Baufinanzierung Tilgung

Und was ist das? Was ist zu errechnen? Was für eine Rückzahlung ist zu entscheiden?

Eine Darlehensrückzahlung wird auch als Tilgung bekannt. Dabei ist es irrelevant, ob dies geplant oder nicht geplant ist. Die Baufinanzierung ist mit hohen Beträgen im 6-stelligen Prozentbereich verbunden, so dass die Tilgung sowohl für die Hausbank als Kreditgeber als auch für den Kreditnehmer ein wichtiges Thema ist. Zum Beispiel prüft die Hausbank die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, um festzustellen, ob er das Darlehen zurückzahlen kann.

Zu Beginn des Finanzierungsprojekts wird daher ein Barscheck durchgeführt, um abzuschätzen, wie viel Mittel für die Rückzahlung pro Monat zur Verfügung stehen. Die mit dem Taschenrechner berechneten kostenlosen Monatseinnahmen können ganz oder zum Teil für den Zins- und Tilgungsdienst verwendet werden. Die Rückzahlung ist seit der Inkraftsetzung der Bausparrichtlinie im Jahr 2016 noch wichtiger geworden: So schreibt die Direktive beispielsweise vor, dass der Kreditnehmer die Rückzahlung bis zum Beginn der Pensionierung beendet haben muss, wenn die Pension nicht hoch genug ist, um das Kreditvolumen weiterzubezahlen.

Zur Ermittlung des korrekten Tilgungsbetrags sollten Sie mit Hilfe eines Tilgungsrechners unterschiedliche Rückzahlungspläne anlegen und nachbilden. Der Rückzahlungsplan zeigt sowohl die Höhe der verbleibenden Schulden am Ende der Sollstellung (z.B. nach 10 Jahren) als auch das Datum, an dem das Kreditvolumen vollständig zurückbezahlt wird. Ist ein wesentlicher Teil des Kredits bereits am Ende der Festschreibungszeit zurückbezahlt, ist das Zinsrisiko nach Ablauf der Festschreibungszeit nicht mehr wesentlich.

Die Laufzeiten bis zur Rückzahlung eines annuitätischen Darlehens sind umso höher, je geringer der Sollzinssatz ist. Unter der Annahme der selben Annahme der Zinssatzentwicklung nach dem Auslaufen des Festzinssatzes wird zum Beispiel ein Kredit von EUR 10.000 und ein Rückzahlungssatz von einem Prozentpunkt einen großen Einfluss auf zwei Zinsszenarios haben: 5 Prozent: 1 Prozent: Was ist der Grund dafür?

Mit abnehmendem Anteil der Zinsen im Laufe der Jahre nimmt die Rückzahlung proportional zu. Je geringer der Zins, umso geringer der Rückzahlungsanteil. Eine schnelle Rückzahlung eines Annuitätenkredits ist zwar zweckmäßig, um die Verschuldung rascher zu überwinden, aber der Kreditnehmer muss sie sich erlauben können. Hierbei ist es wichtig, zwischen ausreichendem Finanzierungsspielraum und der vorgesehenen Kreditlaufzeit zu abwägen.

Wenn Sie sich nicht ganz im Klaren sind, wie sich die Finanzlage in den nächsten Jahren entwickeln wird, sollten Sie beim Vergleich der Angebote darauf achten, dass sowohl Sonderrückzahlungen als auch Rückzahlungsratenänderungen mindestens in bestimmten Bandbreiten kostenfrei möglich sind. Welche Rückzahlungsrate ist vernünftig? Das derzeit niedrige Zinsniveau ermöglicht vielen Bauunternehmern eine größere Flexibilität bei der Auswahl der Rückzahlungsraten.

Die Rückzahlung des Kredits sollte im Pensionsalter erfolgen, je früher der Kreditnehmer, desto größer sollte die Rückzahlungsquote sein. Die Rückzahlung wird in der Regel aus den aktuellen monatlichen Raten, bei so genannter endfälliger Tilgung jedoch am Ende der Laufzeit mit dem Zahlungsbetrag aus einem Bausparvertrag bzw. einer Kapitallebensversicherung vorgenommen.

Bei Haushalten mit schwankenden Einkünften kann es Sinn machen, die Rückzahlungsquote gering zu halten und zusätzliche außerplanmäßige Tilgungen zu leisten, wenn die finanzielle Situation im vergangenen Jahr besser als vorgesehen war. Der Jahresfinanzierungssatz wird voraussichtlich sechs vom Hundert des Darlehensbetrages betragen. Das sind 500 EUR pro Monat oder 6000 EUR pro Jahr.

Hinweis: Wie die Rückzahlung abläuft, ist im Kreditvertrag geregelt: Wenn der Kreditnehmer mit den monatlichen Raten ausfällt, kann die Hausbank einen Zwangsverkauf der Liegenschaft veranlassen. Auch eine raschere Rückzahlung ist nicht unproblematisch: Wird sie vor Ende der Zinsbindungsfrist vorgenommen, so errechnet die Hausbank eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe für den verlorenen Zinsertrag.