Bausparkassen Vergleich 2015

Bausparvergleich - wie man es macht, was man sucht

Was machen die großen Bausparkassen im Vergleich? Jeder Bauherr, der einen Vertrag abschliessen will, hat die notorische "Qual der Wahl". Das fängt bei der Selektion der Wohnungsbaugesellschaft an und mündet in einen extrem undurchsichtigen "Tarifdschungel", vor allem für Nichtfachleute. Baudarlehensverträge, die sich vor allem in den Eigenschaften des entsprechenden Tarifes voneinander abheben, können jedoch sehr gut gegenüberstellen.

Die Gegenüberstellung der Bausparverträge kann innerhalb der Tarifverträge einer Sparkasse, vor allem aber über Bausparkassen hinweg stattfinden. Vergleicht man die entsprechenden Auswahlkriterien untereinander, ist es eigentlich ganz leicht, eine für die Entscheidungsfindung hilfreiche Transparenz des Marktes zu erreichen. Der gewünschte Vergleich von Bausparkonten lässt sich ähnlich wie bei Kontokorrentkonten oder Versicherungspolicen vor allem auf Aspekte wie z. B. Aufwand und Nutzen anwenden.

Im folgenden Beitrag finden Sie eine Vielzahl von Auswahlkriterien und Hinweisen, die für den gezielten Vergleich von Bausparen nützlich sind. Der zweite Teil dieses Artikels enthält einen umfangreichen Vergleich der Bausparkassen mit dem höchsten Marktanteil, in dem die derzeitigen Tarife der Institutionen gegenüberstehen. Nach welchen Gesichtspunkten ist ein Vertrag über das Bausparen vergleichbar? Bei der Gegenüberstellung von Sparverträgen können alle zu den allgemeinen Tarifcharakteristika gehörenden Merkmale herangezogen werden.

Zudem sind die Ausgaben ein wesentliches Auswahlkriterium für einen Bauspartarif. Im Bausparbereich beträgt die gewöhnliche Akquisitionsgebühr 1,00% der Bauspartie. Bei manchen Bausparkassen wird jedoch auch eine erhöhte Akquisitionsgebühr erhoben, die z.B. 1,60% betragen kann. Lange Zeit waren die laufenden Betriebskosten nicht Teil der Tarife der Bausparkassen, aber die anhaltend zinsgünstige Phase hat die Institutionen "gezwungen", vertragliche Gebühren für die Kontoführung zu berechnen.

Die Girokontoführung und Dienstleistungspauschalen für Bausparverträge betragen rund 12,00 EUR pro Jahr, das sind 1 EUR pro Jahr. Aber auch Bausparkassen, die diesen Betrag über- oder unterschreiten oder die derzeit überhaupt keine Betriebskosten berechnen. Bei der Auswahl von "Renditekonten" und "Bausparkonten", die z.B. für Investitionen oder zur Absicherung der öffentlichen Wohnbauprämie verwendet werden können, sollte besonders auf die renditemindernden Aufwendungen Rücksicht genommen werden.

In den Vergleich sollten auch Kreditgebühren einfließen, die z.B. in einer Prämie bestehen können. Andere wesentliche Vergleichskriterien für Bausparverträge sind die möglichen Mindestvertragslaufzeiten, Einlagenbeschränkungen in der Ansparphase und der Zinssatz für die Mindestrückzahlung in der Kreditphase. Obwohl viele Bauspar-Tarife einen extrem tiefen Kreditzins haben, ist die Höhe der vom Bauherrn nach der Vergabe zu zahlenden Mindestrückzahlung teilweise nicht realistisch hoch (insbesondere wenn das Kreditvolumen als eines von mehreren Modulen in einen Baukredit eingebunden werden soll).

Bei den erwähnten Merkmalen handelt es sich gewissermaßen um "harte Fakten", die bei jedem Vergleich von Sparverträgen zu berücksichtigen sind. Vergleicht man die Preise der verschiedenen Bausparkassen untereinander, ist es natürlich - wie so oft im Alltag - lohnenswert, über den "Tellerrand" hinauszuschauen. Einige wenige Softfacts, sogenannte "Softfacts", können auch für den Bausparvergleich von Belang sein.

Dabei sollte der Kunde zum Beispiel darauf achten, ob nachträgliche Änderungen von Verträgen, wie die Aufteilung oder Übertragung von Sparverträgen, von der betreffenden Sparkasse kostenlos oder gebührenpflichtig sind. Zudem ist darauf zu achten, dass die entsprechenden Bausparsätze einen "optionalen Bonus" erhalten, der z.B. bei Verzicht auf ein Darlehen oder Erreichung einer bestimmten Mindestdauer zuerkannt wird.

Als Bonus-Angebote kommen z.B. eine pro rata Rückerstattung der geleisteten Akquisitionsgebühr, eine freie Verdoppelung der bei Vertragsabschluss ausgewählten Zielvertragssumme oder eine nachträgliche Anhebung der Guthabenzinsen in Frage. Ein weiteres nicht zu unterschätzendes Merkmal beim Vergleich von Bausparen und Bausparkassen ist die Frage der Blankokreditgrenze. Blankokredite sind für den Bauherrn sehr sinnvoll, da sie nicht in dinglicher Form gesichert werden müssen und der Bauherr in der Regel bis zu einer bestimmten Höhe keinen Verwendungsnachweis erbringen muss.

Es gibt Bausparkassen, die Blankokredite bis zu einem Kreditbetrag von EUR 10000 vergeben, aber auch Bausparkassen, die ihren "Top-Kunden" Blankokredite bis zu einem Betrag von EUR 30000 anbieten. Nicht zuletzt das Gesamtbild der Sparkasse sowie der Kundendienst (Wie ist die Verfügbarkeit per Telefon? Ist ein persönliches Beratungsgespräch vor Ort möglich?

Eine Vielzahl von Vergleichsportalen und teilweise auch einige Bausparkassen stellen online vergleichende Rechner zur Verfügung, die einen beliebigen Tarifabgleich in digitaler Detailberechnung durchführt. Im Prinzip können solche Rechner sehr nützlich sein, aber einige der Resultate sollten mit Bedacht behandelt werden. Sollen nur die Tarifvariante im Rahmen von EINER Bausparkasse untereinander abgeglichen werden, so sind die Kalkulationsergebnisse in der Regel glaubwürdig und aussagefähig.

Wenn jedoch ein Tarifvergleichsrechner einen Vergleich zwischen den Bausparkassen ermöglicht, sind die Resultate oft falsch. Das liegt daran, dass die Berechnung der Laufzeit bzw. Zuteilung eines Bausparvertrags sehr aufwendig ist ( "Readiness for Allocation") und mit einer Vielzahl von zum Teil nur der jeweiligen Sparkasse selbst bekannten Kenngrößen ausgestattet ist.

UnabhÃ?ngige GegenÃ??berstellungsportale mit ihren Vergleichsrechner können daher keine 1:1 genauen Resultate und allenfalls einen ungefÃ?hren Hinweis auf die Dauer und die tatsÃ?chlichen Ausgaben eines Bauspartarifs bereitstellen. Tipp: Wer z.B. nach ersten Informationen im Netz zwischen den Tarifangeboten von zwei Bausparkassen wählen möchte, sollte sich unmittelbar mit den entsprechenden Instituten in Verbindung setzen und eine individuelle Modellberechnung mit einem festen Soll-Sparbetrag und festgelegten monatlichen Einsparungen nachfragen.

Sie sind zu 100 prozentig wahr und haben damit eine viel größere Bedeutung als die Resultate der eigenständigen Internetvergleichsrechner! Die Thematik " Vergleich von Bausparverträgen " ist nicht nur für die unabhängige Online-Recherche, sondern auch für die individuelle Beratung vor Ort von großer Bedeutung. Jeder, der bereits einen Baudarlehensvertrag hat und sich dann in einem persönlichem Gespräch von seiner Wohnungsbaugesellschaft berät lassen möchte, erhält mit hoher Wahrscheinlichkeit Anregungen zur Optimierung des Vertrages und zur Tarifänderung.

Selbst wenn Sie bereits seit vielen Jahren Kundin oder Kunde der entsprechenden Wohnungsbaugesellschaft sind, sollten Sie darauf achten, dass die tatsächlichen Einsparungen bzw. die Laufzeiten verkürzt werden. Stellt man die Unterschiede zwischen Spar- und Darlehenszinsen in einem Bausparvertrag gegenüber, so erhält man einen sinnvollen Anhaltspunkt für die Rentabilität des entsprechenden Tarifs.

Im Falle einer Änderung der Wohnungsbaugesellschaft?! In den obigen Hinweisen wurde bisher nur auf die Tarifänderung innerhalb derselben Sparkasse hingewiesen, aber wie ist es tatsächlich, wenn mein Fachberater mir vorschlägt, mit meinem bisherigen Vertrag mit der Sparkasse A endlich zur Sparkasse B zu gehen? Man sollte in einem solchen Falle auf jeden Falle Skepsis haben, da ein Bausparen in der Regel nicht "umziehen" kann und mit Ausnahmen bei den Riester-Wohnungsverträgen kein Providerwechsel möglich ist.

So konnte der Altvertrag allenfalls aufgelöst oder in die Allokation aufgenommen werden, um den Kredit später in einen neuen Kontrakt mit einer neuen Akquisitionsgebühr einzulösen. Dabei ist es von Bedeutung, dass der Interessent auch den Tarif bei der Bausparkasse A ändern kann, um ein vergleichbares Zinssatzniveau zu erzielen, das er von der Bausparkasse B durch Abschluss eines neuen Vertrages erhalten würde.

Weil die Bedingungen für das Bauen immer fest sind, haben gerade die alten Verträge in der derzeitigen Tiefzinsphase einen großen Stellenwert. Grundsätzlich gibt es in den Bausparkassen nicht allzu viel Konkurrenz, weshalb "Wechselvorschläge" über die Bausparkassen hinweg immer einer kritischen Prüfung unterzogen werden sollten! Bauparkasse schwäbisch Hall: Die Bauparkasse schwäbisch AG ist die stärkste Privatbausparkasse in Deutschland und ist derzeit mit dem Tarifsystem "Fuchs02" am markt aktiv.

Das Akquisitionsentgelt in der Gemeinde Schwabisch Hall beläuft sich auf 1,00% der Zielvertragssumme und es werden keine Betriebskosten tariflich verrechnet. Abgesehen von einem "Young People"-Tarif (0,50% + 1,00% Treuebonus für Darlehensverzicht) betragen die Guthabenzinsen auf den Tarifen von schwäbischen Hall 0,25%. Die günstigsten Darlehenszinsen des derzeitigen Tarifs für den Standort Schwabach werden von der Variante "Fuchs Spezial" (XS) angeboten und betragen 1,50%.

Die Bausparerinnen und Bausparer bekommen den höchstmöglichen Kreditzinssatz von 1,00% in der Tarifform "Fuchs Standard" (XX) (bei Kreditverzicht und einer 7-jährigen Laufzeit). Die aktuellen Tarife der Bauparkasse schwäbisch Hall sind kostenseitig sehr zu empfehlen und bieten Ihnen günstige Bedingungen im Spar- und Kreditzinsbereich. Die LBS (im Vergleich: die Westdeutsche Landesbausparkasse): Die LBS ist eine von neun landesweit tätigen LBS, die alle ihre eigenen Tarife haben.

Die aktuellen Tarife der LBS Westschweiz heißen "Zuhause Plus". Die LBS Westen Zuhause Plus verzinst sich mit 0,25%. Eine wichtige Kostenposition ist die Prämie von 2,00% der Darlehenssumme, die mit der Ausnahmen der Variante "Zuhause Plus" im gesamten Tarifsystem inbegriffen ist. Die LBS Westschweiz liegt auf dem Niveau von "Schwäbisch Hall"; bei den Aufwendungen macht sich die Prämie besonders bemerkbar und erhöht die in den Tarifen angegebenen Effektivzinsen (gemäß Preisverordnung).

Wüstenrot: Im Gegensatz zu den Wettbewerbern Schwäbisch Hall, LBS und BHW offeriert die Bausparkasse Wüstenrot, die keine Bankenkooperationen hat, ihren Kundinnen und Kunden derzeit den Tarifvertrag "Ideal Bausparen". Bei Wüstenrot beträgt die Ausgleichsgebühr 1,00% der Zielvertragssumme, wovon ab dem 1. Juli 2015 15,00 EUR pro Jahr für die Kontoverwaltung einbehalten werden. Den niedrigsten Kreditzinssatz des derzeitigen Wüstenrot-Tarifvertrags bieten die "C/F"-Varianten mit 1,35%.

Auch in den Tarifen "C/U", "C/R" und "C/FA" ist die Prämienberechnung mit 2,00% markant nachteilig. Mit einem niedrigen Zinssatz von 1,35% punktet die Wüstenrot-Stiftung. Das Akquisitionsentgelt beträgt marktüblich 1,00% der Zielvertragssumme, bei einigen Tarifen ist jedoch eine kostenintensive Prämie im Zuge der Kreditinanspruchnahme zu zahlen.

Das ist BHW Bausparen: Bei der BHW Bauparkasse, die mit der Deutsche Post und der Deutsche Bank zusammenarbeitet, wird der zinsgünstige Zins "Wohn Bausparen" angeboten. "Der " BHW Wohnungsbausparen " hat einen " Schaufensterzinssatz " von 1,00%. Das BHW muss jedoch den günstigen Kreditzinssatz durch eine Erhöhung der Akquisitionsgebühr auf 1,60% der Zielvertragssumme bezahlen.

Im BHW fallen dafür derzeit keine Gebühren für die Kontoführung an, was die gestiegenen Schließungskosten teilweise ausgleicht. Der Kreditzins der Tarifsätze mit günstigen Kreditzinsen beträgt derzeit 0,10%. Der Bauspartarif für Jugendliche unter 25 Jahren umfasst einen Kreditzinssatz von 0,50%, einen Jugend- und einen BHW-Bonus.

Mit einem Kreditzins von 1,00% weist die BHW einen extrem tiefen Zinssatz auf und ermöglicht ein interessantes "Renditekonto" für die jungen Ersparnisse. Bauspar AG: Trotz der engen Zusammenarbeit mit der BHW Bausparasse verfügt die Bauspar AG über eine eigene Tarifstruktur, die zusätzlich zur BHW-Tarifstruktur geschlossen werden kann.

In der Tarifvariante "Komfort Bausparen" wird von der Deutschen Bank Bauspar AG weiterhin ein jährlicher Basiszinssatz von 1,00% angeboten. Für jugendliche Kundinnen und Kunden unter 25 Jahren gibt es zudem einen Jugend-Bonus (dieser beläuft sich auf 0,60% der bei Vertragsabschluss ausgewählten Zielvertragssumme). Wie beim BHW beläuft sich die Abwicklungsgebühr auf 1,60%, obwohl auch bei der Deutschen Bank Bauspar AG keine Gebühren für die Kontoführung anfallen.

Die günstigste Kreditverzinsung wird in der Tarifform "WohnBausparenPlus" mit 1,25% geboten (der Sparzins in dieser Tarifform beträgt 0,10%). Für renditeorientierte Verbraucher sind die derzeitigen Tarife der Deutschen Bank Bauspar AG von besonderem Interesse, denn der 1,00%ige Basiszinssatz des Komfort-Bausparens ist inzwischen eine echte Selbstverständlichkeit.

Alter Bausparkassen: Die zum Unternehmensverbund Altes Leipzig - HALLESCHE gehörende Alter Leipzig Bauparkasse arbeitet derzeit nach dem Tarifsystem "AL". "AL-BauFINANZ " verlangt eine tarifübergreifende Akquisitionsgebühr von 1,60% der Zielvertragssumme. Hierfür erhebt die alte Leipziger Bausparkasse keine Kontoführungs- und Servicegebühren. Der Plan "AL-BauFINANZ" umfasst drei Planvarianten, die neben dem Plan "AL-BauFINANZ Plus" mit einem Zinssatz von 0,25% marktüblich verzinst werden.

Bei der Alten Leipzig Bauparkasse beträgt der günstigste Zinssatz 1,50%. In der Alten Leipzig Bauparkasse herrschen solide Bedingungen, besonders die Rendite der "AL-BauFinanz Plus" ist erfreulich. Bezüglich der Transaktionskosten kann die 1,60%ige Transaktionsgebühr noch als "okay" eingestuft werden, da bei der Alten Leipzig Bauparkasse nach heutigem Kenntnisstand keine Kontoführungs- oder Kreditgebühren anfallen.

Die Badenia Bauparkasse: Die zur GENERALI-Gruppe gehörende Badenia Bauparkasse offeriert ihren Kundinnen und Kunden derzeit das Tarifsystem "Via Badenia 15". Der Tarif "Via Badenia 15" umfasst diverse Tarif-Varianten mit Kreditzinsen ab 0,20% und Kreditzinsen ab 1,10%. Das Akquisitionsentgelt bei der Badenia Bauparkasse beträgt 1,60% der Zielvertragssumme.

Im Tarifsystem "Via Badenia 15" werden zudem Jahresgebühren in Hoehe von 9,48 EUR erhoben. Damit ist die Badenia Bausparkasse eine der teueren Bausparkassen im laufenden Bausparvergleich, aber die Zinssatzdifferenz der Tiefzinsvariante überzeugt mit 0,90% (Sparquote 0,20%, Kreditzinssatz 1,10%). Im Tarif der Badenia ClassicFinanz erhält der renditeorientierte Bauherr eine Zinserhöhung (rückwirkende Aufzinsung) von 600% der nach ABB zustehenden Kreditzinsen, wenn verschiedene Voraussetzungen erfüllt sind.

Die derzeitige Tarifstruktur der Badenia Bauparkasse ist geprägt von niedrigen Zinssätzen und attraktiven Renditechancen, wobei das im Vergleich nicht zu vernachlässigende Preisniveau zu vernachlässigen ist.