Vorfälligkeitsentschädigung Umschuldung

Warum ist eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen?

Bei vorzeitiger Rückzahlung der Kredite durch die Kreditnehmer haben die Kreditinstitute seit dem Tag der Einführung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie am 12. Juli 2010 das Recht, eine Bearbeitungsgebühr zu berechnen. Diese Entscheidung basierte auf der Tatsache, dass die Kreditinstitute im Falle einer Umschuldung teilweise große Schäden zu ertragen haben. Auf der einen Seite leiden die Kreditinstitute unter Refinanzierungsschäden im Falle einer Kündigung und auf der anderen Seite unter Margenverlusten.

Verantwortlich für die Verluste ist die Umfinanzierungsstruktur der Bank: Die Ratenkredite sind fest verzinst und damit über die ganze Laufzeiten gleich geblieben. Um den Kreditinstituten die Möglichkeit zu geben, langfristige, gesicherte Konditionen anzubieten, refinanzieren sie sich bei Vertragsabschluss zum marktüblichen Zinssatz für die Restlaufzeit des Festzinssatzes. Bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens kann die Hausbank das Darlehen nur zum derzeitigen Zinssatz und nicht zum Originalzinssatz anlegt.

Der Margenverlust ist eine Verringerung des Ergebnisses der Nationalbank. Der Gewinn des Kreditinstituts ergibt sich aus der Zinsdifferenz, d.h. der Spanne, zwischen dem Kredit- und dem Einlagenzinssatz - die Anlagen sind in der Regel niedriger verzinslich. Zahlt der Darlehensnehmer das Kreditgeschäft frühzeitig, kann die Hausbank für den bereits in die Berechnung einbezogenen Abrechnungszeitraum keine Margin mehr verdienen - der Margenverlust bezieht sich somit auf den Wegfall zukünftiger Erlöse.

Bei Ratenkrediten wird die Vorfälligkeitsentschädigung auf höchstens 1,0 Prozentpunkte des verbleibenden Darlehensbetrages festgesetzt. Beträgt der Abstand zwischen vereinbarter Tilgung und vorzeitiger Tilgung weniger als zwölf Monaten, dürfen Kreditinstitute nicht mehr als 0,5 v. H. der verbleibenden Forderung fordern (gemäß § 502 BGB). Vor einer Neuterminierung sollten Sie daher kalkulieren, ob sie sich finanziell lohnt.

Umschuldung: So vermeiden Sie die Vorfälligkeitsentschädigung?

So kann sich jeder, der kürzlich einen Hypothekarkredit abgeschlossen hat, auf gute Bedingungen einstellen. Doch auch Konsumenten, die ihre Kredite vor einigen Jahren bei einer Hausbank abgeschlossen haben, können von günstigen Zinsen leben. Überprüfen Sie dann die Möglichkeit einer Umschuldung. Umterminierung, d.h. Sie ersetzen Ihr bestehendes Dokument durch ein anderes von einer anderen Hausbank zu günstigeren Bedingungen.

Vor einer Umschuldung sollten Sie aber auch die angefallenen Ausgaben in Betracht ziehen und exakt kalkulieren. Falls Ihr Hypothekendarlehen seit zehn Jahren besteht, können Sie Ihre Schulden leicht umplanen. Ihr Kreditinstitut kann dann keine Vorfälligkeitsentschädigung einfordern. Sie können Ihr Akkreditiv dann mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten auflösen und in eine andere Währung umwandeln.

Dann ist die Auflösung rechtsgültig und die Hausbank kann keine Vorfälligkeitsentschädigung für die Umschuldung verlangen. Wer seinen Immobilien-Kredit vor dem Auslaufen des vertraglichen Festzinssatzes umplanen will, muss hingegen auf den Goodwill der Hausbank blicken. Bei vorzeitiger Umschuldung des Immobiliendarlehens muss der Darlehensnehmer mit der Rückzahlung eines Tilgungsbetrages für sein Kreditgeschäft rechnen. Der Darlehensnehmer ist verpflichtet, das Kreditvolumen zu reduzieren.

Der Grund: Die Hausbank erleidet durch eine vorzeitige Vertragsbeendigung einen finanziellen Verlust - schließlich hatte sie bei Vertragsabschluss eine höhere Vertragslaufzeit mit entsprechendem Zinsertrag geplant. Für den durch die Umschuldung entstehenden Verlust hat der Kunde gegenüber der BayernLB eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Eine Umschuldung des Immobiliendarlehens auf ein Kredit bei einer anderen Hausbank ist daher nur dann zweckmäßig, wenn die Ersparnisse aus den tieferen Zinssätzen über der Vorfälligkeitsentschädigung liegen würden, die an die frühere Hausbank zu zahlen wäre.

Ein weiterer Weg, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden, ist, wenn die Bank einen Irrtum beim Vertragsabschluss begangen hat. Bei Fehlern im Kreditvertrag hat der Darlehensnehmer das Recht, das Darlehen zu kündigen. Das Darlehen kann in diesem Falle ohne Vorfälligkeitsentschädigung getilgt werden.