose Rürup-Versicherung. Bisher spielten die Rürup-Fondssparpläne eine untergeordnete Rolle. 4. Im Gegensatz zu Rürup-Fondspolicen sind sie günstiger, aber die Auswahl der Mittel ist hier kaum vorhanden.

Bislang haben die Fondsgesellschaften Deka und DWS zusammen etwas mehr als 5.000 Kontrakte abgesetzt (siehe "Rürup Fondssparpläne im Porträt"). Selbständige können nur durch Rürup-Vereinbarungen mit oder ohne finanzielle Unterstützung für die private Altersvorsorge sorgen. Allerdings müssen die Anleger die wesentlichen vom Gesetzgeber auferlegten Restriktionen in Kauf nehmen (siehe "Gesetzliche Bestimmungen").

Das Ruhegehalt kann erst ab dem 60. Lebensjahr ausbezahlt werden. Im Gegensatz zu Riester-Verträgen sieht der Gesetzgeber keine Prämiengarantie vor. Rürup Kunden können also durch Wetten auf Gelder Einbußen hinnehmen. Sie können dies jedoch einschränken, wenn sie sich für einen beitragsgarantierten Kontrakt entscheiden. Weil es sowohl Fondssparpläne als auch Fondspolicen mit und ohne Prämiengarantie gibt.

â??Wer sich fÃ?r ein Gebot mit BÃ??rgschaft entscheidet, muss aber fÃ?r die Absicherung mit der Aussicht auf eine erhöhte Pension durch Kursgewinne an der Börse kÃ?rzen. Bei der fondsgebundenen Rürup-Pension ohne Gewähr gibt es nur für risikobegeisterte Anleger, die sich nicht über die Höhen und Tiefen an den Aktienmärkten aufregen. Ihr Beitrag fließt dann ausschließlich in Anlagefonds, abzüglich der anfallenden Mehrkosten.

Mit den Erträgen aus den Mitteln kann - sofern die Börsen gut funktionieren - die Attraktivität der späteren lebenslangen Altersvorsorge erheblich gesteigert werden. Die Kunden wählen bei fondsgebundenen Versicherungsverträgen ihre Mittel selbst aus einer von der Versicherung zur Verfügung gestellten Auflistung aus und hoffen auf eine gute Rendite. Um diese so hoch wie möglich zu halten, sollten Investoren nur solche Mittel einsetzen, die in unseren monatlich durchgeführten Fondsanalysen (Produktfinderfonds) Spitzenpositionen eingenommen haben.

Ihre zukünftige Pension wird dann erheblich niedriger sein. Rürup-Kontrakte mit 100-prozentiger Prämiengarantie sind kombinierte Produkte, die sowohl in konservative als auch in Anlagefonds investieren. So hat die Firma Leipziger eine Bürgschaft in ihr kombiniertes Produkt "ALfonds-Basis, Tarife FR 75" aufgenommen, die sicherstellt, dass 100 prozentig der eingezahlten Beitragszahlungen zum vorgesehenen Rentenbeginn zur Auszahlung bereitstehen.

Das Spargeld teilt sie in drei Dosen. Zur Absicherung der Bürgschaft fliessen die Einzahlungen der Sparenden zunächst in zwei Töpfe: in einen Pott, der im Versicherungsjargon als Sicherheitsvermögen bezeichnet wird und ausschließlich in Tresorpapiere und in einen Garantiefonds. Bei einem guten Verlauf des Kapitalmarktes und dem Vorhandensein des erforderlichen Garantiekapitals im Wertpapierbestand und im Garantiefonds kommt ein dritter Pot ins Spiel: So viel wie möglich wird in renditestärkere Teilfonds umgelegt.

Besteht das Risiko, dass das garantierte Kapital nicht gedeckt wird, weil die Finanzmärkte schlecht funktionieren, stratifiziert der Dienstleister das Kapital zurück. In Anbetracht der Launen an den Finanzmärkten kann es vorkommen, dass das Kapital hin- und hergedrängt werden muss, um die Bürgschaft zu leisten. Erstversicherer bezeichnen solche Verträge als "dynamische Hybridprodukte". Der Auftraggeber kann festlegen, in welche Mittel sein Vermögen einfließt.

Die Alte Leipziger kann aus 49 Investmentfonds auswählen; für die "FoRte 3D-Basis, Tarife FRUE08" stellt er Investoren eine Auswahlliste von 38 Investmentfonds zur Verfügung. Weitere Versicherungen mit Garantieverträgen wie Interrisk (SFRVB-Tarif) nehmen die dynamische Restrukturierung zurück und platzieren einen fixen Teil der Prämie in Mittel nach Wahl des Anlegers und einen Teil in das Wertpapiervermögen.

Mit beiden Vertragsvarianten kann die Pension im Gegensatz zur herkömmlichen Rentenversicherung niedriger sein, wenn mit den Kassen keine ansprechenden Erträge erzielt werden. Andernfalls könnte man beispielsweise beim Deka-Fondssparplan denken, dass sich die Höchstbetragsgarantie des "Deka-Zielfonds" (siehe "Rürup-Fondssparpläne im Porträt") auf die ganze Vertragslaufzeit und nicht nur auf die vier Jahre der Fondslaufzeit erstreckt.

Die Rentengarantie mit oder ohne Beitragsgarantie ist nicht nur von der Größe der Fondsanlage und deren Entwicklung abhängig. Weitere wichtige Faktoren sind die Anschaffungs- und Vertriebskosten sowie die Bemessungsgrundlage des Rentenfaktors, die der Versicherungsgeber erst bei Eintritt in den Ruhestand festlegt. Er bestimmt, wie viel lebenslange Altersrente ein Sparender für 10.000 EUR pro Monat erfährt.

Und je größer es wird, um so mehr Pension gibt es. Für den "Basic Pension Invest" offeriert die Bank nur 19,89 EUR pro 10.000 EUR für einen 40-jährigen Mann, der mit 65 Jahren in den Ruhestand geht. Bei einem Stammkapital von 100.000 EUR entsprechen dies 198,90 EUR pro Kalendermonat.

Diese Bürgschaft ist 50-prozentig niedriger als der aktuelle Rentenfaktor von 39,79 für diesen Sparbeiwer. Die Investoren müssen bei uns noch mehr Selbstvertrauen in den Versicherungsgeber haben. Die Bonnerin ist zum Beispiel verärgert über die hohe Kostenbelastung ihrer fondsgebundenen Rürup-Rentenversicherung bei der Heidelberger Leben. Denn die Rürup-Rente ist nicht nur für die Versicherten, sondern auch für die Versicherten.

Stolze 4 % der Prämien, die sie über die ganze Laufzeit zahlen wird, gingen zu Anfang der Sparphase für Anschaffungs- und Vertriebskosten verloren. Wenn Becker ihre Versicherung bei einem Direktversicherer wie Europa oder Kosmos Direct abgeschlossen hätte, wäre sie viel billiger gewesen. Aktuell berechnet Kosmos rund 1,6 und Europa nur 0,8 % der Prämiensumme.

So haben wir beispielsweise die Differenzen bei den Abschluss- und Vertriebskosten der Einzelversicherer allein errechnet. Wir gingen davon aus, dass ein Mandant 6.000 EUR pro Jahr zahlt, also 150.000 EUR über eine Laufzeit von 25 Jahren. Bei der " Allianz BasisRente Invest " ohne Gewähr hätte unser Musterkunde 6.270 EUR an Anschaffungs- und Vertriebskosten zu entrichten.

Sie werden gleichmäßig über die ersten fünf Jahre aufgeteilt und von den Versicherungsbeiträgen abgezogen. Ein Beispiel: Geht derselbe Gast zum Direktversicherer Kosmos, bezahlt er dort rund 2.355 EUR für den FBA-Tarif - weniger als die halbe Summe. Wenn er den Preis E-FR3B der Europe "Life Invest Fonds-Rente" abschließt, bezahlt und schreibt er nur 1.200 EUR Anschaffungs- und Vertriebskosten.

Als Alternative zur Fondspolice kann der Investor auch einen Rürup-Fondssparplan aussuchen. Dann werden die Fondssparpläne zu Rentenbeginn in eine Rentenversicherung überführt. Die Rürup-Versicherung kann der Investor selbst auswählen, wenn er die der Fondsgesellschaft nicht will. Mit allen Rürup-Verträgen mit Anlagefonds wird das Fondskapital zu Rentenbeginn vollständig abgebaut, auf den Versicherungsfonds übertragen und herkömmlich investiert.

Von diesem Zeitpunkt an garantiert der Versicherungsgeber eine Mindestrente und steigert diese mit Überschüssen, die in den Folgejahren fällig werden. Unabhängig davon, was geschieht, darf der Versicherungsgeber die lebenslange Altersrente in der Rentenphase nicht kürzen. Bei Rürup-Verträgen erlauben die rechtlichen Regelungen keine sinkende Pension.