Schulden Schnell Tilgen

Tilgung zu einem niedrigen Zinssatz - Schnellere Entschuldung - Steuererklärung

Egal ob Neuabschluss oder Folgefinanzierung - Bauherren sollten die niedrigen Zinssätze ausnutzen und mehr in die Rückzahlung ihrer Kredite anlegen. Sparzinsen kaum, aber historisch niedrige Bauinvestitionen - kein Wunder, dass viele ihr Kapital zur Zeit in Immobilien anlegten. Grundsätzlich ist im Moment nichts falsch daran, Ihr Vermögen in eine Liegenschaft zu legen, sagt Christian Kraus, Pressesprecher des Münchner Hypothekenmaklers Interhyp AG.

"Dies ist zwar in der Regel leicht zu verkraften, könnte aber dazu beitragen, dass zu Beginn der Pensionierung noch eine Rest-Schuld aussteht. "Damit keine unliebsamen Überaschungen entstehen, empfehle ich denen, die bereit sind zu bauen und zu kaufen, die Zinsersparnisse immer wieder in die Rückzahlung zu investieren", so Kraus. Bei hohen Baugeldzinsen genügt eine Rückzahlungsrate von einem Prozentpunkt des Darlehensbetrages, um das Darlehen innerhalb eines vertretbaren Zeitraums zu tilgen.

"Selbst bei einer Rückzahlung von zwei Prozentpunkten würden Bauherren noch mehr als 35 Jahre brauchen, um verschuldungsfrei zu sein". Background: Je größer die Anfangsrückzahlung, umso rascher wird die verbleibende Verschuldung abgebaut. Eine niedrige Tilgungsrate verlängert die Finanzierungsdauer - insbesondere in Verbindung mit tiefen Zinssätzen. "Deshalb sollte die Anfangsrückzahlung aktuell zumindest drei Prozentpunkte betragen", erläutert Sahr.

"Zur Gegenüberstellung: Bei einem Darlehensbetrag von 200.000 EUR und einem Zins von 1,5 Prozentpunkten liegt die Monatsrate mit zwei Prozentpunkten Rückzahlung bei nur 583 EUR. Aber nach zehn Jahren verbleiben knapp 157.000 EUR an Restschulden. Wenn man anfangs mit vier Prozentpunkten in den Ruhestand geht, muss man monatlich 917 Millionen Dollar ausgeben - aber nach zehn Jahren sind nur noch rund 114.000 zu haben.

"Denn je niedriger die Restverschuldung, umso niedriger ist das Zinsänderungsrisiko bei steigenden Zinsen", erklärt Kraus. Wenn Sie Ihre Schulden zum jetzigen Termin umplanen, rät Kraus: "Wenn möglich, behalten Sie den aktuellen Zinssatz bei und nutzen Sie die niedrigen Zinssätze für eine stärkere Rückzahlung. "Gewöhnlich werden dadurch die Schulden einige Jahre früher abgebaut.

Allerdings sind solche Forward-Darlehen nicht kostenlos: Je größer die Durchlaufzeit, umso größer der Aufschlag. Auch als Nachfolgelösung kann ein zinsgerechtes Volltilgungsdarlehen in Betracht gezogen werden: Die monatliche Rate und Tilgungsrate sind so gestaltet, dass am Ende der Zinsbindungsfrist nach 15 oder 20 Jahren keine Restschulden entstehen. Die Rückzahlungsquote ist mit rund sechs Prozentpunkten recht hoch, aber viele können sie sich durch Zinseinsparungen von 50 Prozentpunkten und mehr noch erlauben.

Ein weiterer Weg, seine Restschulden schnell abzubauen, ist die Vereinbarung eines Sondertilgungsrechtes. "Inzwischen ist es üblich, dass der Kunde jährlich bis zu fünf oder gar zehn Prozentpunkte der ursprünglichen Kreditsumme außerhalb der Linie zurückzahlen darf", so Dirk Scobel von der Verbraucherzentrale Hamburg. Die Sondertilgung ist laut Scobel noch attraktiver als eine höhere Rückzahlungsrate: "Angesichts des starken Anstiegs der Grundstückspreise in Ballungszentren nähern sich viele Menschen bereits jetzt der Schmerzschwelle an.

Die Abkehr von einer höheren Rückzahlung und die konsequente Ausrichtung auf die alljährliche Sonderrückzahlung kann ihnen Handlungsspielraum geben. "In obigem Beispiel würde eine einmalige Zahlung von 5.000 EUR pro Jahr die verbleibende Verschuldung nach zehn Jahren auf rund 103.000 EUR reduzieren. Mit 10.000 EUR sind nur noch knappe 50.000 EUR übrig geblieben.

In letzter Zeit haben einige Provider die Möglichkeit eingeräumt, den Rückzahlungssatz während der Zinsbindungsfrist mehrfach zu verändern. Während dieser Zeit konnte die Rückzahlung auf ein Prozentpunkt reduziert werden.