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Umterminierung teurer Baudarlehen zu geringen Kosten

Baudarlehen werden in der Regel auf langfristiger Basis gewährt. Das hat für Darlehensnehmer den Vorteil, d. h. sie haben seit langem die Internet-Seite von über, in der Regel seit 5-15 Jahren, kein Internetanschluss und so genießt die PlanerInnen-Sicherheit, auf der anderen seite wird der Beitrag zur Laufzeit von für zusätzlich, nicht von Zinsänderungsrisiko geleistet. Nur nach dem Ende von 10 Jahren existiert eine vereinbarte Kündigungsrecht, die Periode zu Kündigung beträgt dabei sechs Monaten.

Ist nun ein Darlehensvertrag, liegt es an einem höheren Zinsniveau, oder es wurde aus Nachlässigkeit, mit einem verhältnismäßig hohem Zinssatz gesperrt, haben Darlehensnehmer kaum Möglichkeiten, den Baukredit frühzeitig umsetzen zu können, da die Hausbank nicht dem Begehren auf Kündigung nachkommen muss. Aus Eigeninteresse erfolgt dies jedoch nicht, da der Auftraggeber für den dadurch entstandenen Verlust aufkommen muss.

Umso größer die Abweichung hier ist, umso höher wird auch die Vorfälligkeitsentschädigung, denn die Hausbank kann den Gutschrift mit gesenktem Zinssatz nur zu kleineren Bedingungen wieder freigeben. Manchmal kann das Vorfälligkeitsgebühren einige hundert, wenn nicht sogar tausend Euros ausmachen. Wenn gewünscht, stellen die Kreditinstitute diese Gebühr zunächst einmal frei.

Alternativbaukredite, deren Baukreditbedingungen eindeutig günstiger sind, findet man vor allem im Intranet. Häufig liegt die Bausparsumme hier jedoch um ca. 0,5-1,0% p.a. unter den Bedingungen der lokalen Kreditinstitute, was Mühen durchaus lohnenswert macht. Weiter müssen bei einer Umstellung aber auch noch die daraus resultierenden Folgekosten berücksichtigt, die wieder eingespart werden können schmälern

Somit ist für der neue Gutschrift gelegentlich zu zahlen oder Wertermittlungsgebühren, auch die Grundpfandrechte im Kataster zu werden. Das kostet hierfür trägt allein der Darlehensnehmer. Wurde ein Baudarlehen günstigerer ermittelt, müssen die erzielten Einsparungen nun mit den Aufwendungen von Vorfälligkeitsgebühr und den anderen Gebühren verrechnet werden. Erst der positive Wert macht eine Restrukturierung wirklich sinnvoll.

Weil die Zinssätze in Deutschland seit einigen Jahren auf einem relativ niedrigen Stand sind, wird eine Umschuldung oder der Baukredit aus Kostengründen kaum Sinn machen. Es ist besser, die aktuell niedrige Zinssätze der im Jahresverlauf aufgrund der Stagnation der Konjunktur in Europa und den USA voraussichtlich rückläufigen Institute, für, in einem Forward Loan abzusichern.

Die Unterzeichnung solcher Kredite ist bis 36 Monate vor Verfall des vergangenen Kredits möglich, ferner ist müssen mit dieser Umwandlung keine Vorfälligkeitsgebühren zu zahlen. Nur die Übertragung der Grundpfandrechte ist notwendig.