Kreditkartenschulden Abbezahlen

Sollen wir zuerst unsere Verschuldung tilgen oder sollen wir einsparen?

In Amerika gibt es eine Schuldnernation, denn acht von zehn Privathaushalten geben an, sie hätten Verbindlichkeiten. Zum Beispiel haben 40% der Erwachsene nicht bezahlte Kreditkarten- und Auto-Darlehen, während nur einer von fünf Amerikanern ein Studentendarlehen aufnahm.

Die meisten Menschen würden es jedoch bevorzugen, keine Verschuldung einzugehen, besonders wenn sie alt sind, da Gelder die wahrgenommene Finanzsicherheit beeinträchtigen. Wer zu denjenigen gehört, die zwar Verschuldung haben, diese aber nicht mögen, muss eine Lösung finden: Sollten Sie Ihre Verschuldung offensiv abbezahlen, indem Sie Zusatzzahlungen leisten, anstatt Ihr Überschussgeld zum Speichern und Anlegen zu nutzen?

Der Entschluss zwischen Schuldenrückzahlung, Ersparnis oder Investition hat immer etwas mit zusätzlichen Barmitteln zu tun. Kein oder verspäteter Zahlungsverzug kann zu einem Desaster werden. Sie könnten Ihre Bonität schädigen und die Kreditvergabe in der Folge erschweren oder sogar vereiteln. Wenn Sie die minimalen Zahlungen getätigt haben, müssen Sie sich überlegen, ob es jetzt an der Zeit ist, Ihre Forderungen so rasch wie möglich zu begleichen, oder ob Sie lieber in eines der nachfolgenden Instrumente investiert haben: Das Erzielen dieser Finanzziele kann für Sie sehr bedeutsam sein, aber Sie möchten vielleicht auch so bald wie möglich verschuldungsfrei werden.

Sie benötigen zusätzliche Mittel für Anlagen, Ersparnisse oder Auszahlungen. Das ist ein Nachteil, weil sie ihre Finanzsituation nicht bessern können, wenn kein Kapital vorhanden ist, um zu investieren, Kredite zu zahlen oder ihre Existenz zu sichern. Sie können auch ein ausführliches Haushaltsbudget einrichten und kleine Veränderungen durchführen, wie z.B. Coupons herausschneiden und Nahrungsmittel besser einplanen, um Nahrungsmittel zu schonen, Ihren Thermostaten herunterdrehen, um Strom zu sparen, oder weniger für Bekleidung, Nahrungsmittel und Entertainment aufwenden.

Die Einsparung, die Investition und die Rückzahlung von Fremdkapital sind weitaus besser als alle unnötigen Einkäufe, die Ihr Kapital auf lange Frist nicht anheben werden. Manche Finanzmarktexperten sind der Meinung, dass das Speichern für einen Notfall-Fonds auch Vorrang vor zusätzlichen Schuldenzahlungen und der größten Zinsschuld haben sollte. Wer kein Bargeld hat, hat keine andere Möglichkeit, als sich um die überraschenden Kosten auf Pump zu kümmern.

So entsteht eine Lage, in der man immer wieder verschuldet ist und sich die Lage nie wirklich verbessert. Wer hochverzinsliche Kredite hat, die er so rasch wie möglich tilgen will, sollte mit einem "Starter"-Notfallfonds von etwa 1000 bis 2000 Dollar anlaufen. Setzen Sie diesen Wert so bald wie möglich wieder ein und gehen Sie dann zur offensiven Rückzahlung über.

Wenn die Schuld beglichen ist, zahlen Sie weiter in Ihren Notfallfond ein. Bei der Entscheidungsfindung, ob man spart oder investiert, spielt vor allem die Informatik und Physik eine wichtige Rolle. 3. Das große Hindernis ist, dass nicht alle Forderungen gleich sind, so dass Sie je nachdem, was Sie wem schuldig sind, verschiedene Beschlüsse fassen müssen.

Obgleich es ökonomisch vernünftig sein kann, zusätzliches Bargeld für Anlagen zur Verfügung zu stellen, können Sie weniger angeregt werden, zum des Geldes für Ihren Ruhestand zu speichern, da es so weit entfernt erscheint. Auf der anderen Seite kann es leichter sein, mit einem engen Haushalt zu arbeiten und für eine vorzeitige Pensionierung zu sichern, als einen Autokredit früher zu tilgen.

Berechnen Sie alles sorgfältig, um zu erkennen, ob eine Investition oder eine vorzeitige Schuldentilgung die klügere Finanzwahl ist, indem Sie die Verzinsung der Verschuldung gegen die Verzinsung berechnen, die Sie potenziell für Ihre Anlagen erhalten. Falls der zahlenmäßig sinnvolle Weg nicht mit dem übereinstimmen sollte, den Sie einschlagen möchten, suchen Sie nach Wegen, Ihre Haltung zu verändern, z.B. indem Sie sich klare schriftliche Einsparziele mit Terminen setzen.

Teilweise ist die Gesetzesvorlage klar: Eine aggressivere Schuldentilgung ist wichtig, als zu sparsam oder zu investierend. Dies ist der Fall, wenn Sie hochverzinsliche Forderungen haben, die Sie ein ganzes Jahr lang ein Vermögen gekostet haben. Allerdings haben viele Menschen niedrig verzinsliche oder unverzinsliche Darlehen, weil sie von speziellen Angeboten profitiert haben. In diesen Situationen ist es nicht zweckmäßig, den größten Teil des Reservegeldes zur vorzeitigen Begleichung zu verwenden, da Sie durch Investitionen verdienen, während diese Schuldenart nicht viel gekostet hat.

Bei vielen Menschen gibt es Niedrigzinsschulden, die über einen längeren Zeitabschnitt getilgt werden, z.B. Hypothekendarlehen oder Studentenkredite. Es ist daher nicht immer Sinn, diese Forderungen im Zweifelsfalle vorzeitig zu begleichen. Es kann natürlich schwer sein, zwischen Hoch- und Niedrigzinsen zu differenzieren. Ist die Verzinsung der Verschuldung unter der Durchschnittsrendite des Aktienmarktes von 7%, dann ist das gering, ist die Verzinsung der Verschuldung darüber, dann ist das hoch.

Die Rückzahlung so viel wie möglich könnte Ihre finanzielle Situation verbessert werden, auch wenn eine vorzeitige Rückzahlung Ihre Anstrengungen zur Altersvorsorge oder zur Investition in andere finanzielle Ziele verzögert. Nehmen wir an, Sie haben $16.048 Schuld auf einer Karte bei 15,59% Zins - der Durchschnittszinssatz für Kreditkarten im Jahr 2017 und die durchschnittlichen Kreditkartenschulden für private Haushalte an.

Bei einem Durchschnittseinkommen von $57.617 und einer Einsparung von 20% dieses Einkommens hätten Sie etwa $960 pro Monat aufzubringen. Würden Sie diese $960 pro Monat in die Auszahlung Ihrer Kreditkartenschulden stecken, wären Sie in 19 Monate frei von Schulden und hätten 2.162 Dollar Zins zahlt.

Jedoch wenn Sie nur $300 pro Monat zurückerstatten, würde es 92 Monaten - oder 7.66 Jahren - nehmen, um Schuld-frei zu werden, und Sie würden $11.547 im Interesse bezahlen. In dem ersten Falle konnten Sie nicht 19 Monaten anlegen, aber Sie konnten die ganzen 960 $ einbringen. Mit einer Verzinsung von 7% hätten Sie bis zum Ende von 7,6 Jahren (minus 19 Monate) rund 85.500 USD gesammelt.

In dem zweiten Falle würden Sie in der Lage sein, über die gesamte 7,6 Jahre zu Investitionen müssen Sie Ihre Schulden zurückzuzahlen, aber Sie würden nur in der Lage sein, $ 660 pro Monat Investitionen, weil Sie haben, um $ 300 in Kreditkarten-Schulden zurückzuzahlen. Nach 7,6 Jahren bekommt man 71.000 Dollar.

Die Verzinsung Ihrer Forderungen ist in diesem Falle größer als die Rendite, die Sie vermutlich durch eine Investition erzielen würden. Allerdings, wenn Sie haben kurzfristigen Kredite bis zu einem Tag mit Zinssätze oft über 300%, ist es unerlässlich, sich zunächst auf die Tilgung und nur dann auf die Investition.

Solch ein Kredit und andere räuberische Kreditprodukte wie z. B. ein Autokredit sind unglaublich kostspielig und darauf ausgelegt, Sie zu drängen, weiter zu borgen, damit die Bezahlung Vorrang hat. Andere Verbindlichkeiten haben viel geringere Zinsen. So lag der durchschnittliche landesweite Zins für 60-monatige Fahrzeugdarlehen im Jahr 2018 bei 4,21%, der landesweite Durchschnittszins für eine 30jährige Grundschuld am 30. Mai 2018 bei 4,64% und der Zins für die von der Bundesregierung zwischen dem 1. Januar 2017 und dem 1. Januar 2018 gewährten direkten Studiendarlehen bei 4,45%.

Das Zinsniveau dieser Verbindlichkeiten ist geringer als die historische Durchschnittsrendite des Aktienmarktes. Wer sich entschließt, diese Forderungen vorzeitig zu begleichen, anstatt zu investierten, erzielt vielleicht nicht die besten Erlöse. Haben Sie eine Grundschuld von $300.000 über 30 Jahre zu 4,64% Zins abgeschlossen, beträgt Ihre monatliche Zahlung $1.545 und Sie zahlen $256.241 Zins über diesen Zeitabschnitt.

Bei einer Rückzahlung von $960 pro Monat würde Ihre Immobilie in etwa 13 Jahren zurückgezahlt und Sie hätten $152.577,41 Zins bezahlt. Hört sich gut an, es sei denn, Sie hätten nicht in diese 13,5 Jahre investierten können. Hätten Sie statt dessen gerade Ihre minimale Hypothekenrate erfüllt und 960 Dollar pro Börsenmonat angelegt, hätten Sie am Ende 243.197 Dollar bekommen.

Auch nach 13,5 Jahren sind Sie noch 212. 768,93 US-Dollar für Ihre Immobilie schuldig. Sie könnten die ganze Immobilie mit Ihren ersparten 243.197 Dollar zahlen und haben immer noch 30.400 Dollar übrig. Dann sind Sie besser gestellt, weil der Zins auf Ihre Forderungen geringer ist, als Sie vermutlich einnehmen.

Falls Sie die Anlage nicht verschieben wollen, aber befürchten, dass die Zinssätze für Ihre Verbindlichkeiten zu hoch sind, achten Sie darauf, den Zins zu senken. Wer die Kosten für die Verzinsung senkt, kann bei der Bezahlung der Mindestschuld mitmachen. Sie können Ihren Zins senken, indem Sie Ihre Verschuldung umstrukturieren.

Oftmals können Sie einen günstigen Zins bekommen, z.B. 0%-Finanzierungen. Verschieben Sie Ihre Forderungen von einer hochverzinslichen Kredit- auf die neue Kredit- und Versicherungskarte, und Sie haben in der Regel ein Jahr bis 18 Monaten ohne Zins. Sie bezahlen vermutlich eine Transfergebühr von ca. 3% des überwiesenen Betrages, aber diese Möglichkeit könnte immer noch viel billiger sein, als 15% Zins oder mehr auf Ihre vorhandene Kreditkartenzahlung zu zahlt.

Sie können Ihr Zuhause auch ausleihen, um die hohen Verbindlichkeiten zu begleichen. Falls Sie ein billiges Preisangebot erhalten, das unter dem Zins auf Ihrer Karte liegt, können Sie Ihre Kreditkartenschulden erstatten. Wie steht es mit der garantierten Rentabilität Ihrer Investitionen, wenn Sie Ihre Forderungen früh begleichen?

Einer der grössten Vorteil der Tilgung ist für einige Darlehensnehmer, dass die "Rendite" gewährleistet ist. Also, wenn Sie den Kredit frühzeitig zurückzahlen, sparen Sie immer Zins. Wenn Sie darüber nachdenken, wie Sie 4% oder 6% sparen können, oder was auch immer Ihr Zins ist, vergessen Sie nicht die Teuerung und die Steuer.

Bei einer 30-jährigen Finanzierung wird es mit der Zeit günstiger, weil $1 heute mehr als morgen ist. Im obigen Beispiel würde Ihre Monatszahlung von $1.545 in 14 Jahren konstant sein, wenn Sie eine Festhypothek annehmen würden, aber sie würde Sie nur $1.021,43 unter Berücksichtigung der Inflation des aktuellen US-Dollars kosteten.

Auch die Zinsersparnis in Höhe von 152.577 USD würde dann unter der Annahme einer Inflationsrate von 3% unter USD 10.000 liegen. Weil die Teuerung die "garantierte Rendite" sehr tief macht, wenn man zinsgünstige Kredite früh tilgt, könnte man vorsichtig anlegen und trotzdem eine hohe Verzinsung erwirtschaften.

Wenn Sie entscheiden, ob Sie Ihre Forderungen frühzeitig bezahlen sollen, müssen Sie auch allfällige Strafen für die vorzeitige Rückzahlung berücksichtigen. Ist dies der Fall, macht es oft wenig Sinn, Forderungen offensiv zu tilgen, da viel Geld, das Sie an Zinsersparnis sparen, in der Konventionalstrafe untergeht. Überprüfen Sie Ihre Darlehensaufzeichnungen oder rufen Sie Ihren Darlehensgeber an, wenn Sie nicht wissen, ob Sie eine Vorauszahlungsstrafe haben oder wie hoch der Wert ist.

Aber das erschwert den Gewinn, weil Ihre Verschuldung nicht so rasch abgebaut wird und Ihre Zielsetzungen auch nicht so rasch erfüllt werden. Bei automatisierten Bezahlvorgängen müssen Sie nicht jeden Tag darüber nachgedacht haben. Sie können auch andere Methoden nutzen, um Ihre Kosten zu senken, wie z.B. Ihre Finanzziele mit eindeutigen Terminen für sich selbst aufzuschreiben oder einfach in bar zu zahlen, anstatt sich auf eine Kreditkarte zu verlass.