Hausfinanzierung Kredit

Berater: Hausfinanzierung, Kredit, Eigenkapital und Eigenleistungen

Doch vor dem Erwerb oder der Errichtung einer Liegenschaft stellt sich die Fragestellung, wie Hausfinanzierung, Kredit und Beteiligungskapital optimal aufzustellen sind. Nach einem altbekannten Prinzip der Finanzierung von Immobilien sollte für eine gesunde und sichere Finanzierung wenigstens ein Drittel der gesamten Kapitalkosten durch Eigenmittel gedeckt werden. Zahlreiche Kreditinstitute, vor allem deutsche Traditionsbanken, gehen Immobilienfinanzierungen nur dann ein, wenn Gebäudeeigentümer oder -käufer wenigstens zwanzig vomdiv.

Mit der Liberalisierung des EWR für Kapital- und Versicherungstransaktionen bietet die Auslandsbank nun auch auf dem Heimatmarkt Deutschland Finanzierungen, Kredite und andere Dienstleistungen an. Vor allem holländische Kreditinstitute haben ein anderes Finanzkonzept als ihre heimischen Wettbewerber und refinanzieren Immobilientransaktionen auch ohne Eigenmittel, wenn die Erträge ausreichen. Ein Annuitätendarlehen wird über die ganze Dauer in voller Höhe verzinst, allerdings vermindert um die Amortisationsraten.

Infolgedessen leisten die Zahlungen der Zinssätze einen Beitrag zur Darlehensrückzahlung. Sie werden in der Regel in einem Annuitätendarlehen zurückgezahlt, aber auch andere Tilgungsmodalitäten sind hier erdenklich. Ein Lebensversicherungskredit wird anders getilgt, da die Amortisation durch die Entrichtung der Lebensversicherungsbeiträge und die Verzinsung an die Hausbank für die ganze Darlehenslaufzeit erfolgen, ohne zur Darlehensrückzahlung beitragen zu müssen.

Hausfinanzierung: Kreditnehmer geben Mio. EUR ab

Nicht jeder Immobilien-Käufer erhält trotz historischer Niedrigzinsen seinen Kredit zu den besten Bedingungen. Gerade Hausbesitzer, die aktuelle Kredite vergeben, machen oft kostspielige Fehler: Sie schrecken vor umfassender Marktforschung zurück - und geben Millionen aus. Immobilieneigentümer, deren aktueller Kredit zur Erneuerung fällig ist, haben ebenfalls ein enormes Einsparpotenzial. Schließlich kann der Zinssatz für einen Immobilienkredit mit einer zehnjährigen Laufzeiten zwischen 2 und 3 Prozentpunkten liegen, abhängig von der finanziellen Lage des Kreditnehmers.

Was das heißt, zeigt ein Zahlenbeispiel: Hans Cleverbauer nahm 2002 ein Darlehen in Höhe von 180.000 EUR zu einem damaligen Zins von 5,4 Prozentpunkten auf. Die Rückzahlung von 2 Prozentpunkten hat zu einer Monatsrate von rund 1110 EUR geführt. Die verbleibende Verschuldung im Jahr 2012, am Ende der Zinsbindung, beläuft sich damit auf 132.404 EUR.

Derzeit kann die Firma CLEVERBAU zum Beispiel ihr Darlehen zu einem Zinssatz von 2,8 % ausweiten. Wenn er seine Rückzahlung bei 2 Prozentpunkten pro Jahr verlässt, fällt seine Monatsrate nach den neuen Bedingungen auf nur noch 530 EUR. Im Jahr 2022 wird es jedoch noch eine Restverschuldung von gut 100.000 EUR geben.

Die zweite Variante scheint daher attraktiver: Die Monatsrate lässt sich nicht verändern und setzt die Zinsersparnisse in eine zusätzliche Kreditreduktion um. Die Rückzahlungsquote würde dann stolze 7,26% pro Jahr betragen, was seine Verschuldung bis 2022 auf nur noch 21.618 EUR reduzieren würde, wie Felix Schnellbacher von der Vereinigung der deutschen Pfandbriefbanken (VdP) errechnet.

Entscheidend ist jedoch, dass die Kreditnehmer viel tun müssen, um die Einsparungen voll auszuschöpfen. Vielmehr bieten einige Kreditinstitute laut Marktexperten ihren bestehenden Kundinnen und Kunden, die einen aktuellen Kreditzins anbieten wollen, der wesentlich unattraktiver ist als der für Neukunden.

"Es hat sich gezeigt, dass einige Kreditinstitute bestehenden Geschäftskunden eine Verschlechterung der Konditionen bieten", sagt Stephan Gawarecki, Vorstandsmitglied des Bausparvermittlers Dr. Klein. Es scheint, dass die Bank über die Untätigkeit ihrer Kundschaft spekuliert: Darüber hinaus versuchen die Kreditinstitute nicht nur, ihren Kundinnen und Kunden beizustehen.

In einer von ING-Diba und der Maklerplattform Interhyp durchgeführten Befragung gab der mit Abstand überwiegende Teil aller untersuchten Kreditnehmer an, von ihrer Bank nicht über die Möglichkeit einer Folgefinanzierung informiert worden zu sein. Lediglich 6 Prozentpunkte wurden auf die Optimierungsmöglichkeiten verwiesen.