Unterschied Risikolebensversicherung Kapitallebensversicherung

Wie versichert man seine Familien richtig: Kapitallebensversicherung oder Risikolebensversicherung?

Mit einer Kapitallebensversicherung schützen viele Sparende ihre Familiengeldern. Im Zusammenspiel von Sparprozess und Risikoabsicherung ist letzterer jedoch zu klein, beklagen sich Konsumentenschützer. Es wird empfohlen, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, sobald die Kleinen ankommen. Die Todesfalldeckung in einigen Kapitallebensversicherungen beläuft sich auf mehrere 10.000 EUR.

Allerdings gibt ein flüchtiger Anblick den Konsumentenschützern Recht: In den meisten Fällen ist die Gesamtsumme zu gering, um die Familien nach dem Tod zu ernähren. Laut dem Informationszentrum der Berliner Versicherungen sollen die Versicherten einer alten Kapitallebensversicherung im Sterbefall durchschnittlich 21.900 EUR aufbringen. Dies ist die Durchschnittsversicherungssumme für bestehende Aufträge per Ende 2009, "durchschnittlich" heißt, dass viele Aufträge zum Teil deutlich höher, zum Teil aber auch niedriger sind", erklärt Centermanager Stephan Gelhausen.

"Auch bei einer überdurchschnittlich hohen Deckung von rund 10000 EUR sind die Angehörigen nicht gut geschützt", sagt Thorsten Rudnik von der Bundesvereinigung der Versicherungsnehmer in Henstedt-Ulzburg bei Hamburg. So können zum Beispiel eine Frau und ein Baby mit rund 30000 EUR für eine Zeitlang auskommen. "Wer 3 prozentig von insgesamt rund dreißigtausend Euros investiert, hat am Ende des Geschäftsjahres 900 Euros verdient - nicht 100 Euros im Monat", berechnet er.

Die Gutachterin empfiehlt daher vom Abschluß einer Kapitallebensversicherung zur Absicherung von Hinterbliebenen im Notfall ab. "Für ca. EUR 30000 können Sie nur einen Einzug in eine kleine Ferienwohnung, eine gute Bestattung und für eine gewisse Zeit die Kindergartenpauschale mit Vollzeitpflege aufbringen. "Er empfiehlt daher für Angehörige mit Kind, ein Todesfallkapital von 200.000 bis 250.000 EUR zu zahlen - und diese als Risikolebensversicherung abzuschließen.

"Idealerweise dauert es bis zum Ende der Ausbildung, also bis das Kleinkind 23 oder 25 Jahre ist. Mit der Risikolebensversicherung ist die Wahl nicht schwer. Nach Rudniks Worten ist der Kaufpreis entscheidend: "Es gibt keine ernsthaften Differenzen bei den Voraussetzungen für den Todesschutz.

"Auch während der Vertragsdauer benötigten die Versicherten in der Regel keinen Rat und Service: "Dies ist ein einmal abgeschlossener und hoffentlich bis zum Ende der Vertragsdauer nicht genutzter Dienst. "In ihrer aktuellen Marktstudie ging die Berliner Stiftung Warentest davon aus, dass ihre Versicherung eine Summe von 150.000 EUR und eine Dauer von 38 Jahren hat.

Günstige Schutzmaßnahmen kosten 27-jährige Raucher etwas mehr als 100 EUR pro Jahr, bei Nichtrauchern rund 200 EUR, so ein Abgleich im "Finanztest" (Ausgabe 4/2010). Eine höhere Deckungssumme führt ebenfalls zu einer Erhöhung der Prämie. Nach Angaben der Versicherungen haben Neuabschlüsse von Lebensversicherungen im Jahr 2009 nur eine durchschnittliche Todesfalldeckung von fast 9700 EUR.

Neu abgeschlossene Risiko-Lebensversicherungen würden dagegen für rund 76.900 EUR angeboten. Die Risikolebensversicherung kombiniert Spar- und Risikoabsicherung. "Wenn es um die Versorgung der Familien geht, geht dies auf Kosten der Alterssicherung.