Rürup Fondssparplan test

Test des Rürup-Fondssparplans

Rürup-Verträge mit Fonds bieten jedoch keine sichere Rente. Zinsen versprochen werden und die keine Fondsanlage erhalten. Die Anbieter solcher Fondspolicen investieren die Beiträge ihrer Kunden in Fonds. Vielmehr entscheiden sie sich zunehmend für fondsgebundene Optionen. Für alle, die Steuern sparen wollen, lohnt sich die Basisrente (Rürup-Rente).

Das Handelsblatt testet:

Rürup-Pensionen im Überblick

Die Versicherungsgesellschaften offerieren viele verschiedene Preise für die Rürup-Pension. Die Analysehäuser Bornberg und Franz K rüger haben die verschiedenen Offerten für das Händelsblatt miteinander abgeglichen. Dies betrifft insbesondere Selbständige und Selbständige, die nicht in die gesetzlichen Rentenversicherungen einzuzahlen haben und daher in der Regel keine gesetzlichen Rentenansprüche haben.

Speziell für diese Personengruppe hat der Gesetzgeber die Rürup- oder Basisrente mit umfassenden Steueranreizen eingeführt. Die 2005 von Bert Rürup, Professor für Wirtschaftswissenschaften und ehemaliger Wirtschaftswissenschaftler, geschaffene Versorgungsform ermöglicht dem Vertragsnehmer ein hohes Maß an Anreizen. Die Rürup-Rente zwingt ihn aber auch in ein strenges Konditionskorsett.

Bis zum Jahr 2025 wird sich die Steuerabzugsfähigkeit schrittweise erhöhen. Im Jahr 2016 kann jeder 82% als Pensionsaufwand von der Besteuerung abziehen, also höchstens 18.669 EUR. Wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung wird die Rüruprente stromabwärts, d.h. im Pensionsalter, versteuert. Bei der aufwendigen Steuerquittung ist der Versicherte jedoch ein ganzes Jahr lang an seinen Rürup-Vertrag gebunden.

Da er bis zu seinem 62. Lebensjahr einzahlt, wird die Grundrente nur als Pension ausbezahlt. Das kann über eine herkömmliche Pensionsversicherung, eine Fondspolice, eine fondsgebundene Versicherung oder eine Mischversicherung erfolgen. Eine Kündigung, Ausleihe oder Veräußerung der Rürup-Pension ist nicht möglich. Das Rürup-Pension ist nicht abtretbar und kann nicht vererbt werden.

Aufgrund der äußerst strengen Auflagen wird die Rüruprente wesentlich weniger in Anspruch genommen als beispielsweise die vom Staat subventionierte Riesterrente oder steuerbegünstigte Erlebensversicherungen. Dem verbraucherorientierten Bundes verband der Versicherungen (BdV) ist vorstellbar, dass neben den Selbständigen auch die älteren, gut verdienenden Mitarbeiter oder Beamten von der Rürup-Pension Gebrauch machen können. Weil diejenigen, die vor 2040 in den Ruhestand gehen, weiterhin in den Genuß einer Pensionszulage kommen.

Zu den Sonderaufwendungen zählten auch Beitragszahlungen an eine Pensionskasse oder an die gesetzliche Pensionsversicherung, die den Rürup-Beitrag gekürzt haben könnten. Bei den Anbietern der Rürup-Rente gibt es eine Vielzahl von Tarifen mit sehr unterschiedlichen Vorteilen. Deshalb hat das auf Versicherung fokussierte Analysehaus Franke und Bornberg die Offerten für das Händelsblatt auswertet. Ausgewertet wurden sowohl die klassischen Rentenversicherungen von Rürup, die klassischen Rentenversicherungen, mit denen die generierten Überschussanteile in Aktienindizes oder Investmentfonds angelegt werden, als auch so genannte Hybridprodukte, die Beitrags- und Überschussanteile klassischer weise und in Investmentfonds investieren, sowie die fondsgebundenen Versicherungsverträge.

Dabei bewerteten die beiden Unternehmen die Verträge zunächst anhand ihres Produkt-Ratings, das die Qualität der Verträge untersucht - etwa die Qualität der Verträge - wie die FlexibilitÃ?t und Tranzparenz eines Vertrags. Zum anderen wird die Summe der zugesicherten oder erwarteten Renten in die Berechnung einbezogen. Nach Schätzungen der Branche bewegen sich die Ausgaben zwischen sieben und 20 % der geleisteten Einlagen.

Ein klassischer Versicherungsschutz investiert die Prämien seiner Versicherten meist in Renten. Derzeit wird in der Versicherungswirtschaft in der Regel ein garantierter Mindestzinssatz von 1,25 % des Investmentkapitals angeboten. Allerdings, so Bornberg und Frank, gewährleisten viele Artikel nur den Eingang der Einlagen. Bei den Versicherern wird in der Regel ein garantierter Rentenbetrag und dieser zuzüglich nicht garantierter Überhänge ausgewiesen.

In der klassischen Rürup-Rente bekommen acht Leistungserbringer die Gesamtbewertung "sehr gut": Die Erstversicherer Europa und HUK 24 sowie die Debeka erzielen eine Höchstnote von 100. Eine Rürup-Versicherung classic plus wird von den Versicherern in der Regel sicherheitsgerichtet, vor allem in Obligationen, angelegt. Bei den Anbietern wird die Gewinnbeteiligung in Börsenindizes oder Investmentfonds angelegt.

Zusätzlich zur Rentengarantie zeigen sie diese Annuität plus nicht garantierte Vorteile, die in der Berechnung auf drei und sechs Renditen pro Jahr projiziert werden, um den Erwartungen des Kapitalmarktes Rechnung zu tragen. Eine hybride Rürup-Rentenversicherung legt die Beitragszahlungen ihrer Versicherungsnehmer sowohl klassischerweise als auch in Form von Investmentfonds an.

In der Regel gewährleisten sie den Eingang der gezahlten Einlagen. Im Gegenzug zeigen die Versicherungen eine gesicherte Pension zuzüglich dieser Pension zuzüglich nicht garantierter Versorgungsleistungen, die aufgrund der Chancen am Kapitalmarkt mit einer Verzinsung von drei bzw. sechs Prozentpunkten prognostiziert werden. Die Fondsanbieter investieren die Kundenbeiträge in Investmentfonds. Es besteht prinzipiell keine Beitragssicherung; am Ende der Sparphase erhält der Versicherungsnehmer eine Pension aus dem bis dahin eingesparten Vermögen abzüglich der Auslagen.

Die Versicherten können jedoch bei den Leistungserbringern eine einzelne Prämiengarantie für einen gewissen Prozentsatz der Prämien bis zu 100 % zeichnen. Die Leistungserbringer zeigen keine gesicherte Pension, sondern eine erwartete Pension mit einer Rendite von drei und sechs Jahren. Weil es für die Versicherungsgesellschaften und auch für die Kassen Kosten gibt.

Wem eine Rürup-Rente auf Fondsebene wichtig ist, sollte daher auch für Rürup-Sparpläne Vergleichsangebote erhalten, berät der BdV. Mit den fondsgebundenen Rürup-Produkten müssen Interessenten grundsätzlich selber wählen (individuelle Fondsauswahl) oder dies dem Versicherungsunternehmen überlassen (Managed-Variante). Sieben der von ihm und Bornberg geprüften Rürup-Policen wurden mit "sehr gut" bewertet.

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