Baufinanzierung Eigenkapital

Baufinanzierungen ohne Eigenkapital - Vollfinanzierungen

Die derzeit niedrigen Zinsen ermöglichen verhältnismäßig günstige Hypothekarzinsen. Aber Achtung: Die Komplettfinanzierung ist meist nur für Menschen mit überdurchschnittlichen Einkünften geeignet. oder der Kauf eines Hauses ohne Eigenkapital (Vollfinanzierung) war in Deutschland ein beliebtes Kapital. Für Investoren war die eigenkapitalfreie Finanzierungen besonders interessant. Finanzierungen ohne Eigenkapital werden auch als 100%-, 105%- oder 110%-Finanzierung bezeichnet - je nachdem, ob nur der Anschaffungspreis oder auch die Anschaffungsnebenkosten zu finanzieren sind.

Viele Investoren setzen so viel Eigenkapital wie möglich ein, um mindestens eine vertretbare Verzinsung zu erzielen und auf eine weitere Steigerung des Immobilienwertes zu setzen. Die Vorteile einer Hypothekenfinanzierung ohne Eigenkapital liegen auf der Hand. 3. Dem Bauherrn oder Käufer bleibt die eigene Flüssigkeit erhalten und er kann seinen Wunsch vom eigenen Haus erfüllen.

Finanzierungen ohne Eigenkapital sind wesentlich aufwendiger. Hinzu kommt ein erhöhter Finanzierungsbedarf. Im Prinzip ist an einer vollständigen Förderung nichts falsch. Von einer Immobilienfinanzierung wird allerdings abgeraten, wenn keine Reserven zur Verfügung stehen. Das Vermögen muss erhalten und erhalten werden, unvorhergesehene Erwerbslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit können eine ganze Reihe von Familien in Schwierigkeiten versetzen.

Egal ob mit oder ohne Eigenkapital, Sie sollten immer mit dem scharfen Stift rechnen. Dazu gehört unter anderem die Erstellung einer Vergleichsberechnung und die Berücksichtigung alternativer Formen der Rücknahme oder des Ersatzes von Eigenkapital. Wenn alles zusammenpasst, können Sie Ihren Wunsch vom eigenen Heim auch ohne Eigenkapital durchsetzen. Wieviel und was kann ohne Eigenkapital bezahlt werden?

Eigenmittelfreie Baufinanzierung ist für Kauf- und Neubaufinanzierungen oder Umplanungen möglich. Neben dem Anschaffungspreis der Liegenschaft können auch die angefallenen Anschaffungsnebenkosten mitfinanziert werden. Mit dieser Kreditform bezahlen Sie der Hausbank nur monatliche Zinszahlungen in konstanter Höhe, sofern sich der Soll-Zinssatz nicht ändert (beachten Sie die Zinsbindungsfrist). Der Darlehensnehmer beschafft bei Vollfinanzierungen keine eigenen Mittel für das Eigenheim oder die Eigentumswohnung, sondern finanzieren die Liegenschaft vollständig über externes Kapital.

Annuitätenkredite an Eigennutzer werden in der Regel nur bis zu einer gewissen Höhe von 60 bis 80 % des Beleihungswerts gewährt; die übrigen 20 bis 40 % muss der Klient aus eigenen Ersparnissen finanzieren. Damit wollen die Kreditanstalten gewährleisten, dass ihnen keine Schäden entstehen, wenn der Auftraggeber insolvent ist und die Liegenschaft verkauft oder versteigert werden muss.

Prinzipiell ist aber auch eine so genannte Komplettfinanzierung möglich. Mit einem Immobilienkredit übernimmt der Darlehensnehmer dann 100 prozentig die anfallenden Gebühren. Es kommt eine 105 oder 110 prozentige Fremdfinanzierung zustande, wenn auch noch die zusätzlichen Anschaffungskosten wie Notariatskosten, Maklergebühren etc. über das Kreditvolumen gedeckt werden. Bedingungen und Vorgehensweise einer Komplettfinanzierung stimmen mit denen einer Eigenkapitalfinanzierung überein.

Weil die Hausbaufirma ein höheres Wagnis eingehen muss, wenn sie dem Bauherrn eine vollständige Baufinanzierung zugesteht, legt sie den Kreditzinssatz in der Regel um 0,5 bis 1 Prozentpunkte über dem für vergleichbare Finanzierungen mit Eigenkapital fest. Daraus ergibt sich nicht nur ein spürbarer Anstieg der gesamten Finanzierungskosten, sondern auch ein Zukunftsrisiko.

Der Darlehensnehmer muss nach Ende der Zinsbindungsfrist eine noch größere Restschuld zurückzahlen. Bei zwischenzeitlich gestiegenen Zinssätzen können sich die Zinssätze des Folgekredits erheblich erhöhen und im ungünstigsten Falle auch unerschwinglich werden. Durch dieses Risiko müssen voll finanzierte Darlehensnehmer größere Rückzahlungen leisten als Käufer von Immobilien mit einem konventionellen Kredit.

Dadurch verdoppelt sich die Monatslast von Zins und Rückzahlung im Vergleich zur Finanzierung mit Eigenkapital - die monatlichen Ausgaben können selbst bei einer Durchschnittsimmobilie rasch über tausend EUR ausmachen. Aufgrund der erwähnten erhöhten Zinssätze und Risken ist eine überdurchschnittlich hohe Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers bei der Gewährung von 100%-Krediten erforderlich.

Derartige Finanzierungen sind daher z.B. für junge Käufer oder Erbauer möglich, die noch nicht genügend Eigenkapital aufbringen konnten, aber langfristig über ein gesichertes und hochwertiges Ergebnis verfügten. Die Einnahmen sollten so hoch sein, dass der Darlehensnehmer nicht nur seine Kreditzinsen und seinen Unterhalt bezahlen kann, sondern auch Reserven für Neuerwerbungen, Instandsetzungen oder Modernisierung sowie unvorhergesehene Kosten aufbauen kann, um seinen Finanzierungsspielraum für das tägliche Geschäft zu erhalten.

In Anbetracht des aktuell tiefen Zinsniveaus ist es für Vollfinanziers sinnvoll, sich auf eine langfristige Perspektive zu einigen. Es empfiehlt sich, sie auf 15, besser noch 20 Jahre festzulegen, da die verbleibende Verschuldung in diesem Zeitraum erheblich reduziert wird. Der Betrag der Raten bewegt sich dann auch bei erhöhten Zinssätzen noch in einem akzeptablen Bereich. Durch die hohe Kredithöhe verursachen schon geringe Zinsdifferenzen signifikant höhere Aufwendungen.