Kredit vor Ablauf Umschulden

Umschuldungen

Zur Überbrückung eines Liquiditätsengpasses muss man im Laufe des Lebens immer wieder einen Kredit aufbringen. Grundsätzlich ist ein Darlehen auch eine rechtmäßige Antwort auf finanzielle Schwierigkeiten, aber die Darlehensnehmer sollten immer darauf achten, so wenig Zinsen wie möglich auf ihr Darlehen zu zahlen.

Zu oft werden Darlehen lediglich aufgenommen und nie wieder angefasst. Vor allem bei längerfristigen Darlehen oder sehr großen Darlehensbeträgen kann eine Umterminierung allerdings zum Teil erhebliche Einsparungen bringen. Unter Umterminierung versteht man, wie der Begriff schon sagt, die Tilgung eines Kredits durch den Abschluss eines neuen, kostengünstigeren Kredits bei einem anderen Anbieten.

Die Schuldenrestrukturierung zielt in den meisten FÃ?llen auf eine Senkung der Monatskosten, aber in vielen FÃ?llen ist es auch notwendig, die Kreditbedingungen selbst zu Ã?ndern. So kommt es häufig vor, dass Darlehensnehmer einen Kredit aufgenommen haben, der hinsichtlich Betrag und Dauer der Tilgung so ausgestaltet ist, dass nach einer kurzen Zeit Probleme auftreten - wenn ein solcher Kredit neu eingeplant werden kann, ist die Gesamtrückzahlung viel komfortabler oder im Extrem gar erst möglich.

Eine Umschuldung erfolgt jedoch meist nicht bei üblichen Ratendarlehen, sondern im Baukredit. Nach Ablauf der aktuellen Zinsbindung haben die Darlehensnehmer die Option, ihre Baufinanzierungen durch die Inanspruchnahme eines weiteren Kredits vollständig zu tilgen. Nur durch Ausfüllen einer "Rücknahmevollmacht" muss der Darlehensnehmer der "neuen" Hausbank seine Zustimmung zur Rücknahme erteilen - den Restbetrag bearbeiten die Hausbanken untereinander.

Eine Rückzahlung eines Kredites ist nur dann sinnvoll, wenn die Gesamtsumme der Anschaffungskosten (Zinsen, Akquisitionsgebühr, Bewertungsgebühr, Notargebühr) für das neue Darlehen geringer ist als für das bisherige Darlehen. Darlehensnehmer machen oft den Irrtum, nur den Zinssatz zu betrachten und berücksichtigen nicht, dass es andere Ausgaben gibt, die eine wichtige Funktion haben.

Bei extrem niedrigen Marktzinsen kann es im Zusammenhang mit einer Schuldenumschuldung zu sehr merkwürdigen Tilgungen kommen. Wenn Sie ein Darlehen, das sich noch in der Festzinsphase befinden, umplanen möchten, haben Sie bis zu drei Jahre vor Ablauf der Festzinsperiode die Option, den aktuellen Zins mit einem Terminkredit "einzufrieren" und damit vorzeitig für die spätere Umplanung abzusichern.

Wenn man also berechnet, ob sich eine Schuldenrestrukturierung rentiert oder nicht, muss man berechnen, ob sich der neue Zinssatz zusammen mit der Terminprämie noch rentiert oder ob es besser wäre, bei der etablierten Bank zu verbleiben und abzuwarten, wie sich der Marktzinssatz in der Zeit bis zur Verlängerung auswirkt.