Zinsen für Eigenheim

Top-Angebote für fünf Kreditvarianten

Wer jetzt sein zukünftiges Zuhause findet, kann sich glücklich schätzen. Jetzt schon. Kreditinstitute geben ihnen heute Darlehen zu Bedingungen, von denen ehemalige Grundstückskäufer nicht einmal zu träumen wagen würden. Bei vorsichtigen Kreditnehmern kann ein Zinssatz von weit unter 2 Prozentpunkten für 20 Jahre gesichert werden. Etwas kostspieliger sind kombinierte Darlehen von Wohnungsbaugesellschaften mit fester Verzinsung über die gesamte Laufzeit von mehr als 30 Jahren.

Darüber hinaus bieten Kreditinstitute und Broker flexible Rückzahlungsmöglichkeiten. Egal ob mit 10 oder 20 Jahren fester Verzinsung, mit variabler Rückzahlung oder in Kombination mit einem Förderkredit: Bei allen Variationen haben wir sensationelle Kreditangebote gefunden - aber auch solche, die mehr als das Doppelte an Zinsen einfordern. Bei einem Darlehen von 150.000 EUR mit 25-jähriger Zinsbindungsfrist bezahlen die Darlehensnehmer bei den Top-Anbietern 67.600 EUR weniger Zinsen als bei dem kostspieligsten Banktisch: Darlehen mit einer Zinsbindungsfrist von 25 Jahren.

Zuerst sind sie teuerer als die klassischen Darlehen mit nur zehn Jahren fester Verzinsung. Der Hypovereinsbank wurde ein Darlehen in Höhe von 150.000 Euro mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einem Effektivzinssatz von nur 1,61% angeboten. Auszug aus der Tabelle: Darlehen mit einem 20-jährigen Festzinssatz können andere Kreditgeber mit dem selben Zinssatz erhalten - allerdings nur, weil sie den günstigen Hypovereinsbank-Kredit vermittel.

Die Tendenz geht dahin, dass Kreditinstitute nicht nur ihre eigenen Forderungen veräußern, sondern auch Konkurrenzkredite ausgeben. Es ist immer besser für eine Hausbank, eine Kommission einzuziehen, als den Käufer nach Haus zu schicken. Manche Direktbanken wie die Volkswagen Financial Services AG gewähren keine eigenen Hypotheken. Daher unterscheidet sich viele Kreditinstitute nicht mehr sehr von Kreditvermittlern wie Interhyp und Dr. Klein.

In jedem Fall sind die Zeiträume vorbei, in denen Intermediäre in der Regel eine breitere Produktpalette und günstigere Bedingungen als Kreditinstitute hatten. Der Darlehensnehmer bezahlt zunächst nur Zinsen für das Kreditvolumen. Im Regelfall sind das Kredit- und das Bauspargeschäft so abgestimmt, dass die monatliche Belastung für die Gesamtlaufzeit der Finanzierungen festgelegt wird.

Kombinierte Kredite sind daher besonders für Schuldner geeignet, die kein Zinsrisiko übernehmen wollen. Für viele Wohnungsbaugesellschaften sind sie nicht teuerer als günstige Bankkredite mit einem ebenso hohen Festzinssatz von 20 oder 25 Jahren. Der besondere Pluspunkt der Kombikredite: Die meisten Wohnungsbaugesellschaften stellen sie auch als Riester-Kredite zu nahezu identischen Bedingungen zur Verfügung.

Die Darlehensnehmerinnen und Darlehensnehmer bekommen dann Zuschüsse und oft weitere Steuervorteile auf die Bausparsumme und für die nachträgliche Rückzahlung des Baudarlehens. Auf der anderen Seite kämpfen die Kreditinstitute nach wie vor mit der Riester-Förderung. Nicht zinssicher und nicht Riester-gefördert, sondern unwahrscheinlich günstig sind die besten Kreditangebote mit zehn Jahren Zinsbindung. Mit einem Förderdarlehen der KfW-Bank müssen Erwerber eines renovierten Gebäudes nicht einmal 1 Prozentpunkt pro Jahr für ihre Finanzierungen in unserer Vergleichstabelle zahlen:

Diejenigen, die dem verhältnismäßig kurzen Festzinssatz zustimmen, sollten die Zinsersparnisse jedoch immer wieder in die Rückzahlung investieren. Die anfängliche Rückzahlung von 3 bis 4 Prozentpunkten sollte zumindest so hoch sein, dass nach zehn Jahren zumindest ein drittel der Verschuldung weg ist. Andernfalls ist das Nachfinanzierungsrisiko zu hoch und ein längerer Festzinssatz die beste Variante.

Bei den meisten Kreditinstituten sind 5 oder 10 Prozentpunkte des ursprünglichen Kreditbetrages pro Jahr ohne Zinszuschlag erhältlich. Darlehen mit Rückzahlungsmöglichkeiten sind besonders variabel. Beispielsweise kann ein verheiratetes Paar die Rückzahlung auf 1 % reduzieren, wenn ein Gehalt nach der Entbindung eines Babys vorübergehend verloren geht.