Finanzierung Lebensversicherung

In der Lebensversicherung wird der Bau eines Hauses zur Gefahr.

Für Herrn und Frau Mayer war die Meldung ein Schock: Die im Jahr 2003 erworbene Baukostenfinanzierung für ihr Wohnhaus sei in akuter Kollapsgefahr, erklärte der Anlageberater. Das frühere Kalkül, den Baudarlehen mit dem Profit aus der Lebensversicherung leicht tilgen zu können, hat einfach nicht funktioniert. Viele Zehntausende von Gebäudeeigentümern, die wie die Mayer vor Jahren die unglückliche Mischung aus Kapital- und Festkrediten abschlossen - und nun vor den Ruinen ihrer Baufinanzierungen standen.

Hartmut Schwarz, Hypothekenexperte bei der Verbraucherzentrale Bremen, ist davon ueberzeugt, dass zahllose Menschen, die von alten Verträgen betroffen sind, keine Vorstellung davon haben, welche finanziellen Katastrophen ueber sie hereinbrechen. Noch bis 2005 war die Bauprojektfinanzierung über die Lebensversicherung der Renner. Die Berater der Banken erhielten großzügige Kommissionen von bis zu fünf Prozentpunkten. Gebäudeeigentümer bezahlen seit Jahren nur die Zinszahlungen aus dem Festkredit, die Rückzahlung sollte dann in einem Zug am Ende der Laufzeit stattfinden.

Aber die Rendite von Lebensversicherungspolicen sinkt seit langem. Im Jahr 2014 erlaubte der Gesetzgeber zudem den Betreibern, ihre Bewertungsreserve zu regulieren und damit die Fälligkeitszahlung der bestehenden Kontrakte zu reduzieren. Laut Annabel Oelmann, Finanzfachfrau bei der Verbraucherschutzzentrale in Nordrhein-Westfalen, fehlt es ihnen in der Regel an mehreren 10.000 EUR. Anstatt nach 20 oder 30 Jahren schuldenfrei zu sein, müssen sie nun neue finanzielle Lasten tragen, neue Darlehen zurückzahlen, oft bis weit in den Ruhestand.

Jeder, der nicht in der Lage ist, die finanzielle Lücke am Ende der Versicherungszeit mit eigenen Geldern zu füllen, kann von einer Zwangsvollstreckung bedroht sein. Mit einem " Blue Letter " müssen die Versicherungen die Kunden über die unvermeidbare Finanzlücke informieren. Auch viele Gebäudeeigentümer haben die Abmahnung ohne sofortige Betätigung der Feststellbremse abgelegt, so Schwarz. Den Ernst der Situation erkannten die Bürgermeister auch erst, als sie einen gebührenpflichtigen Berater mit der Organisation ihrer Finanzierung betrauten, wie Rainer Labororenz, ein Anlageberater aus Offenburg, erklärt.

Eine schnelle Schadenbegrenzung ist immer von Bedeutung, unterstreicht Max Herbst von der unabhÃ?ngigen Finanzberatungsfirma FMH. Ziehst du die Reissleine oder hältst du durch? Ein unabhängiger Rat ist uns ein wichtiges Anliegen, unterstreicht Schwarz. Oftmals versuchen Kreditinstitute oder Versicherungen, neue Lebensversicherungen oder Bausparvertraege als Lebensader zu veräußern, um die Situation zu verschlimmern. Die Betroffenen, deren Finanzierung noch nicht lange im Gange ist, haben nach wie vor die besten Aussichten, ohne allzu große Einbußen zu erleiden.

"Finanzierungen über die Lebensversicherung werden auch heute noch mit Erfolg abgewickelt, in diesen zinsgünstigen Zeiten sogar unglaublich", so Oelmann. Ripcord abziehen, die Lebensversicherung beenden, eine Sonderrückzahlung mit dem Rückkaufwert vornehmen und den Restbetrag als klassisches Annuitätendarlehen mit fortlaufender Rückzahlung aufrechterhalten. Ein Abbruch muss immer gut kalkuliert sein, fordert Schwarz zur Umsicht auf.

"Mitunter ist Entlassung der schlimmste Ratschlag", sagt Schwarz. Alternativ wäre es möglich, die Lebensversicherung von den Beiträgen zu befreien. Alternativ kann man auch weiterhin widerwillig den Festkredit in einen günstigeren Zins mit besonderen Rückzahlungsmöglichkeiten umwandeln, was nach zehn Jahren möglich ist. Es stimmt, dass Schadensersatzansprüche oft aus unzureichender finanzieller Beratung abgeleitet werden können. Bereits 1990 hatte der BGH festgestellt, dass der Kunde über die besonderen Benachteiligungen und Gefahren komplizierter Finanzierungsmodelle informiert werden muss.

Dies bedeutet auch, dass die Laufzeitleistung der Lebensversicherung für die Rückzahlung möglicherweise nicht ausreichen wird. Ebenso schwer kann es sein, eine Lebensversicherung zu widerrufen, sagt Schwarz. Die schlimmste Möglichkeit ist, die "alte" Lebensversicherung noch weiter zu erhöhen oder sogar einen zusätzlichen Bausparvertrag abzuschliessen, um aus dem Elend auszubrechen. "Aber das ist es, was die frechen Versicherungen oft vorschlagen", bemängelt Schwarz.

Die Expertin warnt: "Hände weg, sobald ein Bankenberater einen Baukredit über eine Lebensversicherung oder einen Baukreditvertrag veräußern will. "Und lass dich nicht abschrecken, wenn Provider dies als sichere Maßnahme bewerben, unterstreicht Herbst: "Auch heute noch gibt es gute Kommissionen von drei bis vier Prozentpunkten für einen Kapitallebensvertrag. Am besten finanziert man eine Liegenschaft in diesen Niedrigzinsphasen mit dem klassischen Rentenkredit.