Sondertilgung

Immobiliendarlehen:

Optionen für außerplanmäßige Tilgung

Der monatliche Betrag beträgt 80.000,40 EUR in den zehn Jahren der Laufzeit. Von diesem Betrag entfielen 56.709 EUR auf die Verzinsung und 23.291 EUR auf die Einlösung. Nach zehn Jahren verbleibt eine Restverschuldung von 176.709 EUR. Wenn der Zinssatz auch nach der 10-jährigen Zinsbindungsfrist bei drei Prozentpunkten verbleibt, wird es noch 36 Jahre und vier weitere Monate dauern, bis das Darlehen vollständig getilgt ist.

Das Darlehen kostete Ende August 2063 mehr als 170.000 EUR. Der Darlehensnehmer wird 370.000 EUR in der letzen Tranche an die Hausbank abgeführt haben. Nehmen wir an, es steht genügend Mittel für eine außerplanmäßige Tilgung von fünf Prozentpunkten der Kreditsumme, also EUR 10000, zur Verfügung. 4.

Am Ende der Zehnjahresfrist zahlten diejenigen, die diese in das Darlehen eingestellt hatten, sofort 90.000 EUR, davon 53.614 EUR für die Verzinsung und 36.386 EUR für die Rückzahlung. Der verbleibende Betrag beläuft sich dann auf 163.614 EUR. Damit wird der Darlehensnehmer durch die Zahlung von rund EUR 1.000,- bereits um rund EUR 1.000,- erleichtert.

Mit anderen Worten, die zehntausend Euros haben dem Darlehensnehmer über die zehn Jahre eine 30-prozentige Verzinsung gebracht. Der Darlehensnehmer braucht nach den ersten zehn Jahren weitere 31 Jahre und neun Monaten, um das Darlehen zu den gleichen Bedingungen zurückzuzahlen. Durch die individuelle Sondertilgung reduziert sich die Laufzeit um vier Jahre und fünf Monate. 4.

Zum Zeitpunkt der Volltilgung im September 2058 wird das Darlehen 143.852 EUR Zins bezahlt haben - rund 26.000 EUR weniger als bei Wegfall einer außerplanmäßigen Tilgung. Der Darlehensnehmer kann in den ersten zehn Jahren die maximal mögliche außerplanmäßige Tilgung auf das Guthabenkonto übertragen, z.B. aus einer Vererbung.

Er überwies nach zehn Jahren 180.000 EUR, 143.628 EUR zur Rückzahlung und 36.373 EUR für die fälligen Zinszahlungen. Solange der Eigentümer sein Darlehen zu diesen Bedingungen - bei einem konstanten Zins von drei Prozentpunkten - nicht voll getilgt hat, beträgt die Laufzeit nur 18 Jahre, also acht weitere Jahre nach Ablauf der Zinsbindung.

Hierbei wird davon ausgegangen, dass der Darlehensnehmer nach den ersten zehn Jahren keine weiteren außerplanmäßigen Tilgungen leistet. Wird die Schuld im Monatsdezember 2034 beglichen, hat das 200.000-Euro-Darlehen nur 43.411 EUR Zinsen gekostet. Damit ist sein Guthaben in Summe wesentlich billiger.