Konto mit Hohen Zinsen

hohe Zinsen; kurze bis lange Laufzeiten; regelmäßige Zinszahlungen. Das Bargeldkonto bietet hohe Zinsen und tägliche Verfügbarkeit.

lll? Callgeldzinsen & Callgeldkonto +++ Gegenüberstellung 2018

Wie gut das Girokonto auch für Tagesgelder ist, wer die derzeit verfügbaren Offerten für Tagesgelder studiert, wird in den meisten Fallen herausfinden, dass es noch Besseres gibt. Dies ist vor allem darauf zurückzuführen, dass die besten Zinsen für Tagesgelder nahezu ausschliesslich im Rahmen von so genannten Eröffnungsofferten ausbezahlt werden.

Mit diesen Angeboten schneiden Kreditinstitute im Vergleich besonders gut ab und gewinnen so neue Kundschaft. Allerdings gilt das hohe Zinsniveau dann für höchstens drei oder vier Monaten, in Einzelfällen auch für ein Halbjahr oder ein Jahr. Dennoch gibt es natürlich nichts dagegen, ein solches Gebot zu wählen und von diesem günstigen Zinssatz zu partizipieren.

Wenn man von einem solchen Angebot profitiert, ist es erforderlich, das vorhandene Girokonto zu ändern. Wenn zudem auf Tagesgeldern höhere Zinsen erreicht werden sollen, muss das Konto noch mehrmals gewechselt werden. Dieser Ansatz ist mit einem bestimmten Arbeitsaufwand behaftet, ist aber die einzige Möglichkeit, einen überdurchschnittlich hohen Zinssatz für tägliche Einzahlungen zu erreichen.

Zwar gibt es für Tagesgelder aktuell durchschnittlich Zinssätze von rund 0,2 Prozentpunkten, doch die besten Offerten für diese Kontoart sind über ein Jahr. Grundsätzlich sind nicht allzu viele Tätigkeiten erforderlich, aber der Sparende sollte auf einige wenige wesentliche Dinge achten. Der Sparende sollte sich immer die folgenden Dinge fragen:

Zu welchen Bedingungen kann ich mein Girokonto nutzen? Was sind die derzeitigen Offerten? Reicht das Girokonto noch aus? Sollte, bevor der Sparende darüber nachdenkt, ob das Konto geändert werden soll, die Abfrage erfolgen, ob das vorhandene Konto nicht genügt? Das Kontokorrentkonto wird unter den derzeitigen Bedingungen voraussichtlich schlechter sein als jedes andere Konto.

Erfahrungsgemäß ist es wenig sinnvoll, wenn der Sparende aufgrund eines erhöhten, aber nur kurzfristigen Zinses den Provider wechselte, nach dieser Zeit aber nichts mehr tut und daher wesentlich weniger Zinsen erfährt. Für eine korrekte Bewertung sollte sich der Sparende zunächst einmal realitätsnah einordnen.

Liegt der Wille, das Girokonto zu ändern und erhöhte Zinsen einzufordern, nur an einer kurzzeitigen Motivierung, oder ist er dazu gewillt, auf Dauer eine gewisse Anstrengung zu unternehmen und auf das jeweilige optimale Konto zu gehen? Das Kontokorrentkonto hat auch den Nachteil, dass Sie mit dem Umgang mit diesem Produkt vertraut sind.

Obwohl das Führen eines täglichen Kontos sicherlich nicht zu den kompliziertesten Tätigkeiten im Rahmen von Bankenprodukten zählt, stellt ein neuer Account in den meisten FÃ?llen eine bestimmte Konversion dar. Es ist auch eine weitere Änderung, wenn das frühere Konto bei der selben Einrichtung wie das Kontokorrentkonto verwaltet wurde.

War es in diesem Rahmen üblich, dass Übertragungen vom Callgeldkonto auf das Kontokorrentkonto ohne Zeitverluste möglich sind, muss bei einer Übertragung von einem Callgeldkonto bei einer anderen als dem laufenden Konto mit einer Verzögerung von wenigstens einem Werktag gerechnet werden, bis das korrespondierende Kontokorrentguthaben verfügbar ist.

Auch wenn der daraus resultierende Zinsausfall weitestgehend vernachlässigbar ist, können diese Verspätungen zu einem echten Problemfall werden, wenn in der letzten Sekunde eine Überweisung auf das Konto erfolgen soll, z.B. um einen ausreichenden Kredit für eine Belastung bereitzustellen. Wenn sich der Sparende jedoch einmal für einen Wandel entscheidet, muss er sich nicht mehr auf große Anstrengungen vorbereiten, die er in diesem Bereich unternehmen muss.

Im Gegensatz zu einem Kontokorrentkonto, über das eine große Anzahl von Geschäften verarbeitet wird, wird das Callgeldkonto ausschliesslich in Zusammenhang mit einem vorhandenen Kontokorrentkonto verwaltet, das als Bezugskonto dient. Es ist auch kein Hindernis, wenn ein Kontokorrentkonto als Bezugskonto für mehrere Tagesgeldeinlagen verwendet wird. Wer sich für ein Overnight-Depot entschieden hat, muss sich nicht um einen umfassenden Kontenwechsel kümmern.

Während Callgeldkonten von fast allen Privatbanken geführt werden, kommen nach unserer Erfahrungen die besten Offerten hauptsächlich von direkten Kreditinstituten, d.h. solchen, die keine Bankfilialen haben. Erfahrungsgemäß hat diese Option gegenüber der Filialeröffnung sowieso klare Vorzüge. Das Verfahren zur Neueröffnung eines neuen Kundenkontos ist in der Regel für alle Institute fast gleich, was auch daran lag, dass die wesentlichen Arbeitsschritte gesetzlich festgelegt sind.

Bei diesem Anmeldevorgang werden auch die Angaben zum laufenden Konto, das als Vorlagekonto verwendet werden soll, mitgegeben. Der komplette Auftrag kann dann vom künftigen Kontobesitzer gedruckt und unterfertigt werden. Um ein Konto zu eröffnen, ist es nun erforderlich, dass die Dokumente an die Bank geschickt werden und der künftige Kontobesitzer sich formell identifiziert.

Das Konto ist zu diesem Zeitpunkt bereits voll funktionsfähig und kann ab sofort ausgenutzt werden. Dies bedeutet, dass das Geld vom laufenden Konto auf das Callgeldkonto übertragen werden kann, indem die Kontodaten angegeben werden. Grundsätzlich kann das bisherige Konto nun aufgelöst werden, dies ist aber keine Grundvoraussetzung für einen kompletten Besitzwechsel.

Allerdings kann der Inhaber des Kontos dadurch entstehende Ausgaben vermeiden, wenn z.B. der Jahresauszug für das Altkonto oder die Information über Zinssatzänderungen gegen Gebühr geliefert werden muss. Wenn möglich, sollte auch die Übergabe des Freistellungsauftrags an das neue Kreditinstitut abgeschlossen sein, da ansonsten die Kapitalertragsteuer auf die Zinserträge ausbezahlt wird. Wenn Sie immer die besten Zinsen für Einzahlungen auf täglicher Basis bekommen möchten, können Sie nicht umhin, Ihr Konto zu ändern.

Die besten Offerten sind Eröffnungsofferten, bei denen die günstigen Zinssätze nur für wenige Wochen gültig sind, so dass dieser Prozess mehrmals durchlaufen werden muss. Im Prinzip sollte der Sparende dazu in der Lage sein, sonst sind langfristige Zinsangebote besser geeignet. Prinzipiell verfügt der Fondsmarkt jedoch über eine große Anzahl attraktiver Tagesgelder, so dass diese Vorgehensweise nachhaltig verfolgt werden kann.

Abschließend wollen wir Ihnen einige attraktive Angebote für Callgeldkonten aufzeigen. In der Rangliste steht aktuell das Overnight-Depot der Audi Bank im Vordergrund. Damit bieten sie ihren Neukunden den Zins von 1,25 Prozentpunkten für einen Laufzeit von vier Monate, für einen Gesamtbetrag von bis zu 100.000 EUR.

Danach wird das Kreditguthaben mit 0,3 Prozentpunkten verzinst. Bei der Consorsbank können unsere Kundinnen und Kunden wesentlich mehr von einem Einstiegsangebot mitnehmen. Der attraktive Zins von einem Prozentpunkt für ein ganzes Jahr. Diese Offerte bezieht sich jedoch nur auf einen Kredit von EUR 20000.

Ab diesem ersten Jahr beläuft sich der Regelzinssatz dann nur noch auf 0,2 Prozentpunkte. Ing-DiBa bemüht sich auch, mit einem Anfangsangebot neue Interessenten zu gewinnen. Außerdem bezahlt sie einen Prozentsatz von einem Prozentsatz für vier Wochen, und dieses Gebot bezieht sich auf die ersten 100.000 EUR. Auch die Verzinsung, die der Sparende danach erwartet, ist äußerst attraktiv:

Schließlich beträgt der Regelzinssatz bei diesem Haus 0,5 Prozentpunkte. Es ist jedoch zu beachten, dass die Zinssätze für Tagesgelder tagesaktuell geändert werden können und dass es keine Gewähr dafür gibt, dass dieser Zinssatz auch nach Ablauf der Öffnungsphase noch beibehalten wird. Spaetestens seit einigen Jahren gibt es keine Zinsen mehr auf das private Kontokorrentkonto, Tagesgelder haben Aufschwung.

Nur so kann das Vermögen, über das der Anleger täglich verfügt, zuverlässig und zu einem angemessenen Zinssatz verwaltet werden. Aber selbst bei den meisten Übernachtungskonten wächst der Baum angesichts der Zinsen längst nicht mehr am Horizont. Auch bei einer Durchschnittsverzinsung der Tagesgelder in Deutschland von aktuell rund 0,2 Prozentpunkten (Stand: 04.2016) bleiben die Jahresrenditen in sehr klaren Rahmen.

â??Wer mehr will, kann mit so genannten Eröffnungsangeboten die Zinsdifferenz Ã?bersichtlich prÃ?fen. Die Banken gewähren Zinsen von bis zu 1,25 Prozentpunkten p.a. für einen befristeten Zeitraum. 2. und garantiert die Verzinsung auf Zeit. Weil dieser Zeitabschnitt in den meisten FÃ?llen nur drei oder vier Monate dauert, sind Sparende, die permanent von einer höheren Verzinsung der Anlageprodukte profitieren wollen, mehr oder weniger zur laufenden Eröffnung neuer Overnight-Konten getrieben.

Damit die Situation nicht aus den Augen verloren wird und keine unnötigen Nachlaufkosten entstehen, ist es nach unserer langjährigen Praxis durchaus ratsam, ungenutzte Tagesgelder aufzulösen. Muß ein Callgeldkonto überhaupt aufgelöst werden? Im Prinzip ist ein Callgeldkonto ein sehr benutzerfreundliches Angebot. Durch die Kontoeröffnung geht der Kontoinhaber keine Verpflichtung ein und solange er sicherstellt, dass das Konto ein kostenfreies Übernachtkonto ist, entstehen auf Dauer keine Kosten, gleichgültig, ob das Konto benutzt wird oder nicht.

Unter diesem Gesichtspunkt gibt es grundsätzlich keinen triftigen Anlass, ein Callgeldkonto zu kündigen, wenn der Konsument es nicht mehr nützt. Für die temporäre Nichtbenutzung des Accounts kann es unterschiedliche Ursachen geben. Es ist unter anderem durchaus normal, dass der Kontobesitzer das Guthaben braucht und es von seinem Callgeldkonto abheben kann.

Das kann z.B. der Fall sein, wenn das Nachtgeldkonto dazu verwendet wird, für einen größeren Einkauf zu sparen. Nach Erreichen des Sparziels und dem Kauf wird das Konto zunächst geleert und dann wieder auf dem Konto gespeichert. Es ist nicht notwendig, das Konto komplett zu leeren, um es in absehbarer Zeit nicht mehr zu nutzen.

Eine weitere, im Moment sicherlich nicht ungewöhnliche Ursache für den Abzug des gesamten Guthabens vom laufenden Konto kann auch sein, dass der Sparende ein günstigeres Gebot bei einer anderen Bank vorfindet. Nach der Eröffnung des neuen Kontos wird der Saldo vom bisherigen auf das neue Konto über Ihr eigenes Konto überwiesen.

Aber auch in diesem Falle besteht im Grunde keine Verpflichtung, das nicht mehr verwendete Konto zu löschen. Es können im Prinzip beliebige Overnight-Konten in Verbindung mit einem Kontokorrentkonto verwaltet werden, und auch hier gibt es keine gesetzliche Grenze. Vor allem für Sparende, die immer die besten Tagesgeldangebote der Institutionen in Anspruch nehmen, kann es jedoch aus unterschiedlichen Motiven Sinn machen, ein nicht mehr genutztes Konto zu beenden.

Wieso sollte ich mein Gesprächskonto trotzdem auflösen? Obwohl es keine formelle oder gesetzliche Verpflichtung gibt, das Konto zu beenden, wenn es nicht mehr benutzt wird, gibt es einige Anlässe. Letztlich haben diese Ursachen auch mit der Frage des Geldes und damit der langfristig zu erzielenden Rentabilität zu tun, die ein Sparender mit Callgeldkonten erwirtschaften kann.

Mit zunehmender Anzahl der gleichzeitigen Nutzung von Produkten steigt das Risiko, dass der Sparende den Blick darauf verlieren kann, auf welchem Konto sich sein Konto gerade befindet. Schliesslich muss jedes Konto seine eigenen Aufzeichnungen wie Zugriffsdaten oder Transaktionsnummer haben, damit sich ein überflüssiger Haufen von Dateien und Aufzeichnungen sammelt und eventuell lange Zeit durchsucht werden muss, bevor die entsprechenden Aufzeichnungen verfügbar sind.

Auch wenn die Kontoverwaltung von Tagesgeldern in der Regel kostenfrei ist, bedeutet dies nicht, dass noch weitere Gebühren aufkommen. Das ist z.B. der Fall, wenn die Information an den Inhaber des Kontos weitergegeben werden soll, zu dessen Offenlegung sich die Hausbank gesetzlich verpflichtet hat. Das kann z.B. bei der Übersendung der Jahresabschlüsse oder einer Benachrichtigung über eine Veränderung der Konditionen oder des anzuwendenden Zinses der Fall sein.

Aber auch die Auflösung eines nicht mehr verwendeten Tagesgeldkontos kann Sinn machen, um zu einem späteren Termin als neue Kundin zu betrachten und wieder von einem attraktiven Einstiegsangebot Gebrauch machen zu können. Allerdings darf der Konsument bei anderen Providern nie ein Konto bei der jeweiligen Institution haben, um als Neuling betrachtet zu werden.

Nach unserer Kenntnis ist es genauso leicht wie die Eröffnung eines Tagesgeldkontos bei einer Hausbank. In jedem Falle sind auf dem Kündigungsbrief die Konto-Nummer sowie die personenbezogenen Angaben des Konto-Inhabers und die eindeutige Angabe, dass das Konto aufgelöst werden soll, erforderlich. Eine Stornierung ist dann mit der Auftragsbestätigung beendet, die dem Auftraggeber entweder per Brief oder auch per E-Mail zugesandt wird.

Wenn möglich, sollte der Kunde diese Bescheinigung einige Jahre lang behalten, um im Zweifelsfalle die tatsächliche Kündigung des Kontos vorzuweisen. Der Kontobesitzer bekommt in der regel nach wenigen Arbeitstagen eine Auflösungsbestätigung. Die Freistellungsanordnung wird einer Hausbank ausgestellt, so dass sie die Zinsen dem Kunden in voller Höhe, d.h. ohne Kapitalertragsteuerabzug, gutschreiben kann.

Damit Sie diesen Nutzen für das nächste Girokonto in vollem Umfang nutzen können, ist es erforderlich, ihn von der Altbank auf das neue Konto zu überweisen. Selbst wenn es aus reinen Vernunft- oder Rechtsgründen nicht zwingend erforderlich ist, ein Callgeldkonto zu löschen, sobald es nicht mehr verwendet wird, gibt es dafür mehr als gegen.

Erfahrungsgemäß ist es empfehlenswert, das Konto nach Eröffnung eines neuen Kontos zu löschen, vor allem aus Gründen der Übersichtlichkeit und zur Verhinderung möglicher Nachlaufkosten. Besonders Sparende, die das so genannte Overnight Money Hopping einsetzen, also immer das bestmögliche Gebot in Anspruch nehmen, bekommen auf diese Art und Weise zugleich die Möglichkeit, möglichst rasch wieder als Neukunde in Betracht gezogen zu werden.

Die besten Möglichkeiten für ein hohes Zinsniveau bestehen nämlich nur für neue Kunden, wie das Audi Bankenangebot aufzeigt. Bei Eröffnung eines Callgeldkontos wird derzeit ein Zinsfuß von 1,25 Prozentpunkten p.a. angeboten. für 100.000 EUR und für ganze vier Mon. In der Folge sinkt der Regelzinssatz auf 0,3 Prozentpunkte.

Der Kontobesitzer kann einen günstigen Satz bei der Consorsbank wesentlich langfristiger ausnutzen. Bei einer Einlage von bis zu EUR 20000 stellt das Finanzinstitut aktuell ein Jahr lang ein Prozent aus. Danach sinkt der Leitzins auf ein Zinsniveau von 0,2 Prozentpunkten. Als drittes, aktuell sehr attraktives Zinsangebot wird das Tagesgeldkonto der Direktbanktochtergesell- schaft aus dem Hause 1.822direkt der Frankfurt am Main angeboten.

Drei Monate lang kann der Sparende Zinsen in Hoehe von einem Prozentpunkt, auch in Hoehe von max. 20000? einziehen. Auch nach Ablauf dieses Eröffnungsangebots sind an diesem Haus noch 0,4 Prozentpunkte möglich. Wenn Sie ein Callgeldkonto eröffnen, können Sie in der Regel eine kleine, aber gesicherte Verzinsung Ihres Geldes erwarten.

Schließlich können die niedrigen Zinsen am Markt die Angebote der Kreditinstitute an ihre Kundschaft für Tagesgelder natürlich nicht ignorieren. Zwar gibt es inzwischen auch Overnight-Konten, auf denen überhaupt keine Zinsen mehr bezahlt werden, aber bessere Angebote beinhalten mindestens Zinserträge von bis zu 0,5 Prozentpunkten p.a. während die Durchschnittsrendite momentan nur rund 0,2 Prozentpunkte beträgt.

Einziger Lichtblick für die Anleger ist die Tatsache, dass die Teuerung derzeit ebenfalls sehr niedrig ist, so dass wenigstens keine signifikante Abwertung der Finanzanlagen zu erwarten ist. In Anbetracht der ggf. niedrigen Zinsen für Tagesgelder ist es besonders wichtig, dass die Erträge durch Zusatzkosten oder Abgaben möglichst niedrig gehalten werden.

Obwohl die meisten Callgeldkonten kostenfrei zur Verfügung stehen, d.h. weder für die Kontoeröffnung noch für die Kontoverwaltung, sondern auch für die Auflösung eines Callgeldkontos sind keine weiteren anfallenden Beträge erforderlich. Dennoch ist der Kontobesitzer keinesfalls überzeugt, dass die Bank für weitere Leistungen Gelder einfordern wird. Zuerst haben wir eine Reihe von Optionen erarbeitet, bei denen auch bei einem prinzipiell freien Callgeldkonto Zusatzgebühren oder ungeplante Aufwendungen entstehen können:

Wann diese anfallen können und wie der Kontobesitzer diese dauerhaft vermeidet, wird in den nachfolgenden Kapiteln erläutert. Prinzipiell können Bankenkunden davon ausgehen, dass Callgeldkonten völlig kostenfrei sind. Dennoch sollten unsere Kundinnen und Kunden gewisse Kostenfalle im Auge behalten, um keine bösen Überraschungen zu erleiden, die in den meisten FÃ?llen nicht mehr aufzuhalten sind.

In den Werbebroschüren und Inseraten wird zwar die kostenlose Kontoverwaltung betont, die Verweise auf besondere Gebühren und verdeckte Ausgaben findet man jedoch höchstens im Kleinformat oder auch nur in den Allgemeinen Bedingungen. Die wenigsten werden sich die Zeit lassen, die AGB bei der Kontoeröffnung durchzulesen.

Bei der Kontoeröffnung sollte darauf geachtet werden, dass die entsprechenden Unterlagen ausschliesslich im Internet zur Verfügung gestellt werden. Dies kann ganz leicht dadurch geschehen, dass der Kontobesitzer lediglich auf sein Konto eingezahlt hat und es für einen längeren Zeitraum belässt, ohne sich weiter damit befassen zu müssen. Onlinekontoauszüge oder Informationen über Änderungen der Allgemeinen Bedingungen werden oft nicht wahrgenommen.

Zahlreiche Kreditinstitute geben an, ihre Kundinnen und Kunden per E-Mail darüber zu benachrichtigen, dass neue Mitteilungen in ihrem Posteingang bereitstehen. Ist die Zustellung eines Briefes durch die Hausbank an den Auftraggeber nicht möglich, löst die Hausbank in der Regel einen sogenannten Ermittlungsauftrag aus, der auch für den Auftraggeber mit erheblichen Kosten verbunden ist.

Der Postversand eines Dokumentes kostet neben den Portokosten höchstens 0,70 EUR, während die Versandkosten für einen Nachforschungsauftrag durchaus 50 EUR ausmachen. In den meisten Fällen werden kostenlose Tagesgeldeinlagen von reinen Hausbanken bereitgestellt, und selbst wenn das Konto von einer traditionellen Bankfiliale geführt wird, wird in der Regel nur ein Onlinezugang im Zuge der kostenfreien Kontoverwaltung zur Verfügung gestellt.

Ungeachtet der Gründe bedeutet dies, dass der Kontobesitzer nicht über sein Konto verfügt. Besonders wenn der Konsument darauf angewiesen ist, über das Konto rasch auf sein Girokonto zuzugreifen, kann es zu Schwierigkeiten kommen. Im Normalfall steht das Endgerät in der jeweiligen Filiale der Bank auch nicht für Tagesgelder zur Verfügung, so dass in der Regel ein Telefonservice erforderlich ist.

Zur Vermeidung solcher Belastungen sollte der Kontobesitzer daher immer Alternativen für den Online-Zugriff anbieten. Das kann der Internetzugriff von Personen und Personen sein, aber natürlich auch eine Bankanwendung, mit der man Banküberweisungen vom Callgeldkonto auf das laufende Konto per Handy bestellen kann. Zusätzlich zu den oben erwähnten Optionen gibt es eine Reihe weiterer Gebühren, die einem Benutzer von Tagesgeld-Konten entstehen können.

So wird beispielsweise ein besonders vorteilhaftes Konto für Tagesgeld in Verbindung mit einem Kontokorrentkonto bietet. Auf den Tagesgeldkonten werden zwar günstige Zinsen bezahlt, für das Kontokorrentkonto können jedoch Sonderkonditionen vereinbart werden. Ein Kontokorrentkonto kann z.B. nur dann auf Dauer unentgeltlich unterhalten werden, wenn eine regelmäßige Gehaltsabrechnung erfolgt oder ein gewisses Kontoguthaben bei der Hausbank einbezahlt wird.

Bei Nichteinhaltung dieser Voraussetzungen werden für einen gewissen Zeitraum Honorare für die Kontoverwaltung einbehalten. Wird innerhalb eines Monats innerhalb eines Viertels kein Lohn bezogen, wird die Depotführungsgebühr für das gesamte Vierteljahr berechnet. Die zweite Abgabe, die, wenn auch sehr häufig, im Rahmen von Callgeldkonten verlangt wird, ist eine Inaktivität.

Im Prinzip ist eine Hausbank natürlich daran interessiert, Gelder auf das Konto der Tagesgeldanlage einzuzahlen, was bedeutet, dass das Konto auch ausgenutzt wird. Falls für einen bestimmten Zeitraum kein Kredit auf dem Konto vorhanden ist, wird von einigen wenigen Kreditinstituten eine so genannte Nichterwerbsgebühr erhoben. Manchmal ist diese Abgabe auch an ein gewisses Mindestsaldo gekoppelt, das sich auf dem Konto für Tagesgelder niederschlagen muss.

Ein derartiges Entgelt kann grundsätzlich nur vermieden werden, wenn der jeweilige Geldbetrag auf dem Konto gehalten wird oder, wenn dies für den Kontobesitzer nicht möglich ist, das Konto schnellstmöglich auflöst. Wir haben in den vorhergehenden Kapiteln eine ganze Palette von Optionen aufgeführt, bei denen auch bei der Verwaltung von Tagesgeldern Zusatzkosten entstehen können.

Nur so können die bereits spärlichen Zinsen für Tagesgelder nicht weiter gesenkt werden. Endlich haben wir einige gute Übernachtungsangebote für Sie zusammen gestellt. Die Audi Bank verfügt über ein verhältnismäßig günstiges Produkt und verzinst ihre Kundinnen und Kunden mit 1,25 Prozentpunkten p.a. auf Tagesgelder.

Nach der Kontoeröffnung beträgt der Zinsfuß nur noch 0,3 % im Jahr. Die Aktion ist für 100.000 EUR gültig. Die Konsortialbank bietet mit einem Prozentsatz von einem Prozentsatz nur für einen Betrag von EUR 20000, aber für ein ganzes Jahr.

In der Folge sinkt der Zins auf nur noch 0,2 Prozentpunkte. Aus heutiger Perspektive scheint das Overnight-Einlagenkonto der ING DiBa, das seinen Kundinnen und Kunden in den ersten vier Monaten zunächst ein Prozentpunkt für Einzahlungen bis zu 100.000 EUR anbietet und nach dieser Periode eine langfristige Perspektive von 0,5 Prozentpunkten aufweist, auf lange Frist besonders interessant.

Dennoch ist zu beachten, dass bei Tagesgeldern über die Eröffnungsofferten hinaus keine Gewähr dafür besteht, dass ein gewisser Zinssatz nicht umgehend wiederhergestellt wird. Die Einsparungen, auf die Sie in den kommenden Jahren verzichtet haben, werden besser für Festgelder, Eigenkapital fonds oder andere Formen der Geldanlage verwendet, aber nur das Callgeldkonto kann für freie Mittel zusätzlich zu Ihrem Kissen oder Kontokorrentkonto in Betracht gezogen werden.

Zwar stellen die höheren Geldbestände in der Bank ein großes Risiko dar, und für Kontokorrenteinlagen sind seit einigen Jahren keine Zinsen mehr zu rechnen, doch nach wie vor ist das Nachtgeldkonto hierfür die optimale Anlage. Aber auch mit einem Callgeldkonto, das inzwischen bei jeder Privatbank erhältlich ist, werden die Zinsen inzwischen nahezu flächendeckend gesenkt.

Branchenkenner haben errechnet, dass die durchschnittlichen Einlagenzinsen auf dem Tagesgeldeinlagenkonto der in Deutschland ansässigen Kreditinstitute nur noch rund 0,2 Prozentpunkte betragen. Inzwischen gibt es auch Overnight-Konten, die mit einem Zinsfuß von exakt null Prozentpunkten ausgestattet sind. Aber es gibt noch einen anderen Weg: Einige Institutionen bemühen sich, mit ihren Callgeldkonten neue Kundinnen und Kunden für sich zu begeistern, vor allem mit sogen.

Bei den besten Offerten dieser Kategorie sind Zinserträge von mehr als einem Prozentpunkt durchaus gängig, die Frist ist jedoch meist nur auf drei bis vier Monaten begrenzt. Möchte der Sparende langfristig eine überdurchschnittlich hohe Verzinsung seiner Guthaben auf dem Overnight-Depot erzielen, ist es unumgänglich, sich ständig zu verändern und sich auf die besten Konditionen zu verlassen.

Mit unserem nachfolgenden Report wollen wir aufzeigen, dass der Sparende diese auch als overnight money hopping bezeichnete Vorgehensweise ganz gezielt verfolgen sollte. Zur Erzielung einer langfristig überdurchschnittlichen Verzinsung von Tagesgeldanlagen ist ein kontinuierliches, aber überschaubares Engagement vonnöten. Eine davon ist die Fragestellung, zu welcher Anstrengung der Sparende gewillt ist.

Außerdem sollte abgeklärt bzw. bestimmt werden, wie viel Gelder überhaupt als Tagesgelder anzulegen sind. Nur wenn diese Fragen eindeutig sind, kann der Sparende konkret nach geeigneten Offerten suchen. Falls bereits Tagesgelder verwendet werden, ist es nach unserer bisherigen Praxis sehr empfehlenswert, diese zu löschen, sobald sie nicht mehr verwendet werden und auch vorläufig nicht mehr verwendet werden sollten.

Nachfolgend wird näher erläutert, was aus der Perspektive des Overnight Money Hoppers für jeden Einzelfall speziell zu berücksichtigen ist und warum dies der Fall ist. Bei den Ausgaben sollte sich der Sparende die Frage stellen, ob er wirklich auf Dauer die nötige Fachdisziplin hat, um die laufenden Übernachtungsangebote ständig im Blick zu haben.

Einige Callgeldkonten gewährleisten einen hohen Zins nur für drei Monaten nach der Öffnung, während dieser Zeitraum für andere Angebote manchmal ein Jahr beträgt. Sollte der Sparende bei der Festlegung seiner Strategien zu dem Schluss kommen, dass er nicht über die nötige Disziplin verfügt, um neue Callgeldkonten zu finden, neue Konti zu öffnen und die alten fristgerecht vor Ablauf eines solchen Eröffnungsangebots zu beenden, sollte nach unserer Erfahrungen nach längerfristigen Garantiezinsangeboten gesucht werden.

Genauso bedeutsam ist die Entscheidung, wie viel Kapital auf dem Konto für Tagesgelder liegt. Bei vielen Geboten wird dieser Wert nur bei 100.000 EUR erzielt, andere Institutionen bezahlen die Zinsen nur bis zu einem Wert von maximal EUR 100.000 oder nur EUR 100.000. Selbstverständlich ist es auch möglich, mehrere Tagesgeldeinlagen gleichzeitig zu nutzen, aber ein solches Verfahren ist auch mit einem etwas höheren Arbeitsaufwand verbunden.

Wurden die Auswahlkriterien für die besten Offerten anhand der einzelnen Voraussetzungen ermittelt, kann der Sparende nun eine gezielte Suche nach geeigneten Offerten starten. Selbst wenn Tagesgeldkonti kein besonders dynamischer und sich ständig verändernder Absatzmarkt sind, zeigen unsere Erfahrungen, dass angesichts der vielen Institutionen in diesem Bereich regelmäßig neue Offerten entstehen und ältere untergehen.

Bei der Wahl sollten die Anleger auch berücksichtigen, welche Sicherheiten sie in Hinblick auf ihre Einzahlungen erwarten. Alle Angebote für Tagesgelder innerhalb der EU dürften auf einem hohen Sicherheitsniveau liegen, da seit mehreren Jahren vereinheitlichte Regelungen zur Durchführung der Sicherungsmaßnahmen in Kraft sind.

Nachdem das entsprechende Konto gewählt wurde und der Sparende sich für die Kontoeröffnung entscheidet, muss nur noch das Callgeldkonto aufgesetzt werden. Erfahrungsgemäß ist dieser Prozeß bei den meisten Institutionen im wesentlichen gleich, so daß ein bestimmter Trainingseffekt auch beim Overnight Money Hopping auftreten sollte, was diesen Prozeß weiter vorantreibt.

Zusätzlich zu einem signierten Gesuch benötigt die Hausbank auch den Identitätsnachweis des Kontobesitzers, die so genannte Berechtigungsnachweis. Ebenso wie die Kontoeröffnung ist es unserer Meinung nach notwendig, dass das Konto nach Gebrauch auflöst. Beispielsweise kann ein fehlender Überblick über die vorhandenen Tagesgeldeinlagen dazu geführt haben, dass die Institutionen Meldungen nicht abrufen und anschließend per Post zustellen, was zu Kosten für Porto und Verpackung führt.

Zudem werden die besten Offerten für Callgeldkonten ausschliesslich an neue Kunden abgegeben, so dass ein vorhandenes Callgeldkonto, auch wenn es derzeit nicht in Gebrauch ist, ein eindeutiges Ausnahmekriterium ist. Wird ein ungenutztes Girokonto früher aufgelöst, können die Öffnungsangebote schneller wiederverwendet werden. Im Prinzip erfordert das so genannte Overnight Money Hopping, eine Herangehensweise, die den Wechsel zum besten Anbieter beinhaltet, keinen großen Kraftaufwand.

Allerdings sollte sich der Sparende auf jedenfall vorab Gedanken machen. Der Fokus sollte auf den eigenen Ausgaben und angelegten Geldern sowie natürlich auf der Sicherung der Depots liegen. Nach unserer Kenntnis ist das Girokonto der Volkswagen Bank ein sehr interessantes Geschäft. Bei Beträgen von bis zu 100.000 EUR erhalten die Sparenden in den ersten vier Monaten aktuell 1,25 Pro-rata.

Danach wird ein Zins von 0,3 Prozentpunkten erwartet. Aktuell hat auch das Unternehmen ein gutes Girokonto im Angebot. Zudem bieten wir für neue Kunden einen Zins von 1,11% p.a. für vier Monaten. für die ersten zwanzigtausend Euros. Dann sinkt der Zins jedoch nur noch auf 0,1 Prozentpunkte.

Die Privathaushalte sollten etwa das 3-fache ihres Monatseinkommens als tägliche Einlage zur Verfügung haben, während Selbständige und Firmen natürlich in erster Linie abhängig sind von den Umständen. Wie für Privatpersonen gibt es auch für Tagesgelder Sonderangebote für die kommerzielle Verwendung, bei denen Tagesgelder hinterlegt werden können, ohne ganz auf eine Verzinsung verzichten zu müssen.

Für die kommerzielle Verwendung als privater Sparender sind dieselben Leistungen jedoch nicht verfügbar. Zusätzlich sind noch einige weitere besondere Merkmale zu berücksichtigen, wenn Firmen, Selbständige oder Selbständige ein Callgeldkonto einrichten. Wer ist ein kommerzielles Girokonto überhaupt geeignet? Im Prinzip haben Privatkunden offenbar wesentlich günstigere Übernachtungsangebote als Geschäftskunden.

Auch wenn die Wahl der Übernachtungskonten für den privaten Gebrauch sehr groß ist und es schwierig ist, den Überblick zu behalten, ist die Wahl der Produkte, die vor allem für den gewerblichen Gebrauch vorgesehen sind, sehr klar. Zuerst muss zwischen unterschiedlichen Adressatengruppen differenziert werden, an die sich die Firmen sowieso mit ihren Callgeldkonten wenden.

Gerade bei der letztgenannten Zielgruppe ist es häufig der Fall, daß das Privatkonto nur für kommerzielle Anwendungen ausgenutzt wird. Kontobesitzer, die ihr Konto, das tatsächlich ausschliesslich für den privaten Gebrauch bestimmt ist, ganz oder überwiegend für kommerzielle Anwendungen verwenden, gehen kein Verbrechen ein, sondern riskieren, dass diese Vorschrift zur Gewohnheit wird und dann von der Hausbank gestoppt wird.

Das hat dann unerfreuliche Konsequenzen, da ein neuer Account zu eröffnen ist, der neben den damit zusammenhängenden Bürokratiekosten oft auch kostspielige Änderungen an Geschäftsdokumenten wie Briefbögen oder Geschäftskarten oder gar dem Internetauftritt zur Folge haben kann. Vor allem wenn, wie bei Personenhandelsgesellschaften gewohnt, das Privatvermögen und das Gesellschaftsvermögen nicht eindeutig von einander abgegrenzt sind, steht grundsätzlich auch nichts dagegen, die kommerzielle Finanzreserve auf ein privat geführtes Callgeldkonto zu setzen, an dem in den meisten Faellen eindeutig mehr Interesse besteht.

Wenn Sie ein Callgeldkonto für Ihr Haus suchen, sollten Sie zunächst sicherstellen, dass eine kommerzielle Verwendung ausdrücklich erwünscht ist. Ist die Suche nach einem Call-Konto mit der Suche nach einer Bank für das Haus der Gesellschaft verknüpft, können durchaus besondere Konditionen mit der jeweiligen Depotbank für das Call-Geld festgelegt werden.

Selbst wenn es dafür keine fixen Benchmarks gibt, kann davon ausgegangen werden, dass eine Liquiditätssteuerung von weit über EUR 10.000 zur individuellen Unterstützung durch die Hausbank erfolgen sollte. Der erste entscheidende Faktor für viele ist natürlich das Interesse. Eine Gegenüberstellung der Offerten ergibt zunächst, dass im Durchschnitt weniger Zinsen zu rechnen sind als bei Vergleichsangeboten für die privaten Tagesgelder.

Der Grund dafür ist zum einen, dass es in diesem Gebiet offensichtlich keine so genannten Eröffnungsangebote gibt, bei denen Kontobesitzer für eine gewisse Zeit nach der Eröffnung eines Kontos von einem besonders hohen Zins profitiert haben. Durch entsprechende Aktionen können die privaten Anleger ihre jährliche Verzinsung auf über ein Prozentpunkt reduzieren, auch wenn das Konto dafür mehrmals umgestellt wird.

Die Durchschnittsverzinsung für gewerblich genutzte Angebote beträgt nur 0,13% und ist damit wesentlich niedriger als der Durchschnittszinssatz für die privaten Tagesgeldeinlagen von rund 0,2%. Die Häufigkeit der Zinszahlung wirkt sich neben dem Nominalzins auch auf die Endverzinsung aus.

Die Verzinsung ist umso größer, je öfter der Zinseszins pro Jahr ausgezahlt wird. Schließlich sollte auch darauf geachtet werden, wie rasch Gelder vom Call-Konto auf das Kontokorrentkonto umgeschichtet werden. Kürzeste Laufzeiten sind in diesem Fall zu erwarten, wenn Kontokorrent und Tagesgeldkonten bei der gleichen Einrichtung verwaltet werden.

Erst hier kann der Kontobesitzer erwarten, dass das Geld von einem Konto auf das andere umgeschrieben wird. Vor allem wenn der Kontobesitzer von Zeit zu Zeit liquide Mittel auf das Kontokorrentkonto transferieren muss, z.B. weil Belastungen vom Steueramt oder von Zulieferern anfallen, kann eine Verspätung von einem oder mehreren Tagen wirtschaftliche Nachteile haben.

Neben einer stetigen Verzinsung sind die Ansprüche an das Overnight-Geld einerseits eine schnelle Erreichbarkeit und andererseits eine gute Einlagensicherheit. Grundsätzlich ist die Tagesverfügbarkeit für alle Tagesgelder gewährleistet, aber auch für die Absicherung der Depots gilt ein hoher Standard. Auch in Deutschland können sich die Verbraucher auf ein Doppelsystem der Kautionsversicherung stützen.

Zunächst einmal ist die gesetzliche Einlagenversicherung, die bis zu 100.000 EUR bürgt, wirksam. Die Teilnahme an einem freiwillig eingerichteten Sicherungsfonds ist ein wesentliches Merkmal, vor allem für Firmen, bei denen der Einlagebetrag auf dem Callgeldkonto die 100.000 EUR übersteigt. Ein Callgeldkonto ist ebenso wie Privatkunden eine gute Methode für Geschäftskunden, Kredite zu halten, die als Finanzreserve jederzeit und ohne Zinsverzicht zur Verfugung gestellt werden sollen.

Die Zeiträume, in denen Zinsen auf Kontokorrenteinlagen bezahlt wurden, gehören längst der Vergangenheit an. Zentrales Selektionskriterium ist neben der Art der Gesellschaft, für die das Konto bestimmt ist, vor allem der Zins. Bei der Einlagensicherung können sich Unternehmenskunden auf die hohen Anforderungen von Privatpersonen bis zu 100.000 EUR stützen.

Schließlich möchten wir einige Vorschläge für Tagesgelder kommentieren, die zurzeit für die kommerzielle Verwendung zur Auswahl sind. Die besten Konditionen erhalten Sie aktuell bei der DenizBank. Damit werden sowohl Neu- als auch Bestandskunden mit einem Zins von 0,6 Prozentpunkten auf Tagesgeldern verzinst.

Die Zahlung von Zinsen ist nicht auf einen gewissen Maximalbetrag begrenzt. Das Geschäftskonto der VW Bank wird auch für die Tissue-Nutzung genutzt, mit einem Zins von 0,1 Prozentpunkten, jedoch mit Monatskredit. Nach Unternehmensangaben soll das Übernahmeangebot zunächst bis zu einer Million EUR betragen.

Bis zu einem Betrag von 300.000 EUR können Zinsen in Höhe von 0,5 % erhoben werden. Für Betragsgrößen bis zu 10 Mio. EUR kommt ein Zins von 0,2 % zur Anwendung. Wenn Sie Ihr Kapital heute flexibler, sicherer und zugleich zinsgünstiger investieren wollen, kommt man an einem Callgeldkonto nicht vorbei.

Der durchschnittliche Zins aller heute in Deutschland vorhandenen Tagesgelder liegt bei moderaten 0,2 Prozentpunkten. Wenn Sie eine höhere Rentabilität wünschen, müssen Sie die Vergrößerungslupe benutzen, um nach einem Angebot zu schauen, das einen höheren Zins bietet, und manchmal öfter das Konto ändern, um von gut bezahlten Eröffnungsangeboten zu profitieren. Die vereinnahmten Zinsen, so gering sie auch sein mögen, sind jedoch in der Regel steuerpflichtige Einkünfte.

Bereits seit einigen Jahren wird die Abgeltungsteuer von 25 Prozentpunkten erhoben. Dazu kommt der Soli-Zuschlag, bei kirchlicher Zugehörigkeit die Kirchliche Abgabe, so dass etwa 28% der gutgeschriebenen Zinsen dem Steueramt zurechenbar sind. Tätigt der Kontobesitzer nichts, wird die Umsatzsteuer vom Kreditinstitut an die Finanzbehörde abgeführt, d.h. der Kontobesitzer bekommt nur die Zinsen mit dem vollständigen Steuerabzug gutgeschrieben.

Deshalb sollten Sparende immer im Voraus oder im Rahmen der Eröffnung eines Kontos handeln und der Hausbank einen sogen. Der Grund: Das Gesetz schreibt vor, dass Kapitalertragsteuern erst ab einem Steuerbetrag von 801 EUR pro Anleger und Jahr zu versteuern sind. Dies bedeutet, dass der Sparende Anspruch auf alle Einkünfte hat, die unter diesem Wert liegen.

Um das volle Interesse zu erhalten, muss er jedoch, wie bereits erwähnt, einen Freistellungsbeschluss erlassen. Dies ist insbesondere dann der Fall, wenn der Anleger sein Girokonto öfter ändert, oder wenn er mehrere Girokonten gleichzeitig hat oder neben dem Girokonto auch andere Anlageerträge erfährt. Wenigstens bei einem mittleren Overnight-Depot und einem mittleren Guthaben ist es derzeit nicht wahrscheinlich, dass überhaupt eine Quellensteuer zu entrichten sein wird.

Bei einem Durchschnittszinssatz von 0,2 Prozentpunkten müßten beispielsweise mehr als 400.000 EUR auf dem Konto sein, bevor die Jahreszinsen die Befreiung überschreiten. Allerdings nur, wenn sich das gesamte Guthaben auf einem Callgeldkonto befindet. Die meisten Sparer verteilen ihr Kapital jedoch in der Regel auf mehrere Anlagestrategien.

Aus diesem Grund sollte sich der Anleger regelmässig einen Gesamtüberblick über seine laufenden Investitionen beschaffen und den Betrag des jeweiligen Freistellungsauftrags aufteilen. Vor allem muss natürlich darauf geachtet werden, dass der Gesamtwert aller ausgestellten Freistellungsverfügungen den Gesamtwert von 801 EUR nicht überschreitet. Der Betrag von 801 EUR ist per Gesetz festgesetzt und kann nicht geändert werden.

So können z.B. Zinsen, die im Zusammenhang mit einem Darlehen an Kreditinstitute bezahlt werden, auch nicht mit Zinseinnahmen saldiert werden. Ehepaare können ihren Sparbetrag so bündeln, dass für ein gemeinsam verwaltetes Konto ein individueller Freibetrag von 1.602 EUR ergehen kann. Wenn die Freistellungsanordnung des anderen Ehegatten bereits erschöpft ist, kann ein Freigabeauftrag in Höhe von Null EUR ausgestellt werden, so dass weiterhin eine Gewinn- und Verlust-Rechnung für alle Ehegatten erstellt werden kann.

Auch für den Fall von Kindern kann ein gesonderter Befreiungsbescheid bei der Hausbank eingereicht werden; auch hier beträgt die Befreiung 801 EUR. Auf diese Weise können sowohl Tagesgelder im Interesse der Minderjährigen als auch Aktieneinlagen angelegt werden, deren Anlageerträge im Sinne der Freistellung sind. Ein besonderes Merkmal, von dem viele Anleger noch nichts wissen, das aber seit 2011 in Kraft ist, ist, dass der Steuernachlass nur in Verbindung mit der Steuer-Identifikationsnummer gültig ist.

Daher sollten die Sparkassen ihren Kreditinstituten noch in diesem Jahr die passende Steuernummer mitteilen, sofern sie nicht bereits dazu angefordert wurden. Wer im Rahmen seiner Investmentstrategie weiterhin neue Öffnungsangebote von verschiedenen Tagesgeldgebern nutzt, um langfristig überdurchschnittliche Zinsen zu erwirtschaften, sollte auch der Wichtigkeit des Freistellungsauftrags besonderes Augenmerk schenken.

Es ist nicht immer leicht, den Überblick über neue Accounts zu bewahren und manchmal werden mehrere Overnight-Konten gleichzeitig verwendet. Auch hier ist es ausschlaggebend, dass die Gesamtsumme aller individuell ausgestellten Freistellungsverfügungen den Betrag von 801 EUR nicht übersteigt. Bei regelmäßiger Kontoeröffnung sollten Anleger auch daran erinnern, die nicht mehr verwendeten Accounts zu löschen oder den Befreiungsauftrag zu entziehen.

Die Auflösung eines stärker genutzten Accounts kann auch den Vorzug haben, dass ein gewisses Anfangsangebot mit überdurchschnittlichen Zinsen nach einem gewissen Zeitraum wieder verwendet werden kann, da der Debitor wieder als Neukunde mitgerechnet wird. Selbst wenn oder gerade weil die Zinsen gerade im Untergeschoss liegen, sollten die Sparenden dafür sorgen, dass jede Bank einen Befreiungsauftrag erhält.

Ansonsten sind die Kreditinstitute dazu angehalten, die Kapitalertragsteuer zuzüglich des Solidaritätszuschlags und der Kirchtagssteuer aus den aufgelaufenen Zinsen unmittelbar an das Steueramt abführen. Nur etwas mehr als 70 vom Zinsertrag werden dann an den Kontobesitzer ausbezahlt. Auch für Anleger, die regelmässig neue Kundenkonten anlegen, ist es von Bedeutung, immer wieder neue Freistellungsverfügungen zu erlassen und die bestehenden zu beenden.

In Verbindung mit Tagesgeldern ist dies angesichts des derzeit sehr tiefen Zinsniveaus jedoch nicht ganz leicht. Es gibt aber immer noch Offerten, die weit über dem derzeitigen Durchschnittszinssatz von nur 0,2 Prozentpunkten für Übernachtungen lagen. Zu diesem Zweck sollten Sparende auf so genannte Öffnungsangebote einiger Institute für neue Kunden achten.

Bei der VW Bank gibt es zur Zeit ein attraktives Zinsangebot, das Neukunden für einen befristeten Zeitraum von vier Monate einen Zins von 1,1 Prozentpunkten pro Jahr bietet. Diese Aktion ist gültig für einen maximalen Betrag von EUR 1.000,-. Der Regelzinssatz für dieses Konto sinkt dann auf 0,3 Prozentpunkte.

Zudem gewährt sie für neue Kundinnen und Kunden eine Verzinsung von einem Prozentpunkt für vier Wochen und bezahlt anschließend 0,5 Prozentpunkte. Diese Aktion ist auch für 100.000 EUR gültig. Die Verzinsung von 1,11% p.a. wird von der Firma Wüstenrot direkt an neue Käufer auf Tagesgelder angeboten, jedoch nur für EUR 20000.

Dann sind nur noch 0,1 Prozentpunkte p.a. zu erwarten.