Darlehen mit Bausparvertrag

Baudarlehensverträge mit Fallstricken: Kombinierte Kredite sind oft betrügerische Pakete

Immobilienfinanzierungsmodelle mit Bausparen sind weitläufig. Dennoch werden die eigentlichen Kreditkosten für die gesamte Laufzeit oft betrogen. Immobilienfinanzierungen mit einer Verbindung aus Kredit und Bausparvertrag gelten als sichere, flexible und kostengünstige Finanzierung - und viele Konsumenten nutzen sie. Im Idealfall haben diese kombinierten Kredite in der Tat die mutmaßlichen Ausprägungen.

Früher waren Darlehen von Wohnungsbaugesellschaften oft wirklich billiger als die vergleichbaren Banken. Eine Lücke im Gesetz ermöglicht es den Wohnungsbaugesellschaften, kombinierte Darlehen mit irreführender Effektivverzinsung zu bewerben. Bisher mussten die Wohnungsbaugesellschaften nur den realen Effektivzins für ihre kombinierten Darlehen mit staatlichen Riester-Zuschüssen aufführen. Kombinierte Darlehen weichen im Prinzip von normalen Bankkrediten vor allem dadurch ab, wie der Käufer seine Forderungen zahlt.

Zunächst bezahlt der Darlehensnehmer nur für sein Darlehenszinsen. Gleichzeitig überweist er monatliche Beträge in einen Bausparvertrag - statt der Schuldentilgung. Die Zielvertragssumme stimmt mit der Darlehenssumme überein. Wenn der Mindestsaldo des Bausparvertrages erzielt wurde und dieser bereit zur Zuteilung ist, tilgt der Bausparer sein Darlehen mit dem Betrag des Bausparvertrages auf einen Streich.

Er muss dann die Verzinsung und Tilgungsraten für das Baudarlehen zurückzahlen. Kombinierte Kredite können eine gute Möglichkeit für Käufer von Immobilien sein, die kein Zinsrisiko einzugehen wünschen. Dies liegt daran, dass das Darlehen und der Bausparvertrag in der Regel so abgestimmt sind, dass die Verzinsung über die ganze Laufzeit der Finanzierungen fixiert ist. Sie dürfen sich aber nicht von der Banken- oder Wohnungsbaugesellschaft über den Kaufpreis betrügen lassen.

Die Deutsche Bank bietet laut "Finanztest" ein branchenübliches Produkt an: einen kombinierten Kredit über 100.000 EUR mit einer Laufzeiten von knapp 25 Jahren. Der Effektivzinssatz für das 15-jährige Darlehen bis zur Gewährung des Bausparvertrags betrug 3,25 vH. Der darauf folgende neuneinhalbjährige Bauspardarlehensbetrag betrug 2,98 vH.

Über die gesamte Laufzeit von 25 Jahren beträgt der (Gesamt-)Effektivzinssatz 4,05 Prozentpunkte. Der Effektivzinssatz für kombinierte Kredite ist fast immer signifikant höher als der Effektivzinssatz der jeweiligen Kreditmodule - denn die Kundinnen und Kunden erhalten für das in den Bausparvertrag eingezahlte Kapital wesentlich weniger Zins, als sie für das Vorabdarlehen mitzahlten.

Im Effektivzinssatz enthalten die Versorger keinen einzigen Pfennig. Bei den von "Finanztest" geprüften Offerten lagen die tatsächlichen Effektivzinssätze im Schnitt um mehr als 20 Prozentpunkte über den angegebenen Werten der Wohnungsbaugesellschaften und Kreditinstitute. Bei der Frage von "Finanztest", warum die Betreiber dieses speziellen Finanzmodells nicht den Effektivzins insgesamt bezeichnen, wird in der Regel mit den selben Ausreden gestritten.

Dementsprechend wollen die Fonds nicht, dass ihre kombinierten Kredite über den Effektivzinssatz unmittelbar mit den Darlehensangeboten der Kreditinstitute abgeglichen werden, da der Effektivzinssatz die besonderen Merkmale des kombinierten Modells nicht mitberücksichtigt. Von den Anbietern solcher Bausparmodelle ist nicht zu erwarten, dass sie ihre Praxis des Verschweigens allein abgeben. Nur wenn die eigentlichen Kreditkosten genannt werden, können Konsumenten die Kombinationsangebote von Kombinationskrediten und klassische Bankkredite gegenüberstellen.

Interessierte Parteien sollten auch den Kreditgeber des kombinierten Darlehens um den gesamten Effektivzinssatz ersuchen. html+='''; html+=' '; html+=''; html+='; html+='