Schulden Abbezahlen oder Sparen

Vorgangsweise" Vorgehensweise

Immer mehr Menschen stehen bis zum Hals in Schulden. Das kann eine Immobilie, ein persönliches Darlehen, eine Kreditkarte oder eine andere Art von Schuld sein. Wenn Sie genug Geld haben, um Ihren Verstand über dem Meer zu behalten, könnten Sie es für sinnvoll erachten, Ihre Schulden so rasch wie möglich zu begleichen. Schuldenfreiheit ist sicher gut.

In einigen wenigen Ausnahmefällen kann es jedoch besser sein, die Schulden aufrechtzuerhalten (d.h. die minimalen Zahlungen zu leisten) und das restliche Kapital anzulegen. Haben Sie Probleme bei der Entscheidungsfindung, ob Sie Ihr Kapital anlegen oder Ihre Darlehen zurückzahlen wollen? Lesen Sie weiter und Sie werden einige Hinweise erhalten, die Ihnen bei der Auswahl behilflich sein können.

Ehe Sie eine Anlage in Erwägung ziehen können, müssen Sie sicherstellen, dass Sie wirklich über zusätzliches Kapital verfügen. Reservieren Sie genügend Einnahmen, um Ihre Schulden auf dem neuesten Stand der Dinge zu erhalten; ein Rückstand bei der Rückzahlung könnte Ihre Bonität beeinträchtigen. Möglicherweise gibt es auch Kosten, die den Return on Investment Ihrer Anlage rasch übersteigen können.

Wenigstens sollten Sie immer die minimalen Einzahlungen auf alle Ihre Schulden machen. Sparen Sie für Notfälle, bevor Sie anlegen. Die Dinge könnten jetzt gerade ansteigen, aber was geschieht, wenn Sie im kommenden Monat Ihren Job verlieren oder ein medizinisches Problem auftritt? Vor der Investition oder größeren als notwendigen Auszahlungen auf Ihre Darlehen, müssen Sie etwas Geld für einen Dringlichkeitsfall sparen.

Manche Fachleute raten Ihnen, zumindest genug Mittel zur Verfügung zu stellen, um alle Kosten über einen Zeitrahmen von drei Monate zu finanzieren. Diese Gelder sollten in einem gesicherten, leicht erreichbaren Account aufbewahrt werden. Betrachten Sie die Schuldenzahlung als Anlage. Bei einer Auszahlung von 100 EUR auf ein Kredit mit einem Zins von 13% beträgt die Jahresrendite 13% bzw. 13 EUR.

Denn Sie ersparen sich diese zusätzlichen 13 EUR in den nächsten Jahren, was Ihnen 13 EUR mehr als bisher einbringt. Priorisieren Sie Ihre Schulden. Manche Finanzmarktexperten raten, die Schulden nach dem Zinssatz zu ordnen. Zunächst kommen die Schulden mit dem größten Jahreszins (oft Kreditkarten), dann alles andere bis hin zu den Schulden mit dem geringsten Jahreszins (meist Hypotheken).

Die anderen empfehlen, sie vom tiefsten bis zum höchstmöglichen APR aufzuführen und die geringsten Schulden zuerst zu begleichen, während sie die minimalen Zahlungen auf den restlichen Teil der Schulden leisten. Bei der Tilgung wird der bisher gezahlte Wert der geringsten Forderung zur minimalen Zahlung der Forderung mit dem nächst höheren Zins hinzugerechnet.

Ein cooler Kunstgriff, der als "Schuld-Schneeballmethode" bekannt ist und jemandem mit hohem Schuldenstand ein gewaltiges Erfolgserlebnis vermitteln kann und sehr vielversprechend sein kann. Vergleicht die Jahresrendite mit der Verzinsung eurer Schulden. Wenn Sie eine Anlagemöglichkeit prüfen, sollten Sie die erwirtschafteten Kapitalverzinsungen mit den auf Ihre Schulden zu entrichtenden Zinszahlungen abgleichen.

Versuchen Sie zum Beispiel zu unterscheiden, ob es besser ist, 100 Euro pro Woche zusätzlich auf Ihre Immobilie zu zahlen, um sie früher zurückzahlen zu können, oder diese 100 Euro pro Woche zu investier. Oder nehmen Sie an, Sie haben einen Teilzahlungskredit für das Fahrzeug und werden mit 6% auf diese Verzinsung belastet.

In diesem Falle erzielen Sie mehr Profit, wenn Sie die 100 EUR zu einem Zins von mehr als 6% anlegen. Aber wenn Sie ein Darlehen in Betracht ziehen, das Ihnen 5% bezahlt, sind Sie besser beraten, die zusätzlichen 100 EUR auf den Teilzahlungskredit für das Fahrzeug zu zahlen. Fragen Sie sich auch, ob es sich lohnt, neue Gelder zum Zins der Schulden einzunehmen und diese zum Zins der Anlage anzulegen.

Wer keine neue Obligation abschliessen will, sollte die Schulden vor einer Anlage begleichen. Die Verzinsung einer Anlage oder die Zahlung einer Forderung reichen nicht aus. Sie müssen auch überprüfen, ob die Verzinsung Ihrer Anlage steuerlich abzugsfähig ist.

Normale Investments sind in der Regel steuerbar, was die Rentabilität massiv mindert. Die steuerbegünstigten Investments, in den USA so genannte 401k-Pläne und herkömmliche IRA, vermindern das zu versteuernde Ergebnis, so dass die Effektivverzinsung über dem angegebenen Zins liegen kann. Schulden zurückzahlen, die einen höheren Zins haben als die Investition.

Möglicherweise ist es möglich, dass Sie eine verhältnismäßig ungefährliche Anlage vorfinden, die Ihnen mehr zahlen würde als die Verzinsung einer Niedrigzinshypothek. Jedoch ist es viel schwerer, eine Anlage mit einer Verzinsung von mehr als 21% auf Ihrer Karte zu erhalten, ohne ein großes Wagnis eingehen zu müssen.

Es sei denn, jemand zahlt Ihnen für Ihre Investitionen - s. Tipps). Also, auf der Grundlage Ihrer Prioritätenliste von Schulden, verwenden Sie zusätzliche Mittel zuerst, um die Schulden mit dem höchstem Zins zurückzuzahlen. Die andere Möglichkeit ist, zuerst alle kleinen Schulden zu tilgen, auch wenn sie niedrig verzinst sind.

Dadurch entsteht ein Cashflow für die Investition oder die Rückzahlung anderer Schulden. Investieren Sie nur, wenn Sie mit Gewinnen rechnen können, die die Verzinsung Ihrer Schulden klar übertreffen. Immerhin haben Sie Ihre hohen Zinsverpflichtungen eingehalten und können vermutlich annehmbare und ungefährliche Anlagen vorfinden, die Ihnen eine höhere Rentabilität bieten als die Zahlung der Schulden mit niedrigem Zinssatz.

Zum jetzigen Zeitpunkt ist es in der Regel Sinn, zu kaufen, anstatt mehr als die minimale Einzahlung auf Ihre Darlehen zu tätigen. Anders als der garantierte "Gewinn", den Sie durch die Bezahlung von Schulden erhalten, sind Anlagen riskant. Es ist jedoch nicht zu erwarten, dass die Erträge die zu zahlenden Schulden mit niedrigem Zinssatz übersteigen werden.

Vielfältige andere Investitionsmöglichkeiten, wie z. B. Dividendenpapiere und Anlagefonds, können Erträge abwerfen, die über den Zinssätzen von hochverzinslichen Karten liegen. Je größer die angekündigte Verzinsung, umso größer ist in der Regel die Gefahr. Sie müssen Ihren persönlichen Risikoappetit berücksichtigen, wenn Sie eine Anlage in Betracht ziehen.

Bei der Beantragung einer Immobilie oder einer anderen Kreditform hängt Ihr Zins (die Höhe des Geldes, das Sie ausleihen möchten) stark von Ihrer Bonitätseinstufung ab. Daher kann es in manchen Situationen vorteilhaft sein, Ihre Schulden zu begleichen - auch wenn es so scheint, als könne Ihr Kapital eine höhere und verhältnismäßig gesicherte Verzinsung erzielen - denn eine höhere Bonitätseinstufung kann Ihnen beim Abschluss einer Immobilie helfen, bares Kapital zu sparen.

In Zweifelsfällen ist es gut, zuerst die Schulden zu begleichen und einen Kompromiß zu finden. Möglicherweise ist der zurückhaltendere Geschäftspartner investitionsbereiter, wenn die Schulden ab einem gewissen Grad abgebaut sind. Dieselben Erwägungen werden Ihnen bei der Auswahl zwischen einer kurzen Frist für eine Finanzierung (15 Jahre) und einer langen Frist (30 Jahre) behilflich sein.

Im Regelfall werden Sie kurzfristig einen günstigeren Zins haben. Ihre Ersparnis ( "die Summe der Zahlungen über 30 Jahre und 15 Jahre") kann als Ertrag aus der Anlage in eine kürzerfristige Immobilie angesehen werden. Je weniger Zeit Sie in Ihrem Zuhause bleiben, desto größer ist die Ausbeute.

Bei einem Verkauf in 2 oder 3 Jahren erhält man eine bessere Jahresrendite als bei einem Verkauf in 12 Jahren. Einige Menschen haben eine 30-jährige Grundschuld, auch wenn sie sich die Zahlung einer 15-jährigen Grundschuld erlauben können.

Das tun sie, weil sie die Differenz zwischen den Monatsraten anlegten. Das ist nur sinnvoll, wenn die Jahresrendite Ihre Ersparnis durch die Auswahl der kurzen Laufzeiten Ihrer Hypotheken übertrifft und Sie das Kapital anlegten. Wer Disziplin genug hat, um verantwortungsbewusst zu handeln, sollte die kurze Frist einhalten.

Dadurch können Sie rascher Kapital aufbauen, indem Sie größere Beträge zahlen und die Hypotheken wieder einlösen. Durch die Schuldenfreiheit können Sie offensiver anlegen und grosszügiger für gemeinnützige Organisationen arbeiten. Finden Sie andere, die über die Verringerung der Schulden in ihrem Alltag aufgeregt sind und treffen Sie sie regelmäßig.

Finden Sie Ansprechpartner, die Ihnen bei der Entscheidung über große Käufe behilflich sind und Sie bei der Schuldenfreiheit unterstützen. Sie müssen sich nicht zwischen Investition und Vorauszahlung Ihrer Schulden entscheiden. Nachdem Sie die Schulden mit hohem Zinssatz zurückgezahlt haben, können Sie zusätzliche Zahlungen auf Ihre Studiendarlehen oder Hypothekendarlehen leisten und zugleich anlegen.

Verwenden Sie die halbe (oder einen anderen) Geldbetrag, den Sie jetzt haben, und legen Sie ihn an. Sie können zwischen einer Investition, der Tilgung von Schulden oder einer kurz- oder langfristigen Finanzierung Ihrer Immobilie auswählen. Wer für eine Investition zahlt, muss seine Kalkulationen umstellen.

Und wer würde Sie dafür ausgeben? Zum Beispiel, wenn Sie in den Vereinigten Staaten sind und einen 401K Plan haben, oder wenn Sie Vermögensbildungsleistungen in Deutschland haben, kann Ihr Dienstgeber Ihre Beitragszahlungen ganz oder teilweise erhöhen. Die Verzinsung des Sparplans beträgt in diesem Falle 50-100%. Dieser Ertrag übersteigt nahezu alle Fremdkapitalzinsen.

Daher ist es oft eine gute Sache, den Maximalbeitrag zu zahlen, den Ihr Unternehmen leistet, bevor Sie zusätzliche Zahlungen auf Ihre Schulden vornehmen. Beachten Sie jedoch, dass Sie trotzdem Verluste erleiden können, da es sich um einen Anlageplan handele. Zahlreiche Wirtschaftsprüfer und Fachberater unterstützen Sie bei der Entwicklung eines Plans, der es Ihnen ermöglicht, für die weitere Entwicklung zu sparen und Ihnen auch bei Ihren Schulden zu helfen. 2.

Falls die Anlage nicht gut verläuft, müssen Sie vielleicht Ihre Schulden abbezahlen und haben wenig oder gar keine Einsparungen. Verleihen Sie nie nur für den Anlagebedarf. Bei den meisten, wenn nicht bei allen Anlagen gibt es keine "garantierte" Anlagerendite. Sie müssen jedoch zumindest die Verzinsung aller Darlehen aufbringen.

Dabei kann es leicht vorkommen, dass es zwischen Anlagen mit geringer Verzinsung und hohen Krediten stecken bleibt. Anlagen sind risikoreich und es ist generell risikoreich, sein Kapital anzulegen, anstatt Schulden zu begleichen. Das Risikoniveau ist abhängig von der Anlage, und natürlich müssen Sie jede Anlagemöglichkeit genau abwägen.

Bedenken Sie auch, dass es risikoreich ist, Ihre Vorsorge zu unterlassen ("vernachlässigen", auch wenn Sie Schulden vorzeitig bezahlen). Der vorliegende Beitrag ist nur als allgemeiner Leitfaden zu verstehen und soll keine fachliche Finanz- oder rechtliche Beratung ablösen.