Riester Rente oder Private Altersvorsorge

Das Kindergeld kommt auch den Angehörigen zugute.

Eine zu niedrige Verzinsung, große Ausgaben, starre Bedingungen, Undurchsichtigkeit - die Riester-Rente hat in der letzten Zeit viel durchgemacht. Die gebräuchlichste Form der staatlichen Altersvorsorge, die Riester-Rentenversicherung, hat vor allem bei Finanzfachleuten und Verbraucherschutzverbänden wenig zu leiden. "Der Riester-Vertrag ist eine gute Altersvorsorge - solange man ihn nicht bei einer Versicherungsgesellschaft abschließt", meint beispielsweise die Hamburger Verbraucherschutzzentrale.

Das Versicherungswesen fördert unermüdlich seinen Goldesel: "Für die überwiegende Mehrheit der Bevölkerung zahlt sich keine Versorgung so gut aus wie die Riester-Rente". Riesterverzicht würde den Wegfall attraktiver staatlicher Zuschüsse und zusätzlicher Alterseinkünfte nach sich ziehen. Ein Riester-Vertrag kann sich nach Ansicht von Thomas Hentschel, Vorsorgeexperte der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen, durchaus auszahlen - aber nur, wenn der Verbraucher sich für ein günstiges Angebot entscheidet und die individuellen Randbedingungen stimmt.

Die Versicherung ist eines der kostenintensiveren Riester-Produkte - ein Argument für die heftige Ablehnung dieser Ausprägung. Für jeden vom Kunden eingezahlten und vom Land eingezahlten Betrag werden vorerst 16 Cents einbehalten. Daß Riester-Verträge sich unter diesen Bedingungen überhaupt rechnen können, verdanken wir nur der staatlichen Unterstuetzung.

Die Sparenden bekommen vom Land einen Grundbonus von 154 EUR. Sie müssen wenigstens vier Prozentpunkte ihres Jahreseinkommens abdecken, höchstens jedoch 2100 EUR. Zusätzlich gibt es ein Kindergeld von bis zu 300 EUR pro Jahr. Damit ist die staatliche Altersvorsorge für die Familie besonders ertragreich. Die Beantragung einer Dauerzulage empfiehlt sich, sobald Sie den Riester-Vertrag unterschrieben haben.

Der Leistungserbringer wird angewiesen, einen jährlichen Antrag auf eine Zulage bei der Zentralstelle für Altersguthaben einzureichen. Jeder, der seinen Arbeitsvertrag vor Ablauf der Vertragslaufzeit kündigt und das Kapital nicht in ein Riester-Produkt steckt, erhält keine Unterstützung. Es ist daher besser als eine Kündigungsfrist, den Riester-Vertrag von den Beiträgen zu befreien.

"Die Riester-Rente kann auch für Niedrigverdiener ohne Kind von Interesse sein", erläutert der Verbraucherverband Nordrhein-Westfalen. "Die Sparenden bekommen immer noch den 154-Euro-Bonus. Aber Achtung: Wer langfristig wenig Geld verdienen will, erhält nur eine kleine Rente und kann auf die staatlichen Sozialhilfeleistungen zurückgreifen. "Hier wird eine Riester-Rente vollständig gutgeschrieben, so dass die staatlichen Beihilfen dann niedriger - oder gar ganz entfallen", mahnen die Verbraucher.

Riester-Retter können ihre Zahlungen inklusive Zuschüsse, also 2100 EUR, bei der Abgabe ihrer Einkommensteuererklärung einfordern. Bei der Riester-Rente gibt es mehrere Varianten: Zusätzlich zur Riester-Rentenversicherung können die Anleger mit staatlichen Fonds- und Banksparkassen Vorsorge für das hohe Lebensalter treffen. Darüber hinaus unterstützt das Land mit dem so genannten Wohn-Riester den Erwerb von selbst genutzten Wohnimmobilien.

In der Fachzeitschrift Finanzztest können unsere Kundinnen und Kunden die unterschiedlichen Riester-Produkte miteinander kombinieren. Die Frage, ob sich Riester lohnt oder nicht, ist vor allem von den Möglichkeiten abhängig. Die Bausparer sollten sich daher fragen: Rechtfertigt der Vertrag den Wegfall der staatlichen Fördermittel für den Wohn-Riester wirklich? Sollten Sie diese Frage nicht selbst klären können, bringen Sie die Dokumente bitte zu einer Verbraucherberatung mit.