Günstige Kredite für Umschuldung

Ich verschiebe deinen Kredit: Wie es geht | MDR JUMP

Verschuldung ist im Moment sehr billig. Mietkauf wird mit Null Prozentzinsen angekündigt, Kreditinstitute gewähren günstige Kredite. Wenn die Zinssätze weiter fallen, sitzen Sie auf Kreditvereinbarungen, die mehr als nötig sind. Es gibt nur eines zu tun: Umplanen. Die Disposition ist überzeichnet, das Privatdarlehen ist noch viel zu hoch verzinst, und für die Artikel auf der Karte verlangt die Hausbank jeden Monat beeindruckende Nachlässe.

Aber laut Kreditsachbearbeitern und Kreditinstituten sind die Kosten für diese drei Formen von Krediten größer als sie sein sollten. Das Zauberwort lautet, alle Darlehen zu kombinieren und in ein Darlehen mit niedrigeren Zinssätzen umzuwandeln. Die Umschuldung eines Einzeldarlehens kann auch hohe Einsparpotenziale bieten, wenn der neue Kontrakt günstigere Zinsbedingungen hat.

Während der durchschnittliche jährliche Zinssatz für Privatkredite im Jahr 2012 bei 6,4 bis 7,6 Prozentpunkten liegt, betrug er im Jahr 2017 nur zwischen 5,4 und 6,0 Prozentpunkten (Quelle: DB). Gerade bei größeren Ausleihungen können Sie mit nur einem Prozentpunkt Unterschied im jährlichen Prozentsatz viel Zeit einsparen. Werden mehrere Kredite zusammengelegt, lassen sich Laufzeiten, Zinssätze und Tilgungsraten besser verfolgen.

Doch auch ein vor Jahren geschlossener Einzelkreditvertrag, zum Beispiel für ein Wohnhaus oder ein Fahrzeug, kann aufgrund der bisherigen Bedingungen schon lange zu kostspielig geworden sein. Wer umsichtig handelt, kann durch Umschuldungen viel Zeit einsparen. Effektivzinssatz, Abwicklungsgebühren und spezielle Rückzahlungsraten? Deshalb ist Zurückhaltung angesagt, da die Kreditinstitute aufgrund der tiefen Zinssätze zurzeit nicht viel mit den Darlehen erwirtschaften können und nach anderen Wegen Ausschau halten, um an ihr Kapital zu kommen.

Jeder, der den neuen Auftrag bei der Umschuldung nicht exakt kalkuliert, kommt rasch aus der Pfanne und ins Feuer. Auch bei der Zusammenlegung und Umschuldung mehrerer Kredite können Kreditinstitute gerne mehr Spielraum einräumen. Ein weiterer angeblicher Vorteil: Ist ein Teil des Darlehens zurückgezahlt, können Sie sofort wieder Darlehen aufnehmen.

Für viele ist es der Einstieg in die Dauerschuld. Zudem sind die Verzinsung von Masterdarlehen in der Regel höher als bei Ratenkreditverträgen. Bei der Kreditvergabe beziehen sie die erwarteten Zinskonditionen mit ein. Damit ist die Lust an der vorzeitigen Rückzahlung von Krediten begrenzt.

Damit der Kunde nicht vorzeitig kündigt, ist in fast allen Darlehensverträgen eine so genannte vorzeitige Rückzahlungsstrafe vorgesehen. Zahlt der Darlehensnehmer das Darlehen vor Ende der Frist zurück, werden die Verzugszinsen an die Hausbank abgeführt. Hinweis: Es kommt darauf an, wann das Darlehen in Anspruch genommen wurde. Zauberdatum ist der Oktober 2010; Ist der Darlehensvertrag bereits früher geschlossen worden, gibt es keine rechtliche Höchstgrenze für die vorzeitige Rückzahlung.

Wenn der Vertragsabschluss nach dem 1. Juli 2010 erfolgt, kann die Hausbank höchstens 1% auf den verbleibenden Darlehensbetrag als Gegenleistung anrechnen. Wenn zum Beispiel die Monatsrate für ein Darlehen aktuell 300 EUR ist und durch die Umschuldung auf 100 EUR fallen soll, kann dies nur unter den besten Zinsbedingungen erfolgen, wenn das neue Darlehen deutlich höher ausfällt.

Mit den vermeintlichen Ersparnissen locken die Kreditinstitute ihre Kundinnen und Kunden, halten sie aber noch jahrelang an sich. Wie sich die Zinssätze weiterentwickeln, wie hoch sie sein werden, wenn die Hausbank auch Ihren Darlehensvertrag in einigen Jahren anpassen wird, kann niemand vorhersagen. So kann eine Umschuldung mit einer längeren Laufzeit langfristig kostspielig werden.

Für die Kreditvermittlung oder -genehmigung berechnen alle Kreditinstitute, aber auch die privaten Kreditinstitute, regelmäßige Abwicklungsgebühren. Sie müssen in die Kalkulation einer Umschuldung einbezogen werden. Gerade bei Kleinkrediten können die Kosten die möglichen Einsparungen sehr zeitnah aufheben. Wenn Sie Ihre Schulden umstrukturieren wollen, sollten Sie sich im Vorfeld umfassend unterrichten. Dort sind die Berater der Finanzdienstleistungsbranche der richtigen Adresse, wenn es darum geht, die Vor- und Nachteile eines Schuldenumbaus zu berechnen.

Wer seine Schulden selbstständig umplanen will, kann dies am besten tun: Überprüfen Sie Ihren Darlehensvertrag auf die aktuell verbleibende Schuld und die Einigung auf eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe. Sie finden ein aktuelles Darlehensangebot in den jeweiligen vergleichenden Portalen im Intranet. Geben Sie als Zahlungszweck "Umterminierung" an. In jedem Falle sollten Sie mehrere Portfolios verwenden, da nicht jedes Portfolio die selben Datenbanken auflistet.

Berechnen Sie Ihren Rechnungsvorteil mit den neuen Kreditangeboten. Vergleichen Sie die Höhe aller offenen Tranchen Ihres aktuellen Darlehens mit den gesamten Kosten des neuen Darlehens. Wenn sich eine Änderung rechnet, fragen Sie Ihre Hausbank, ob sie Ihnen bessere Bedingungen für Ihren aktuellen Auftrag bietet. Falls Ihre Hausbank nicht bereit ist, einen neuen Darlehensvertrag zu unterzeichnen und das alte Darlehen frühzeitig zurückzuzahlen.

Achten Sie darauf, dass Ihnen das neue Darlehen mit einem Effektivzinssatz zur Verfügung gestellt wird, da nur dieser alle Istkosten des Darlehens enthält. Eine Kreditvereinbarung kann auch innerhalb von zwei Wochen nach richtiger Widerrufsbelehrung wiederrufen werden. Es sollte nur ein voll stÃ?ndig ausgefÃ?llter Kreditantrag unterzeichnet werden, aus dem der Darlehensnehmer die komplette RÃ?ckzahlungsverpflichtung erblicken kann.

Die Umschuldung muss sorgfältig abgewogen werden. Konsumentenschützer empfehlen von Privatkreditvermittlern im Falle einer Umschuldung abzuraten, da sie kaum eigenständig handeln. Egal ob sich eine Umschuldung rechnet, sollte man in aller Ruhe kalkulieren oder kalkulieren. Auch wenn es Ihnen auf die Nerven geht: Kreditvereinbarungen müssen bis zum Schluss sorgfältig durchgelesen werden. Weil oft die Tücken im Kleinen liegen, z.B. dass der gebotene Superzinssatz nur der Anfangszinssatz für zwei Jahre ist.