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So zahlen Hausbesitzer ihre Immobilienkredite richtig zurück - Wohnungsbau
Die Konsumenten sollten sicherstellen, dass sie ihren Wohlstand halten können, wenn sie den Kredit zurückzahlen. Andernfalls drohen Frustrationen. Für viele ist dies ebenso ein Standard wie ein wöchentlicher Besuch im Kino oder ein monatlicher Spa-Tag in einer Wohltat. Diejenigen, die versuchen, mit solchen Angewohnheiten Kürzungen zugunsten einer rascheren Rückführung des Immobilienkredites vorzunehmen, riskieren, dass der Wunsch nach der eigenen Wohnung zur Frustration wird.
"Der Rückzahlungssatz sollte auf jeden Falle nur so hoch angesetzt werden, dass der übliche Standard gehalten werden kann", empfiehlt der Finanzwissenschaftler Helmut Weigt vom Bonner Verein Wohneigentum. Was sollte der Konsument bei der Rückzahlung eines Immobilienkredits noch beachten: Bei ausreichendem finanziellen Handlungsspielraum sollten zukünftige Immobilieneigentümer das historisch niedrige Zinsniveau nutzen und die Rückzahlung anheben.
"Wenn Sie zwei bis drei Prozentpunkte pro Jahr zurückzahlen, haben Sie Ihren Kredit rascher getilgt", erläutert Julia Topar vom Bankenverband in Berlin. Diese sind so festzulegen, dass das Immobiliendarlehen bis zum Renteneintritt vollständig getilgt ist. Ralf Scherfling von der Konsumentenzentrale Nordrhein-Westfalen in Düsseldorf hält es angesichts des niedrigen Zinsniveaus für sinnvoll, die Zinssätze langfristig festzulegen.
Vielmehr sollten die Konsumenten bei der Finanzierung von Immobilien auf variable Zinssätze verzichten. "Aber nur, wenn dies nicht mit zusätzlichen Kosten wie Zinszuschlägen oder Wechselgebühren einhergeht ", erläutert Helmut Weigt. Das heißt, die Konsumenten sollten darauf achten, dass der Rückzahlungssatz und damit der Auszahlungssatz während der Zinsbindungsfrist geändert werden kann.
Im Falle eines Finanzierungsengpasses, z.B. durch vorübergehende Erwerbslosigkeit, könnte die Auszahlungsrate reduziert oder bei steigendem Lohn sogar angehoben werden. Im Regelfall wird ein Immobiliendarlehen über mehrere Dekaden getilgt. Die Kreditinstitute können jedoch für die Möglichkeiten einer außerplanmäßigen Tilgung aufkommen, da diese Variante für das Institut mit zusätzlichen Refinanzierungsaufwendungen verbunden ist.
"Aber auch einige Kreditinstitute sind bereit, hier zu handeln", sagt Topar.
Rückzahlungszeitraum: Wo sich das Wunschhaus schnell bezahlt macht
Die Zeit, in der das Haus oder die Wohnanlage bezahlt wird, ist abhängig vom Wohnmitglied. Dort, wo es am raschesten geht - und in welchen Metropolen es mehr als 40 Jahre dauert, bis der Käufer verschuldungsfrei ist. Auf dem aktuellen Zinssatzniveau flirten viele Menschen mit dem Kauf einer Immobilie oder eines Hauses und nehmen dafür einen Darlehensvertrag auf.
Doch wie lange braucht es, bis die Verschuldung des Hauses ausbezahlt ist? Dies hat das Institut Prognos im Namen der Postbank festgestellt. Und in welchen Metropolen braucht es mehr als 40 Jahre, bis der Immobilienfinanzierung? Durchschnittlich benötigen Käufer von Immobilien in Deutschland 25,8 Jahre zu einem Zins von 2,5 Prozentpunkten pro Jahr, bis das Darlehen für eine 110 qm große Wohnanlage zurückgezahlt ist.
Steigen die Zinsen nur um einen einzigen Zinspunkt, also auf 3,5 Prozentpunkte, verlängern sich die durchschnittlichen Rückzahlungsfristen in der gesamten Bundesrepublik um 14,1 Jahre. Im Stadtgebiet Oldenburg müßten Grundstückskäufer ihre Kredite 13,6 Jahre, in Erfurt 10,8 Jahre und im Bodenseekreis 12,2 Jahre mehr abbezahlen. Das Prognos Economic Institute hat für die Untersuchung die Preise für Immobilien in allen Landkreisen und unabhängigen Großstädten Deutschlands bewertet.
Die Höchstgrenze für Zinsen und Rückzahlung liegt bei 40 % des Nettoeinkommens der Haushalte. Dabei wurde eine Eigenmittelquote von 20 Prozent zugrundegelegt.