Kreditzinsen

Niedrigzinssicherung absichern | 30.03.17

Bei einem Pauschalkredit von 200.000 EUR mit einer Laufzeit von 25 Jahren steigt die Verzinsung von 1,5 auf 4,0 vH. Die Immobiliendarlehen für mit 15-jähriger Festzinssatz des jeweiligen 15-jährigen EUR-Swapsatzes stiegen von Ende Sept. 2016 bis Anfang Feb. 2017 um 54 Prozentpunkte auf 1,14%. Zwar sollten die Leitzinsen der EZB in diesem Jahr noch bei unverändert liegen, sie erwarten aber bereits im vierten Vierteljahr für den Dreimonats-Euribor eine Spanne zwischen -0,30 und -0,25 % (16.02.: -0,328 %), während sollte der zehnjährige EUR-Swap-Satz* zwischen 0,80 und 1,20 % (16.02.: 0,69 %) liegen.

Grundsätzlich gilt: Je näher und zuverlässiger die Sicherheitseinrichtung, umso höher die "Sicherheitsprämie" in Gestalt von Mehraufwendungen ( "Mehrkosten gegenüber") einer vergleichbaren Kreditvariante mit variabler Verzinsung (in der Regel Dreimonats-Euribor plus 1,25 bis 2,00 Prozentpunkte). Die " straffste " Art der Sicherung ist über feste Zinssätze, während z.B. Zins-Caps oder Bandbreiten-Darlehen bestimmte Risikospielräume. â??Wer eine bestimmte obere Grenze wünscht nutzen möchte, aber noch bei niedrigem oder (möglicherweise) fallendem Zinsniveau, ist bei Zins-Caps gut beraten, deren Funktionsmodus erster Bankvorstand Schaufler wie folgt beschriebe: â??Mit dem Zins-Cap wird mittels Einmalprämie ein Zins-Cap-Optionsschein auf für gekauft und ein Zins-Capbetrag von gewünschten erhoben.

Somit erhält man einen maximalen Zinssatz für die gewählte Somit erhält man einen maximalen Zinssatz.

An berücksichtigen ist die Kredit-Marge des Bestellers nie versichert. Erhöht sich der Dreimonats-Euribor über um 1,75 % (Zinsobergrenze), erhält der Käufer eine Abgeltungszahlung aus dem im Zins-Cap gesicherten Volum. Es ist eine Kundenkredit-Marge von z.B. 1,50% des Kreditvolumens zu zahlen. Der jährliche Prämie beläuft selbst auf knapp 0,73 % p.a.**).

Grundsätzlich wünschen sich die Schuldner, dass die Zinssätze noch lange Zeit tief sind. Betrachtet man die vergangenen elf Jahre unter zurück, so betrug der Dreimonats-Euribor durchschnittlich 1,456%. Ein weiteres wichtiges Kriterium stellt Manfred Aschauer, Sales Director in Wien, dar: "Der Erwerb eines Zins-Caps (Derivat) ist für Konsumenten aufgrund der KEST-Zahlungspflicht nicht allzu interessant für Daher werden uns bislang keine individuellen Zins-Caps von den Kunden per E-Mail oder per Post oder Fax bereitgestellt.

"Vor dem Hintergrund des aktuell tiefen Zinsniveaus wird eine Festzinsvereinbarung unter für mit einer Laufzeiten von zehn bis 15 Jahren empfohlen", fasst Michael Bauer, Head of Product Management Active der BAWAG P.S.K., zusammen. Im gleichen Sinne schlägt Christian Noisternig, Head of Private Clients, Geschäftskunden und Freiberufler der Österreichischen Bank: "Für Wir empfehligen immer eine private Finanzierung mit festverzinslichen Darlehen".

Spitzenkonditionen von 1,125% p.a. im Vergleich zu 1,50% p.a. fixiert auf zehn und 1,875% p.a. für 15 Jahre. Harald Draxl, Geschäftsführer des unabhängigen marketplace für Darlehenskunden, Banken und Darlehensberater, Infina: "Die Leistungen der PSD-Bank sind Zinsbindungen von bis zu 35 Jahren bei Festzinskrediten und Krediten mit einer Laufzeit von bis zu 41 Jahren bei Variabelkredite.

Ein Mindestalter von 85 Jahren ist möglich. "Auch wenn zurzeit noch relativ feste Zinssätze zu favorisieren sind, ergibt sich auf lange Sicht allgemein die Fragestellung, wann dann zinsvariable Darlehen die günstigere Alternative sind. "Ob ein variabler oder fester Zinssatz gewählt wird, hängt von der Risikoneigung des Schuldners und den jeweiligen Konditionen ab", erläutert Hypo Steiermark CEO Bernhard Türk.

Ein weiterer Orientierungshilfen gibt Draxl: Wenn ein fester Zins - zumindest auf zehn Jahre - im Gegensatz zu einem vaÂriablen Zins nur um höchstens einen Prozentpunkt teuerer ist, sagt sehr viel für der feste Zins. Die BAWAG P.S.K. stellt eine kostenlose Höchstgrenze zur Verfügung. Bauer: "Kunden, die sich für einen etwas niedrigeren variablen Zins an für entschließen, können von uns gratis einen Hedge von vier Prozent für den Dreimonats-Euribor auf der Webseite für abschliessen.

Dies heißt, dass der Zins vier Prozente zuzüglich individuelle Prämie kann nicht übersteigen". Das " minMAX-Darlehen " der Hypo Styria ab 1,25 pro Jahr als untere Grenze und 5,375 pro Jahr als obere Grenze ist als Bandbreiten-Darlehen für 20 Jahre mit Laufzeiten bis max. 35 Jahre zinsbringend. Der Baufinanzierungsexperte Dr. Dexl hält dies für eine gute Wahl für ältere Kreditnehmer: "Es gibt keine klassische Altersgrenze.

"Daneben sind bei einigen Wohnungsbaugesellschaften auch feste Zinssätze ab 2,4 % p.a. auf 20 Jahre möglich - und dies für einer breiteren Öffentlichkeit.