Kredit Tilgen oder Sparen

Ratendarlehen: Rückzahlung hat Vorrang vor Sparen

Sparen monatlich und Rückzahlung eines aktuellen Darlehens zur gleichen Zeit - oft bezahlen die Sparenden mehr Zins an die Hausbank, als sie von ihr erhalten. Sind die Kreditsalden geringer als die Darlehenszinsen, sollten Sie lieber zurückzahlen als sparen. Sind die Kreditsalden geringer als die Darlehenszinsen, sollten Sie lieber zurückzahlen als sparen.

Sind die Kreditsalden geringer als die Darlehenszinsen, sollten Sie lieber zurückzahlen als sparen. Ein Teilzahlungskredit der Volkswagen Financial Services AG in Höhe von 15.000 EUR zu einem Zins von 5,35 Prozentpunkten wird von Kunden X zurückgezahlt. Mit fünfjähriger Laufzeit transferiert sie 284,60 EUR pro Kalendermonat an die Bank: 2076 EUR. Investiert er bei der VTB Banque 285 EUR pro Monat in einen Sparplan mit einem Zins von 2,5 Prozentpunkten, kann er nach fünf Jahren einen Zinsertrag von 1.120 EUR erzielen.

Der Ratendarlehensbetrag ist also beinahe das Doppelte dessen, was sein Sparkonto verzinst. Dies bedeutet konkret: Die Anleger sollten die Verzinsung ihrer Anlagen und der aktuellen Darlehen exakt gegenüberstellen. Wenn die Darlehenszinsen die Guthabenverzinsung übersteigen - was in der Praxis der Normalfall ist - gilt die Devise: Erst zurückzahlen, dann sparen.

Ein positiver Begleiterscheinungseffekt ist, dass die eigenen finanziellen Mittel besser abgesichert werden, da die Schuldentilgung das Risiko des Zahlungsausfalls bei Krankheiten oder Arbeitslosen reduziert. Das Gleiche trifft auf höhere Anlagezinssätze im Verhältnis zu den Kreditzinssätzen zu. Dies ist bei alten Sparplänen mit hoher Zinsbindung häufig der Fall, während im aktuellen Niedrigzinsumfeld neue Ratendarlehen gar zu tieferen Zinsen aufgenommen werden können.

Beispielsweise werden Ratenkredite mit kurzer Laufzeit ab 2,99% Effektivzins angeboten. Kredite der DKB, SKG Bank oder Norisbank werden nun auch an solche mit einer Vorkommastelle gewährt.

Zurückzahlen oder sparen? - Alternativer Anlagen

Dabei gibt es mehrere Alternativen: 4) Für außerplanmäßige Tilgungen den risikolosen Niedrigzinsanteil des Depots einsetzen und, falls dies nicht ausreicht, die Sparquote um den risikolosen Anteil senken und zur Rückzahlung bereitstellen. Wiederherstellung der gewünschten Gewichtung im Wertschriftendepot nach Rückzahlung des Darlehens mit frischem Bargeld. Mit einer Restverschuldung von 22 Tsd., die in zwei Jahren die gestrige Nachricht sein wird, dürfte es aber am Ende doch noch Erdnüsse und mögliche Kursgewinne oder Kursverluste durch eine optimale Unternehmensstrategie im unteren einstelligen Prozentbereich geben.