Bausparverträge Vergleichen

Bausparvertrag Teil 4: Richtiger Vergleich

Obgleich bereits in den vergangenen Abschnitten dieser Reihe angewandt, geht es hier wieder einmal um den Vergleich der Finanzierung mit dem Bausparvertrag. So wie man das Angebot mit dem Zukunftsthema Bauen (Teil 2) vergleichen kann, könnte wieder ein eigener Beitrag werden, habe ich aber bisher nicht vorhaben. Diejenigen, die die ersten Abschnitte dieser Reihe noch nicht durchgelesen haben, finden in Teil 1 eine Einführung in das Themenfeld Ersparnis.

Jeder, der noch nicht mit dem Bausparmodell für Festzinsen vertraut ist, sollte vor der Lektüre dieses Artikels zumindest kurz über Teil 3 streichen. Auf der Suche nach der passenden Finanzierungsmöglichkeit stellt sich immer wieder die Frage: Ist dieses Gebot gut und ist es das passende für mich? Weil was für ein gutes ist, ist das günstigste Gebot für einen 30-jährigen festen Zinssatz, wenn ich ganz klar weiss, dass ich in einem Jahr wiederverkaufe.

Bei der Gegenüberstellung verschiedener Konzepte ist es natürlich notwendig, die besten Offerten zu vergleichen. Nicht Schaufenster-Preise, sondern Offerten, die man selbst für seine eigene Liegenschaft erhalten hat. Für reine Annuitätenkredite ist der Abgleich recht einfach. Baudarlehensverträge machen die Sache jedoch viel schwieriger. Sind hier zwei interessanter Vergleiche:

Es gibt zwei unterschiedliche Bauspar-Modelle untereinander (Apfel-Apfel) und Bauspar mit Annuitätenkrediten (Apfel-Birne). Das Bausparangebot ist, wie bereits in Teil 3 dargestellt, immer als Gesamtpaket zu verstehen. Daher ist es wenig sinnvoll, ein Baudarlehensangebot einer Hausbank mit dem einer anderen zu vergleichen, ohne das Tilgungsaussetzungskredit (TA-Darlehen) zu vergleichen.

Dies trifft auch auf unterschiedliche Offerten derselben Hausbank zu. Beim Vergleich von Angeboten erstelle ich mir eine Übersicht wie folgt (wenn keine Angabe, dann Euro): Nicht in Betracht gezogen werden hier weitere Honorare wie die Akquisitionsgebühr und dergleichen. Es geht im ersten Augenblick auch darum, sich einen Eindruck zu verschaffen.

Anschließend können Sie sich die interessantesten Vorschläge im Einzelnen ansehen. Nach wie vor muss in der Übersicht die Monatsgebühr in der Leihphase des Bausparvertrages enthalten sein. Es gibt ein sehr gutes und günstiges Preisangebot (hier nicht in der Übersicht enthalten), das aber mit dem Start der Tilgung des Baukredits um knapp 200? anstieg.

Daher sollte auch die Last in der zweiten Stufe in die Berechnung einbezogen werden. Kompliziert wird die Situation noch, wenn Sie anders gestaltete Offerten erhalten, z.B. KFW, oder einen kleinen "Konsumentenkredit", um den Hauptanteil unter eine gewisse Beleihungsgrenze zu treiben. Tatsächlich ist es nicht so schwierig, aber ich habe bemerkt, dass ich ohne diese Tafel völlig verloren bin - nicht so erstaunlich, wenn man bedenkt, wie viele Nummern in der Tafel sind.

Das TA-Darlehen ist mit red sehr viel billiger, während yellow wesentlich günstigere Bedingungen bietet. Bei den Bedingungen hinkt die Farbe Yellow weit hinterher. Aber mit den Informationen aus der Tafel konnte ich gelbe sagen: "Man hat im TA-Darlehen das Wettrennen verloren", fügte die Tafel hinzu und es gab in der Tat ein gelbes Gebot, das in der Summe viel besser war als die ersten beiden geboten.

Ein solcher Abgleich ist daher nicht nur für den eigenen Überblick, sondern auch für die Verhandlung sehr nützlich. Die Gegenüberstellung eines Bausparmodells mit einem Annuitätenkredit kann mehrere Aufgaben haben. Die Aufgabe besteht natürlich darin, ein Bausparangebot mit einem Annuitätenkreditangebot zu vergleichen. An dieser Stelle wird der "Vergleichszinssatz" angestrebt. In beiden Fällen geht es um die Fragestellung, wie ein gerechter Preisvergleich auszusehen hat.

Im Idealfall hätte ich die selbe Zeitdauer, die selbe Monatsgebühr und natürlich die selben Summen. Die folgende Liste zeigt, dass die Farbe für die Suche und für die Eingabe von grüner Farbe verwendet wird. Sie können nun aus den oben genannten Listen die für den Vergleich besonders interessanten Variante aussuchen. Was wäre die Monatsgebühr für ein Annuitätendarlehen, das die selben Gebühren für die selbe Periode auslöst?

Was wären die gesamten Kosten eines Annuitätenkredits, der die gleichen monatlichen Kosten verursachen würde? Wesentlich bedeutender als das Werkzeug, mit dem ich kalkuliere, ist, dass ich am Anfang einen genauen Vergleich anstelle eines Planes vornehme. Der mathematische Hintergrund von Annuitätenkrediten ist nicht schwierig, aber ohne Praxis kann man sich trotzdem leicht verirren.

Spezielle Online-Rechner sind auch sehr praktisch für die Berechnung mit Annuitäten. Speziell für Vergleichsberechnungen mit gegebenen Kosten ist mir noch keine Webseite bekannt. Diese Reihe schließt mit einem Abschluss in Teil 5: Welche Erfahrung haben Sie mit dem Vergleich von Finanzangeboten gemacht?