Wann Lohnt sich eine Kreditumschuldung

Umschuldung: Tips zum Sichern

Sie können mit einer Umschuldung viel Zeit einsparen. Praktisch ist das Verfahren verhältnismäßig simpel, da Sie ein neues Darlehen verwenden, um ein älteres zu begleichen. Tip: Vergleiche die Provider und finde die besten Bedingungen für deine finanzielle Situation. Also, wenn Sie vor ein paar Jahren einen Darlehensantrag gestellt haben, mussten Sie vermutlich viel schlimmere Bedingungen hinnehmen als jetzt.

Und damit Sie noch vom Rückgang der Zinsen partizipieren können, ist ein kleiner Tipp: Probieren Sie eine Kreditverschiebung. Bei dem neuen, billigeren Kredit zahlen Sie den Restbetrag Ihres bisherigen Darlehens und können eine Menge Kosten einsparen. Hinweis: Sie können z. B. einen Überziehungskredit - der Zins beträgt in der Regel rund 13 Prozentpunkte - durch eine Teilzahlungsoption ersetzen.

Wenn Sie Ihr teures Guthaben durch eine günstigere Version ersetzen, können Sie den bisherigen Ratenbetrag problemlos aufrechterhalten. Dennoch kann die verbleibende Laufzeit verkürzt werden, da sich die Verzinsung des günstigen Kredits rascher amortisiert - so können Sie im besten Falle auch ein paar monatliche Raten einsparen. Nach zehn Jahren erhalten die Kreditnehmer ein so genanntes einfaches Auflösungsrecht nach § 489 BGB und können ihr altes Darlehen mit dem neuen Darlehen auszahlen.

Tipp: Wenn Sie die zehn Jahre noch nicht abgeschlossen haben, können Sie sich im Einzelfall an Ihren Darlehensgeber wenden und trotzdem eine vorzeitige Rückzahlung aushandeln. Bei einer vorzeitigen Vertragsauflösung verpasst die Hausbank einige Zinsgewinne, für die Sie eine Ausgleichszahlung leisten müssen.

Oft lohnt sich aber auch bei diesen speziellen Kosten eine Umschuldung, so "Focus". Allerdings müssen Sie Ihren Einzelfall kalkulieren, damit Sie am Ende auch wirklich einsparen.

Credit: Online-Schuldenrestrukturierung zahlt sich aus

Lohnt es sich wirklich, Ihren Kredit umzuplanen? Dies kann von vielen Menschen gestellt werden, die auf einem teueren alten Kredit saßen. Eine Refinanzierung ist immer dann Sinn, wenn die Kosten des verbleibenden alten Darlehens die des neuen Umschuldungsdarlehens überschreiten. Daher lohnt es sich, das erste Umschuldungsangebot nicht zu akzeptieren, auch wenn die Zinssätze gering sind.

Du solltest dir das genauer ansehen. Früher mit viel Mühe und Bankenbesuchen, mit verschiedenen Kreditangeboten, ist das im Internet-Zeitalter ohne Schwierigkeiten in wenigen Minuten möglich. Kredit-Portale liefern komfortable Preisvergleichsrechner, die einen schnellen Einblick in die derzeitige Marktlage geben und es erlauben, mehrere Darlehensangebote von zu Hause aus zu erhalten.

Die Gegenüberstellung von smart entspricht allen Anforderungen, die ein guter Bonitätsvergleich mitbringt. Im Darlehensvergleich werden nahezu alle namhaften Provider von Online-Umschuldungen einbezogen und legen besonderes Augenmerk auf sehr gute Kreditkonditionen. Erfolgt die Gutschrift anforderung unmittelbar vom Computer aus, bekommt der Auftraggeber in Realzeit eine Beurteilung der Machbarkeit seiner Gutschriftanforderung.

Durch die Auswertung durch den Anbieter wird ein einfacherer Bonitätsvergleich und eine schnellere Bearbeitung möglich, für die Online-Kredite tatsächlich ausreichen. Lehnt die Hausbank die Zahlung ab, obwohl die Kreditanfrage von der Firma SMAV A mit einer Top-Auszahlungsmöglichkeit versehen wurde, bezahlt das Kredit-Portal seinem Bankkunden eine Vergütung von 200 ?. Es ist zwingend erforderlich, dass Sie den Zahlungsempfänger über das Dropdown-Menü auf "Umplanen/Einlösen" setzen.

Eine Umterminierung ist für alle Arten von Krediten möglich: Dies betrifft sowohl die normalen Ratendarlehen als auch Überziehungskredite oder Überziehungskredite. Die Neustrukturierung von Fremdkapital ist auch bei der längerfristigen Immobilienfinanzierung ein Problem. Für eine erfolgreiche Restrukturierung sollte jedoch nicht nur auf ein besonders tiefes Zinssatzniveau Wert gelegt werden. Die folgende Liste und nachfolgende Hinweise erklären, was noch wichtig ist.

Beide betreffen im Wesentlichen die Refinanzierung von Konsumentenkrediten, Kontokorrentkrediten oder Rahmenkrediten. Lassen Sie sich bei Bedarf eine SCHUFA-Selbstauskunft geben, um unliebsame Überaschungen zu vermeiden. Das Wissen um die eigene SCHUFA-Datei ist vor allem bei grösseren Kreditprojekten von grossem Wert. Erkundigen Sie sich über das derzeitige Zinssatzniveau. Verwenden Sie die stellvertretenden Vergleichsrechner oder Kreditvergleiche in Fachmagazinen wie z. B. Stiftungswartest oder Focus Money.

Ermitteln Sie ggf. den Restbetrag des Darlehens durch Kontaktaufnahme mit der Hausbank. Untersuchen Sie den/die vorhandenen Darlehensvertrag(e), wenn sie ersetzt werden sollen. Wie lange dauert das Umschuldungsdarlehen? Dabei kann die verbleibende Amtszeit erhalten bleiben, es besteht aber auch die Möglichkeit, die alte Amtszeit zu verlängern oder zu verkürzen. Erstellen Sie Dokumente über Ihr Einkommen, zum Beispiel die drei zuletzt erstellten Lohnzettel.

Erstellen Sie eine ungefähre Einnahmen- und Ausgabenrechnung. Jedes Kreditinstitut hat seine eigene Art der Rechnungslegung. Durch eigene Kalkulationen lassen sich jedoch die möglichen Kreditlasten und damit auch der Kreditbetrag abschätzen. Eine oder zwei gezielte Kreditabfragen an Anbieter, die nach ihrer Vorselektion besonders preiswert sind. Die Angabe des Verwendungszwecks "Umschuldung/Darlehenstilgung" ist zwingend erforderlich, damit die Hausbank den anzuwendenden Zins unter Beachtung ihrer Kreditwürdigkeit errechnen kann.

Falls erforderlich, den Prozess erneut durchführen, wenn die Anforderungen nicht zu einem zufriedenstellenden Resultat führten. Onlinekreditanfragen gelten in der Praxis als Konditionswünsche und haben kaum Einfluss auf die Kreditwürdigkeit der Schuldner. Stellen Sie Ihre Hausbank vor bessere Bedingungen. Falls die Hausbank ein Umschuldungsdarlehen zu den selben Bedingungen anbietet, ist es oft ratsam, das Darlehen dort umzuschulden.

Ansonsten: Zuerst das neue Umterminierungsdarlehen abschließen und dann das alte Darlehen stornieren. Zahlreiche Institute helfen bei der Bearbeitung der Nachlassplanung. Bei Inanspruchnahme dieser Leistung muss der Hausbank eine Handlungsvollmacht zur Rückzahlung der Altdarlehen erteilen werden. Einige Kreditanstalten, zum Beispiel die Firma SEMAVA und die Firma Creditolo, beraten bei der Ermittlung der konkreten Einsparungen und der Frage, ob sich eine Restrukturierung der Schulden in der Regel lohnt.

Sind die Kreditkonditionen anderweitig geeignet, sollten Kreditinstitute mit beratenden Angeboten bevorzugt werden. Nicht immer ist der Kostenabgleich leicht durchzuführen, vor allem wenn mehrere Darlehen neu eingeplant werden sollen oder wenn spezielle Kostenquellen wie Restschuldversicherung und hohe Vorfälligkeitsentgelte berücksichtigt werden müssen. D. h. mehrere Darlehen sollen zu einem Umterminierungsdarlehen zusammengefaßt werden.

Die vielen verschiedenen Darlehen im SCHUFA-File wirken nicht gut und können künftige Kreditaufnahme vereiteln. Bei absehbarem Bedarf an zukünftigen Darlehen ist eine korrespondierende Erhöhung des Umschuldungsdarlehens zweckmäßig, sofern die Ertragslage dies zulässt. Die Bonitätseigenschaften können sich nach der Kreditaufnahme verändert haben (Alter, Zivilstand, Tätigkeit, Einkommens- und Vermögensverhältnisse usw.).

Umgekehrt kann es ratsam sein, die Frist zu verlängern, jedoch zu einem höheren Betrag. Die Umterminierung kann Teil einer finanziellen Restrukturierung sein, kann sie aber nie ersetzen. Wenn die Gefahr der Verschuldung eine Regulierung der Verschuldung notwendig macht, sollten spezialisierte Organisationen wie Schuldenregulierungs- und Schuldenberatungsstellen miteinbezogen werden. Vorhandene Versicherungsverträge können oft nicht auf das neue Umschuldungsdarlehen "übertragen" werden.

Die Restschuld-Versicherung für das Umschuldungsdarlehen selbst steigert die Ausgaben. Eine Neustrukturierung der Verschuldung lohnt sich daher teilweise gar nicht mehr. Das Umplanen selbst ist zu jeder Zeit problemlos und kostenfrei möglich. Allerdings können durch Vorauszahlungsstrafen bei Geltendmachung durch die Banken weitere Kapitalanforderungen aufkommen. Diese Gutschriftkosten müssen natürlich bei der Kalkulation der Kostenersparnis beachtet werden.

Wenn sich die Kreditwürdigkeit seit der Kreditaufnahme deutlich verringert hat, lohnt es sich oft nicht oder gar nicht mehr, eine Neuplanung vorzunehmen. Unglücklicherweise schliessen die negativen SCHUFA-Einträge die Refinanzierung aus. Auch hier können ernsthafte Finanzintermediäre wie Creditolo helfen, da sie über spezielle Erfahrung in der Vermittlung von Krediten an Menschen mit Kreditproblemen verfügen.

Ein Umschuldungsplan trotz SCHUFA-Buchung ist vor allem dann sinnvoll, wenn kostspielige Überziehungskredite durch einen Ratendarlehen ersetzt werden können. In solchen Faellen ist eine finanzielle Umstrukturierung durch die Schuldnerberatung oft wahrscheinlicher.