Eigenkapital für Eigenheim

Eigenheimfinanzierung| Definition des maximalen Budgets

Viele sind gewillt, mehr für Eigenheimbesitz als für Mietwohnungen ausgeben. Wenn Sie einen Hypothekenkredit abschließen wollen, benötigen Sie 20-prozentiges Eigenkapital. Dementsprechend darf der Anschaffungspreis der Immobilie das Fünffache des Eigenkapitals (z.B. CHF 600'000 bei einem Eigenkapital von CHF 120'000) nicht überschreiten. A propos Eigenkapital: Das können Ersparnisse, Gelder aus dem Wertpapierverkauf und Kredite aus der zweiten oder dritten Säule sein.

Nach einer Faustformel darf die Jahresbelastung eines Eigenheims ein drittel des Bruttoverdienstes nicht überschreiten. Mit dieser Berechnung prüfen die Kreditinstitute, ob ein Haus akzeptabel ist und ob ein Hypothekarkreditantrag prinzipiell bewilligt werden kann. Mit 20-prozentigem Eigenkapital werden für Hypothekenzinsen, Instandhaltungskosten, Abschreibungen und Rückstellungen für Instandhaltungskosten jährlich rund 6 Prozentpunkte des Anschaffungspreises erwartet.

Das heisst, der Erwerb eines 700'000-Franken-Hauses verursacht jährliche Nachlaufkosten von rund 42'000-Francs. Sind hier einige wenige Exemplare auf einen Blick dargestellt (der erste Wert ist das freie Einkommen, der zweite der maximale Anschaffungspreis des Hauses): Dividieren Sie Ihr Brutto-Einkommen durch 3; dividieren Sie das Resultat durch 6 und vervielfachen Sie das Resultat mit 100; dann haben Sie den höchsten Einstandspreis.

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Eigenheimfinanzierung mit wenig Eigenkapital

Jahrzehntelang galt in der Baubranche eine feste Vorgabe. Lediglich "Bauherren", die 20 vom Hundert der Baupreise als Eigenkapital mitgebracht haben, erhielten eine Grundschuld. Seit einigen Jahren wird die Regelung abgeschwächt. Viele Kreditinstitute übernehmen inzwischen den gesamten Bau- oder Anschaffungspreis, teilweise inklusive aller anfallenden Mehrkosten. Insbesondere Hypothekarkredite, die mit wenig Eigenkapital unterstützt werden, müssen gut durchdacht sein.

In solchen Faellen fordern die Geldinstitute in der Regel eine sichere Arbeit, zum Beispiel als Beamte, und ein vergleichsweise gutes Einkunftsniveau. Im Regelfall gewähren die Institute nur volle Kredite bis zum neunten Jahresüberschuss. So gibt es bei einem Jahresüberschuss von 40.000 EUR ein maximales Darlehen von 360.000 EUR.

Nichtsdestotrotz beraten Konsumentenschützer nicht jeden, der einen gesicherten, gut bezahlten Arbeitsplatz hat, zur Selbstfinanzierung. Weil ein rascher Abverkauf oft verlustbringend ist. Jeder, der alle Voraussetzungen für eine vollständige Finanzierung schafft, sollte sich auf jeden Falle von vornherein auf eine höhere Rückzahlungsquote einigen. Es sollten jährlich mind. zwei Prozentpunkte festgelegt werden; wenn noch finanzielle Spielräume bestehen, werden auch drei Prozentpunkte empfohlen.

Empfohlen werden 15 Jahre, besser noch 20 Jahre. Darüber hinaus sollte der Kontrakt ein spezielles Rückzahlungsrecht beinhalten, um das Darlehen z.B. bei Erben oder besonderen Zahlungen rascher zurückzuzahlen. Diese Sonderbaukredite können dann ein guter Weg sein, um rascher in die eigenen vier Wände zu kommen.