Günstiger Baukredit

Baudarlehen können durch Eigenmittel erheblich günstiger werden

Immobilienfinanzierungen sind heute sehr günstig, aber Sie sollten in der Lage sein, ein gewisses Maß an Kapital einzubringen, damit der Baukredit wirklich zu sehr günstigen Zinssätzen gewährt werden kann. Dieses Erfordernis besteht inzwischen bei vielen Kreditinstituten, da die günstigste Verzinsung nur gewährt wird, wenn der Auftraggeber z.B. 20 oder 30 Prozentpunkte des Eigenkapitals in die Finanzierungen einbeziehen kann.

Ein höheres Eigenmittel bringt nicht nur günstigere Zinsen, sondern auch eine Stabilisierung der Finanzierungen in den allermeisten Bereichen. Wie hoch ist das Kapital eines Baukredits? Bei vielen Verbrauchern, die sich vielleicht zum ersten Mal mit Hypothekarkrediten befassen, ist der Ausdruck Beteiligungskapital sicher etwas Abstraktes. Aus diesem Grund wollen wir zunächst einmal genauer darauf eingehen, was unter dem Stichwort Equity zu verstehen ist.

Zum einen werden auch eigene Bauleistungen in das Kapital einbezogen, da sie den Finanzierungsbedarf mindern. Wenn Sie zum Beispiel die Leitungen und Kacheln selbst in Ihrem neuen Eigenheim verlegt haben, ersparen Sie sich die Kosten eines Handwerkers und brauchen weniger Bargeld. Grundsätzlich können alle Kreditsalden, die z.B. in der folgenden Form vorliegen, in die Finanzierung von Immobilien einbezogen werden und gelten daher als Eigenkapital:

Derartige und andere Vermögenswerte gelten als Eigenmittel, wenn sie flüssig sind und daher dazu beitragen können, einen Teil der mit dem Erwerb oder dem Neubau des Gebäudes verbundenen Aufwendungen zu decken. Tip: Machen Sie so viel wie möglich Gerechtigkeit! Nachfolgend werden wir einige Punkte genauer besprechen, die es für Sie besonders interessant machen, möglichst viel Eigenmittel in die Förderung einzubringen.

Die Art und Weise, in der das Kapital zur Verfügung steht, finden Sie unter anderem in der vorhergehenden Liste. Ein Hauptgrund, warum Sie so viel Kapital wie möglich in die Finanzierungen bringen sollten, sind die eigentlich vorteilhaften Zinsbedingungen. Die Hypothekarzinsen im Baudarlehensbereich, die zum Teil bereits unter der Ein-Prozent-Marke liegen, werden derzeit von vielen Kreditinstituten ausgeschrieben.

Dieser äußerst günstige Zins ist bei den meisten Banken nur unter der Bedingung erhältlich, dass Sie im Rahmen des abzuschließenden Baudarlehens eine gewisse Eigenmittelquote erwirtschaften. Haben Sie z.B. einen Finanzierungsbedarf (Kaufpreis der Liegenschaft plus Nebenkosten) von EUR 150.000, sollten Sie idealerweise davon EUR 300.000 als Eigenmittel bereitstellen.

Der Bedarf an Fremdfinanzierung würde dann nur noch 120.000 EUR betragen. In diesem Falle bieten wir Ihnen sehr günstige Zinssätze, da Ihr Risiko insgesamt reduziert wird. In diesem Falle muss sie nicht mehr voll finanzieren, sondern der Bausparwert liegt in der Regel unter dem aktuellen Zeitwert.

Das Darlehen ist somit für die Hausbank oft zu 100 Prozent durch den Einzug der Grundpfandrechte gesichert. Haben Sie dagegen vergleichsweise wenig oder gar kein Kapital einzubringen, erhöht sich das Ausfallsrisiko für den Ausleiher. Dieser wird durch einen wesentlich erhöhten Zins kompensiert, so dass Sie nicht für den gleichen Kreditbetrag einen Zins von 0,9 Prozentpunkten bezahlen müssen, sondern die Hausbank z.B. einen Kreditzinssatz von 2,5 Prozentpunkten schätzt.

Das ist auch noch mäßig, denn bei vielen Banken zahlt man bei fehlender Eigenkapitalausstattung der Baufinanzierungen leicht Zinsen von vier oder mehr Prozentpunkten. Deshalb wollen wir im Weiteren zwei Finanzierungsformen vergleichen, bei denen die erste mit 20 prozentigem Kapital und die zweite mit keinem Kapital in die Baukostenfinanzierung eingebracht werden kann.

In diesem Beispiel können Sie erkennen, dass Sie bei fehlendem Kapital aufgrund des erhöhten Darlehensbetrages und vor allem wegen des gestiegenen Zinsniveaus mehr pro Kalendermonat bezahlen müssen, als dies bei einem Baukredit mit Beteiligungskapital der Fall ist. Auf diese Weise bezahlen Sie in den nächsten zehn Jahren für den gleichen Kreditbetrag rund EUR 50.000 (!) mehr, wenn Sie kein Beteiligungskapital bereitstellen.

Auf der einen Seite können Sie mit Eigenmitteln in der Baubranche Geld einsparen, weil die Kreditinstitute niedrigere Zinsen verlangen. Andererseits wird die Gesamtfinanzierung durch Eigenmittel gesichert, da Sie einen niedrigeren Finanzierungsbedarf haben. Bei einem Finanzierungsbedarf von insgesamt 150.000 EUR müssen Sie also ein Kredit nicht in voller Höhe refinanzieren, sondern z. B. nur 120.000 EUR auf Basis des vorhandenen Eigenkapitals.

Dies reduziert die monatlichen Raten und wird mit geringerer Eintrittswahrscheinlichkeit zu einer wirtschaftlichen Last, die die Gesamtfinanzierung gefährdet. Oft haben Sie noch Reserven oder wenigstens einen Teil Ihres Verdienstes zu decken, als ob Sie eine so große Anzahl an monatlichen Raten bezahlen müssten, wenn Ihnen das nicht ausreicht.

Die Eigenkapitalquote bei Hypotheken sorgt letztlich nicht nur für niedrigere Aufwendungen, sondern auch für eine Stabilisierung der Finanzierungen. Oftmals werden Finanzierungen ohne Eigenmittel von Kreditinstituten nicht mehr durchgeführt! Damit ist die Angebotsauswahl wesentlich kleiner, wenn Sie kein Kapital in die Finanzierungen einbeziehen können.