Kredit Ablösen Kosten Rechner

Berechnung der Frührückzahlungsgebühr und Ersatz des Darlehens

Dabei handelt es sich um eine zusätzliche Zahlung an den Darlehensgeber, z.B. die Hausbank, die der Debitor vornehmen muss, wenn er das Kreditvolumen zu früh ausbezahlt. In der Regel wird das vorhandene Kreditvolumen nur dann vorgezogen, wenn die Marktzinsen seit der Kreditaufnahme nachgegeben haben. Dann kann der Debitor einen neuen Kredit zu einem günstigen Zins bekommen und dadurch Zins einsparen.

Er muss jedoch oft eine Ausgleichszahlung an die Hausbank leisten. Weshalb wird eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung errechnet? Ein Kundenvorteil bedeutet einen wirtschaftlichen Schaden für die jeweilige Hausbank als Darlehensgeber. Bei vorzeitiger Rückzahlung kann die Hausbank die im Voraus ermittelten Zinszahlungen nicht mehr einziehen.

Durch die erwartete Senkung der Zinssätze am Kapitalmarkt kann die Hausbank die verbleibende Schuld einem anderen Kreditnehmer als Neukredit gewähren - der Zins wäre dann aber aller Wahrscheinlichkeit nach geringer als beim Vorgängerkredit. Das Kreditinstitut erleidet einen Zinsausfall. Zum Ausgleich kann sie eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe errechnen.

In der Regel kann eine vorzeitige Rückzahlung nur errechnet werden, wenn die Sondertilgung des Darlehens während der Festschreibungszeit erfolgt. Für variable verzinsliche Kredite, für die keine Sollzinsverpflichtung besteht, gibt es keinen Anlass zur Abgeltung. Im Falle eines Baudarlehens kann die Folgefinanzierung mit einer anderen Hausbank nach Ablauf der Zinsbindungsfrist ohne Vorauszahlung erfolgen.

Übersteigt die Kreditlaufzeit zehn Jahre, wird bei vorzeitiger Tilgung nach dem zehnten Jahr keine Vergütung einbehalten. Grundsätzlich kann bei einem vorzeitiger Kündigung eines Konsumentenkredits eine vorzeitige Rückzahlung in Form einer Vertragsstrafe in Hoehe von maximal einem Prozentpunkt der verbleibenden Schulden verrechnet werden. Selbst für Ratenkredite, die vor dem 11. Juni 2010 geschlossen wurden, ist die Summe der vorgezogenen Rückzahlungsstrafe nicht begrenzt.

Die Kreditinstitute sollten bei der Ermittlung des Kreditbetrages die maximal zulässige außerplanmäßige Tilgung sowie Einsparungen bei Verwaltungskosten und Risiko vom Kreditbetrag einbehalten. Für die Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung gibt es zwei Möglichkeiten: Beim Asset-Asset-Verfahren werden die durch die Vorfälligkeit des Darlehens verlorenen Zinseinkünfte den Zinserträgen gegenübergestellt, mit denen ein neuer Kreditvertrag berechnet werden kann.

Für Schuldner ist diese Methode oft billiger, weshalb sie von vergleichsweise wenigen Kreditinstituten ausgenutzt wird. Dagegen wird die Ermittlung nach der Aktiv-Passiv-Methode wesentlich öfter angewendet und stellt der Bank den vertraglichen Cash Flow (Zinsen, Tilgungen, Restschulden) den Zinseinnahmen gegenüber, die bei einer nochmaligen Gewährung des Darlehensbetrages anfallen würden.

In diesem Falle wird die vorzeitige Rückzahlung aus der Summe dieser beiden Werte errechnet. Was ist bei der vorzeitigen Rückzahlung zu beachten? Vor der vorzeitigen Rückzahlung des bestehenden Darlehens sollte immer die dann anfallende vorzeitige Rückzahlungsstrafe berücksichtigt werden. Im Gegenzug müssen sie errechnen, ob der sich aus dem neuen (günstigeren) Kredit ergebende Zinsgewinn tatsächlich höher ist als die zu entrichtende vorzeitige Rückzahlungsstrafe.

Andernfalls ist es für den Darlehensnehmer ökonomisch nicht sinnvoll, das vorhandene Kreditvolumen frühzeitig zu tilgen, auch wenn der Nominalzins des neuen Kredits geringer ist als bisher. Grundsätzlich sollte auch sichergestellt werden, dass die Kreditinstitute verpflichtet sind, die Ermittlung der Vorfälligkeitsentgelte für den Darlehensnehmer nachvollziehbar darzulegen.