Immobilienkredit Vorzeitig Zurückzahlen

Immobilienkredit: Frühzeitige Tilgung kann kostspielig sein

Wenn die Darlehensnehmer ihre Immobiliendarlehen früher als vorgesehen zurückzahlen, sollten Bank und Darlehensgeber tatsächlich glücklich sein. Aber die Darlehensnehmer werden auch für besondere Rückzahlungen geahndet. Die so genannte Frühtilgungsstrafe, die die Kreditinstitute für die frühzeitige Tilgung von Darlehen fordern, ist in vielen Ländern überproportional hoch, haben Konsumentenschützer inzwischen herausgefunden. Daher ist eine rechtliche Begrenzung der Entschädigung erforderlich.

So senkte die EZB im Monat Juli die Zinssätze auf ein Allzeittief und ermöglichte es den Kreditinstituten, neues Kapital billiger als je zuvor zu borgen. Der Verbraucherschutzbund (VZBV) hat jetzt eine Untersuchung vorgelegt, nach der die Finanzinstitute in den Jahren 2012 und 2013 durchschnittlich elf Prozentpunkte als Ausgleich für Zinsverluste bei einer vorzeitigen Rückzahlung gefordert haben.

Einer von fünf Kreditnehmern musste gar 20 und einer von acht 30 Prozentpunkten auszahlen. Ein Schadensersatzanspruch ist prinzipiell erlaubt, jedoch wegen mangelnder Regelung und mangelnder Vertragstransparenz nach Ansicht der Konsumentenschützer überproportional hoch. Noch vor sechs Jahren betrug die Durchschnittsvergütung rund vier Prozentpunkte des Restbetrags. Seitdem sind die Entgelte für die frühzeitige Rückzahlung von Krediten stetig gestiegen.

Die Ursachen dafür nennt Dorothea Müller vom Finanzteam des VZBV im aktuellen Zinseinbruch und in den Berechnungsmethoden der Banken: "Die Summe der vorzeitigen Rückzahlung hat sich vor allem im Laufe der Tiefzinsphase geändert. Im Jahr 2007/2008 betrug die mittlere vorzeitige Rückzahlung vier Prozentpunkte, im Jahr 2012/2013 waren es etwa elf.

Diese überzogene Strafe ist aber nicht nur auf die geänderten Zinskonditionen zurückzuführen, sondern auch auf die Weise, in der die Hausbank den Konsumenten belastet. "Laut VZBV haben viele der Schuldner wegen mangelnder Offenheit wahrscheinlich zu viel Entschädigung an die Kreditinstitute gezahlt. "Das derzeitige Niveau der Strafen für vorzeitige Rückzahlungen ist für viele Konsumenten ein lebensbedrohlicher Faktor", ermahnte er.

Die positive Wirkung der Rückzahlung vor dem Rückzahlungszeitraum wurde von den Kreditinstituten ignoriert. In den meisten FÃ?llen wurden nur 0,5 oder 0,6 % des zurÃ?ckgezahlten Guthabens als Einsparungen fÃ?r Kreditnehmer erfasst. Auf der anderen Seite blieben 14% der Konsumenten mit leeren Händen zurück. Nirgendwo sonst in Europa sind die Strafen für die vorzeitige Rückzahlung so hoch wie in Deutschland.

Konsumentenschützerinnen und Konsumentenschützer erkennen daher einen schnellen Aktionsbedarf und verlangen eindeutige, offene und gerechte neue Regelungen für die Berechnung von Strafen bei vorzeitiger Rückzahlung. Darüber hinaus erachten sie eine Höchstgrenze von fünf vom Hundert des verbleibenden Kapitals als angemessen. "Es ist bekannt, dass diese fehlgeschlagenen Kreditfinanzierungen oft mit Veränderungen der Lebensbedingungen einher gehen, die mit wirtschaftlichen Engstellen impliziert sind.

Zur Vermeidung solcher Extremsituationen verlangen wir eine Begrenzung der vorzeitigen Rückzahlung auf höchstens fünf Prozentpunkte, um die Konsumenten vor Worst-Case-Risiken zu schützen", so Becker. Die EU-Richtlinie 2014/17/?U wurde im Feber verabschiedet, die den Konsumentenschutz im Immobilienkreditgeschäft erheblich verstärken soll.